4、2012年银保金融产品新模式探讨.pptVIP

* 2012年中银保险银保金融产品新模式探讨 银保金融产品创新业务模式 3 中银保险银保金融产品 1 银保金融产品业务发展思路 2 中银保险银保金融产品分为两类，保证保险和信用保险，共同点为两类保险都是承保债务人的信用风险，区别在于投保主体不同，保证保险投保主体为债务人，信用保险投保主体为债权人。 一、保证保险 保证保险是借款人投保自己的信用，保险公司直接为借款人进行增信，帮助其从银行取得贷款，满足客户更多贷款需求；对于银行来讲可缓释贷款风险，由保险公司承担投保人（借款人）不能履行还款义务而给银行造成的损失。 中银保险银保金融产品 中银保险保证保险产品：企贷保C 中国银行为企业客户叙做授信业务时，要求客户购买中银保险的企贷保C，由中银保险为贷款本金及利息进行担保，如果客户到应还款之日未足额还款（保险事故发生），中银保险向银行就客户未偿还的本金及利息部分进行赔付。 中银保险银保金融产品 二、信用保险 信用保险是指债权人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。 中银保险银保金融产品 中银保险信用保险产品：创新信用保险 中银保险紧紧依托中国银行的优质客户资源及风险管理能力，首先锁定下游买家（中国银行核心优质客户）的信用风险，再通过下游买家寻找其上游供应商（大多为中小企业客户），满足上游供应商出于融资需求为目的的保险需求。 中银保险银保金融产品 目前创新型信用险主要结合中行“融信达”产品叙做业务，创新信用险业务模式存在两层债权债务关系，第一层是因债权人向债务人提供商品或服务等产生的基础债权债务关系（应收账款）；第二层是债权人凭其对债务人的应收账款向银行进行融资产生的借贷关系，债权人在获得银行融资后将应收账款债权及保险公司赔款收益权转让给银行，债务人负责到期向银行支付应付账款，当债务人破产或长期拖欠不履行还款时，由保险公司根据保险合同规定赔偿银行损失。 中银保险银保金融产品 一、2012年中银保险银保金融产品工作思路： 依托现有优势产品（企贷保C、创新信用险），创新业务模式，扩大产品适用范围，加大对银行业务资源的挖掘力度。 （一）企贷保C： 2012年力争扩大企贷保C的适用范围，创新保险与银行的业务合作模式 1、将银行与保险的业务合作从公司业务部、中小企业部进一步扩展到国内结算部、国际结算部、金融机构部等多个业务部门，扩展产品组合业务模式； 2、改进企贷保C理赔流程，对于逾期贷款按照分支行要求进行预赔付，保证资产安全。 3、现有形势下，叙做企贷保C可以满足不规范经营监管要求，在获得中业的同时为贷款增加保障。 2012年银保金融产品发展思路 （二）创新信用险：扩大创新型信用保险产品适用范围 1、将保险标的由企业应收账款扩展至应收票据、金融机构间应收款项等； 2、将承保工商企业买方信用风险扩展至承保金融机构信用风险； 3、将组合产品适用范围由国结条线“融信达”产品扩展至公司金融板块其他条线对应产品，如“应收账款质押”等。 2012年银保金融产品发展思路 一、付款汇利达+理财产品+企贷保C 1、业务背景 付款汇利达是在对外付汇业务项下，中行凭客户提交的人民币保证金或定期存款存单作为质押，为其办理付款融资并对外支付，同时要求客户在我行办理一笔远期售汇交易，并约定到期由我行释放质押的人民币保证金或定期存款存单，交割后归还融资本息。该项业务由人民币保证金或定期存款、付款融资和远期售汇三部分组成。 汇利达利润=人民币远期升水+保证金存款利率-外币拆借利率 现阶段，人民币升值预期减弱，远期升水减少；人民币存款（保证金存款）利率较低；市场资金紧缺，资金拆借利率较高，使得“汇利达”业务空间变窄，业务机会萎缩，导致银行存款不稳。 银保金融产品创新业务模式 2、解决方案 创新组合业务，即“外汇贸易融资（付款汇利达）+理财产品+企贷保C” 组合业务，是在原有业务原理和基础上，进一步深入创新，引入表内理财产品和企贷保C, 将“保证金存款”改为收益更高的“理财产品”，由于理财产品不能质押,所以引入企贷保