《保险法》实施后保险公司的机遇与挑战.pdfVIP

《保险法》修订后保险公司的机遇与挑战 王欢 2009 年2 月28 日，新修订的《中华人民共和国保险法》经十一届全国人大 常委会第七次会议表决通过，将于10 月1 日起施行。作为保险行业最重要的法 律规范及行为准则，《保险法》的每一次修订都牵动着行业内各方主体的神经， 而本次修订曾二次在全国范围内征求意见，全国人大常委会三次审议后，历时四 年方通过，其重要性已不言而喻。 新法通过后，在社会各界和新闻媒体引发阵阵热评，且兴奋点往往集中在“加 大保护投保人、被保险人权益”方面，而作为行业重要主体的保险公司，或有意、 或无意地被视为了此次修订“规范”的对象，处境颇为尴尬。 这实际上是一种错误的认知，其深层次的原因在于，大众往往先入为主，“预 设情境”：预先设定保险消费者为弱势群体，保险公司占据强势地位，并因此在 法律的规范以外，对保险公司施加过高的道德苛求以及不尽合理的个人期待。所 以，保险公司在遵循法律规定和经营规范行事而无法满足不合理要求时，动辄得 咎，频频失分。 法律无非规则。法治以“一切服从既定规则”为前提。作为传统商法重要支 柱之一的《保险法》，其源起为船东与保险人之间的习惯法，在其演进和完善的 过程中，许多规范本身就是市场经济规律的重述与确认，是保险人、投保人、被 保险人间“游戏规则”在法律上的直接反映。本次《保险法》的修订实质上是对 保险这一商事活动规则的修订，而规则体现了社会的理性，促进了纠纷的解决， 有助于良好秩序的形成。从《保险法》本次修订广泛征求意见、“开门立法”的 情况来看，各方主体均可以对其关心的问题建言，并通过民主的方式讨论吸收， 体现和保障了各方的合法权益，理应各方一体遵循，不应认为是对保险公司一方 的强制或规范。 因此，对于《保险法》的修订，我们有必要从崭新的视角进行审视。修订后 的《保险法》不仅让规则更严格，而且让规则更清晰；不仅保护了投保人和被保 险人的利益，也对保险公司的利益进行平等保护；不仅给保险公司发出了挑战， 也给保险公司提供了新的机遇。我们不但要认真研究规则、掌握规则，而且要体 察立法者的原意和精髓，不人云亦云，跟随错误认知，丧失正确立场。法律是利 益分配的武器，保险公司要在新的规则下进行合规经营，正当博弈。 从保险合同权利义务来看，新法设置了不可抗辩条款、引入了弃权和禁止反 言原则，进一步限制保险人解除合同的权利，对保险公司的经营提出了更高的要 求；同时也明确了格式条款的解释方法、规定了保险人明确说明的具体方式，避 免因法律的模糊规定导致保险公司承担不必要的责任； 从经营规则和监管要求来看，新法强化了保险监管者的职责，加强了保险公 司偿付能力监管，要求公司进一步提高风险管控水平；同时也拓宽了保险业务领 域，丰富了保险资金投资渠道，放开了保险公司投资不动产的限制，明确了保险 资产管理公司地位。这一切，都为公司实现国际领先的综合金融集团的目标创造 了条件； 从法律适用来看，新法对旧法的多项空白和模糊之处进行了规定，相关司法 解释及监管文件也可能在近期出台。这对今后保险纠纷的解决和处理提供了明确 的、可直接适用的依据，必将有助于解决各地司法机关适用法律不一、裁判结果 各异的情况，也将极大限制法官自由裁量权限，避免因此给保险公司造成的不利 的法律后果； 从外部环境来看，新法施行后，其“加强保护保险消费者权利”的评价将会 为保险公司赢得相对宽松的舆论环境，借旧《保险法》的缺陷而恶意投诉、兴讼 者，其无理纠缠的空间将大大缩小。 如上所述，新规则是一把双刃剑，若只看到规则的约束，难免诚惶诚恐、患 得患失；反之，我们要善于利用新规则带来的机遇，以《保险法》的修订为契机， 贯彻“持续领先”的发展观，结合自身发展的特点，调整经营方式，改善经营策 略，提升经营水平，为公司未来发展创造不可复制的竞争优势。