风险管理与服务.ppt

提纲 第一篇、几个关键词 第二篇、受理市场风险管理与服务 第三篇、发卡端风险管理与服务 第一篇、几个关键词 EMV迁移 卡号校验位 卡片校验码：CVN(与CVV、CVC的区别) CVN2 CPP 勾线 第二篇、受理市场风险管理与服务 一、银行卡跨行受理业务主体关系、风险职责 二、受理市场典型风险类型、特征及手法 三、受理市场风险管理形势及面临的挑战 四、收单机构商户风险管理 五、分公司受理市场风险管理与服务职责 银行卡受理业务主体风险管理基本职责 发卡行：对磁条及账户的真实性、账户额度进行验证，并授权 收单行：保证商户及其交易的真实性，要求商户合规受理，对卡片及持卡人表面真实性、一致性审核 卡组织：公平地制订并维护风险管理及责任承担规则，促进发卡行、收单行分别提高各自风险管理水平，保障受理市场及网络的整体健康 收单机构应该协助发卡行防范欺诈的措施： 卡片、签名等表面真实性 联机校验、上送完整的磁条 国家类别码、地区码、MCC类型等对发卡行授权、授信、欺诈政策紧密相关 商户的质量和真伪对发卡行风险的影响：真实的商户，商户本身不能参与或协助欺诈，限制或不发展高风险商户… 单笔交易金额与信用风险和欺诈风险密切相关 跨行受理业务风险责任承担基本原则 收单行：承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。 发卡行：在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易 收单机构的风险责任依据银联现有的业务和风险规则，收单机构的风险责任包括： 违规拓展禁入类商户，将导致发卡机构对该类商户交易的退单，并受到银联风管委的处罚；（退单原因代码：4803） 与商户签订的受理协议中未包括完善的风险条款，商户出现违规行为的，有可能由收单机构承担风险责任； 收单机构未将或未及时将符合标准的可疑商户信息报送至不良信息共享系统，导致其他收单机构与之签约开展业务，并因此发生欺诈交易损失，其他收单机构可向银联风管委提出申诉，并判定责任； 收单机构的风险责任（续） 商户违规受理，管理不善，导致交易单据丢失、单据无签名或签名有误等，导致发卡机构对该类交易的退单； 商户管理不善，导致商户成为“高风险商户”，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单，或受到银联风管委的处罚 收单欺诈率、月调单金额/笔数比率、月退单金额/笔数超标，将受到银联风管委的相应处罚： 二、受理市场风险类型 1、商户信用风险 定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。 欺诈特征： 以预付款类商户居多 往往是新成立的企业，销售规模为中小型 申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经常记录的商户信息 一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或为零 2、商户套现风险 定义： 　　指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。 广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。 3、洗单 定义： 　　洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。 　　委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险商户，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。 4、信息泄漏 定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。 信息泄露类型： 在POS终端：侧录、POS储存信息 在数据传输过程中：“勾线” 在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、收单或专业化机构主机系统 5、未满足EMV迁移要求而产生的风险 商户POS终端为非EMV终端，或者EMV终端未按照要求进行芯片卡受理使商户或收单机构蒙受损失的风险 根据VISA、Mastercard等国际卡公司EMV迁移风险转移规则，如果卡片为EMV卡，受理终端未实现EMV迁移的收单机构将承担所有EMV卡发生的欺诈损失 未按照EMV终端操作要求操作案例 07年2月15日，一持卡人持VISA芯片卡在深圳市**实业有限公司进行消费交易，该卡片的发卡机构为Tokyo Credit Services, Ltd.当时，商户的受理终端在交易发生时已完成EMV系统升级，可以正常受理国际芯片卡，但是，该交易商户并非通过正常的芯片插卡操作完成而是刷磁条完成的交易 根据国际卡公