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新农村建设与农村金融体系的完善 3新农村建设与农村金融体系的完善任爱英白凌纯（中国农业发展银行山西省分行营业部）摘要：随着新农村建设和农村经济的快速发展，农村资金短缺问题日益突出。然而，农村金融作为支持农业和农村经济发展的金融服务部门未能充分发挥应有的作用。正规金融组织功能不全，致使农村资金大量外流，非金融组织目前处于良莠不齐，管理混乱。应当建立一个多层次的、高效率的农村金融服务体系，从而更好地满足农村地区的金融需求。关键字：新农村建设；农村金融体系；农村经济发展一、农村金融体系现状及其存在的问题在新农村建设中，随着农业产业化和农村经济的快速发展，作为农村经济主体的农户、乡镇企业对金融服务提出了更高的要求。近几年来农村金融改革已经在全国范围内铺开，并取得了一定的成效，但农村金融体系仍然存在诸多不足，迄今为止并没有形成多层次的、高效率的、正规金融和非正规金融相互补充的农村金融体系。一方面，农村正规金融机构为农业和农村经济提供金融服务的能力在不断减弱，农村资金通过农村正规金融机构不断向外部流动的规模还在扩大，由此导致当前农村金融供需失衡的矛盾十分严重。另一方面，非金融组织目前处于良莠不齐，管理混乱的局面以及长期以来政府对民间金融的严格管制，使得民间金融组织在农村经济中的渗透程度与服务范围仍非常有限。虽然我国农村金融改革正在从不同的层面展开，但从总体上看，农村金融体制改革需要调整的利益关系十分复杂，面临的任务极为艰巨。（一）农村正规金融组织功能不全，致使农村资金大量外流，对农业和农村经济发展的支持作用明显减弱。目前，在农村地区从事金融活动的正规金融机构有四家，即农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄机构。从形式上看已初步形成了政策性金融、商业金融和合作金融三者彼此分工合作、相互配合的农村金融体系。而事实上直到目前为止，农村金融的“三驾马车”并没有发挥各自应有的功能作用。目前在我国农村地区形成了农村信用社“一家独大”的垄断局面，没有真正建立起能够针对不同客户、不同需求层次，提供差异性金融服务的完整的农村金融体系。1、农业发展银行的职能不断调整，已演变为专门从事粮棉油收购贷款银行。2OO1年农业发展银行粮油和棉花贷款余额的比重高达97.7％。由于贷款业务局限于负责保障粮、油、棉的收购和储备资金供给，基本不涉及农村一般资金需求的满足因而农业发展银行对农村经济发展的促进作用较为有限，特别是在粮食流通体制改革进一步深化的背景下，粮、棉、油等主要农产品购销主体日益多元化，农业发展银行的贷款业务也随之急剧萎缩，贷款总额显著下降。这一新的发展态势表明，农业发展银行不仅在我国农村金融体系中作用有限，并且其原有的职能定位也面临日益严峻的挑战。2、国有商业银行随着改革深化逐步撤离了农村及偏远地区，使农村金融体系进一步萎缩。从2O世纪9O年代中期开始，农业银行加快了商业化和市场化的改革步伐，采取了一系列改革措施，撤并乡镇级分支机构，分流精简员工，提升经营层次等，在这一过程中，其贷款向优质客户、大客户倾斜的同时，逐渐远离了农村中小客户。目前农业贷款所占比重已降至l0％左右，其在农村金融体系中的主体地位日趋下降。1998—2002年，包括农业银行在内的四大国有商业银行总共撤并了1万个县及县以下机构，这表明中国农业银行正从农村金融体系中逐步退出。尽管目前农业银行在大多数地区还设有县级机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是“只存不贷”，成为农村资金外流的渠道，这样不仅没有为农村经济提供支持，反而加大了农村资金的供需矛盾。3、农村信用合作社难以规范成真正的适应农村经济发展需要的合作金融组织，经营实力有限，难以独立担当支持“三农”的重任。近年来对农村信用社的改革已经在全国范围内铺开，并在支持农村经济建设方面取得了一定成效。但值得注意的是，目前农村信用合作社改革仍然存在着一些问题：其一，我国农村信用社的设立是靠行政的方式自上而下安排的结果，目前农村信用社改革陷入僵局，说明了在当前的制度背景下，现有的农村信用社不具备向真正合作制过渡的可能性。其二，农村信用社近年来在机构设置上，减少了农村的网点，增加了城镇的网点。使农村信用社难以发挥支农作用。其三，广大农村特别是经济欠发达地区农村，农信社是惟一的正规金融组织，独享农村金融资源，没有与之竞争的金融运作形式和金融机构存在，不但造成融资渠道单一，而且垄断性经营的存在，必然会通过降低效率的方式阻碍农村经济的发展。4、农村邮政储蓄“只存不贷”的单一金融服务功能，使其在农村金融市场中事实上起着“抽血机”的作用。2002年，全国邮政储蓄网点已达34，000个，邮政储蓄余额7,376亿元，比1998年增长1.3倍。在储蓄市场的占有率达到8.5％，比1998年提高2.5个百分点，成为仅次于四大国有商业银行的第5储蓄大户。由于邮政储