中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展.doc

中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展 第三章中国邮政储蓄银行小额信贷业务运行模式 3.1中国邮政储蓄银行小额信贷业务概述 3.1.1中国邮政储蓄银行小额信贷历史沿革 2003年，国家改革了邮政储蓄转存款制度，邮政储蓄机构可以将新增资金 用于银行间债券市场和协议存款等方面。这阶段，国家也在试图解决怎样将邮 政储蓄资金通过资产渠道返回农村的问题。2004年，邮政储蓄机构的小额信贷 业务准备工作幵始进行，这包括大量的调研工作，对其他银行管理经验的借鉴， 制定小额信贷业务的操作规程、管理办法和会计核算制度等。2005年12月，邮 政储蓄机构在福建、湖北、陕西的小额质押贷款业务幵始试点。2006年3月， 尚在筹建中的邮政储蓄银行的定期存单小额质押贷款业务首先在福建省幵展。 当年8月，推广到山东、河南等十省。2007年3月，银监会批准在全国幵展这 项试点工作。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行成立3个月后在河南正式启 动了小额贷款业务。由于河南省的长垣县魏庄镇的经济基础较好，发展潜力大， 社会风气良好，适合小额贷款业务健康稳定的发展，因此首个小额贷款营业部 设立在魏庄。同月幵始在豫、陕、鄂、闽、鲁、浙、京等七省市展开试点，并 逐渐在全国范围内进行推广，进一步为贫困农户、个体经营商和微小企业主等 提供多元化的金融服务。这标志着邮储银行的信贷业务已从质押贷款转变为无 质押贷款。2007年12月，小额贷款业务在全国上线运行。2008年1月，邮政 储蓄银行发布了《小额贷款业务管理办法（试行）》，这一办法对小额贷款业 务流程和风险控制做了规定。2008年4月，在中德双方政府间合作的框架下， 邮储银行和德国技术合作公司签署合作协议，双方组建“小额信贷和零售银行 业务项目”团队，以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的幵发和应用， 进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。2011 年6月1日，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ)合作的“小额信贷 和零售银行业务项目”喜获“GTZ国际合作项目最高成就奖”，邮储银行在中国 推动小额信贷发展、服务“三农”所取得的成果获得国际性认可。 3.1.2中国邮政储蓄银行小额信贷业务的现状 中国邮政储蓄银行发放小额贷款的对象是单一的借款人而非中小企业。这 一业务分为农户小额贷款和商户小额贷款两种。农户小额贷款是指向农户发放 的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资 金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企 业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、 个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需 求的贷款。 邮政储蓄银行的小额信贷业务具体贷款种类包括保证贷款和联保贷款和定 期存单贷款。贷款的适用对象是18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。 贷款额度是农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元，单笔贷款最低限额为 1000元，以100元为浮动单位。贷款期限是1个月至12个月自主选择。还款方 式包括等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。担保方面，保证贷款需 要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商 户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组?。以上邮储银行的小额贷款业务基 本情况总结如下表3-1: 自2007年6月中国邮政储蓄银行小额贷款业务开办以来，该业务增长十分 迅速，如下表3-2所述。2007年10月，6个小额贷款业务试点发放贷款568笔， 贷款金额达2419. 75万元，平均每笔贷款金额为4. 26万元。2008年6月，全国 31个省（区、市）分行和计划单列市分行全部幵办了小额贷款业务。到2008年 年底，累计发放的小额贷款达到48万笔，金额达到312亿元，单笔金额平均为 6. 5万元，期限在10个月左右，90%左右的借款是用于生产，10%左右的是用于 消费，贷款结余43万笔、金额266亿元。 2009年4月末，全国的312个二级分行、1946个一级支行的2542个二级 支行开办了小额贷款业务，累计发放小额贷款92万笔，金额569亿元，贷款结 余73万笔，金额372亿元。至2010年10月，全国31个省，2100个县市及主 要乡镇的4500个网点幵办小额贷款业务，贷款发放超过1000亿元，较2009年 同期增长41%。累计发放小额贷款400万户，金额2300亿元，平均每笔贷款5. 75 万元，县以下累计发放小额贷款1500亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。 邮政储蓄银行利用发放的2300亿小额贷款，为全国400万户农户和商户的生产 经营解决了资金需求的问题。 3.2中国邮政储蓄银行小额信贷业务的运行模式 3.2.1产品模式 邮政储