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电子商务在企业年金业务中的应用与展望 　　随着互联网和信息技术的蓬勃发展，电子商务也随之迅速崛起，电子信息技术和网络应用已深入各行各业，近年来电子商务的应用在金融行业亦已呈现出跨越式发展。我国金融业的信息化水平在各行业中相对成熟的行业之一，网上银行、网上证券、网上保险的推出，在促进了金融业务快速发展的同时，也极大地方便了广大客户，而企业年金作为金融行业的新型业务，在发展初期，各机构就紧跟电子商务的发展趋势，大力推进电子商务的建设，致力于为广大受益人提供快捷高效的服务。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　以B2B模式为主 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　自2005年8月劳动与社会保障部颁布首批企业年金资格以来，企业年金得到迅速发展。但由于各种原因总体上目前仍处于发展和探索阶段，其业务特点是：业务管理角色多，各角色之间的系统信息交互接口多，业务流程复杂；业务模式及规则复杂，各环节客户个性化规则较多。其业务模型如图1所示： 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　针对企业年金业务的特点和发展，目前业内电子商务的应用主要以B2B模式的售后服务为主，服务大致分3种形式：无业务受理，只支持网上业务数据查询；部分自动受理，网上支持部分业务的收单及业务数据查询，到后台后，以落地方式进行业务处理；全面支持网上业务受理及查询，业务自动受理。目前国内尚未形成高度自动化的完整电子商务业务链。同时当前电子商务对市场营销的支持还存在不足。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　电子商务在长江养老的应用 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　（1）电子商务的总体架构 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　长江养老保险股份有限公司目前为6000家企业客户、80万个人客户提供服务，每年企业的交易数量在10万笔左右。通过对信息化建设和电子商务发展的自身体会和长期关注，长江养老认为电子商务应该是基于现代信息技术和网络环境，包括网上受理网站、网络整合营销理念、网络通讯与安全、电子交易与支付、统一消息管理、业务流程重组在内的全新商业活动。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　传统模式下，金融企业必须建立诸多网点以便为广大客户提供服务。此模式下，在网点不能覆盖的地区，业务便无法开展；另一方面，业务的实效性也会受经办人员的工作量以及气候等外部因素影响。长江养老鉴于业务发展的特点，从成立伊始，即大力发展电子商务模式，从而客户可以享受更便捷的服务。基于此，长江养老构建了电子商务的总体架构，具体见图2： 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　长江养老平台前端整合柜面、网上、Call Center、统一消息平台等服务渠道，并通过通讯前置平台与后台核心业务系统实时交互，为客户提供综合、立体、多维的贴心服务，整合的渠道致力于打造实时、互动的信息服务能力，在新产品推广、市场销售、客户关系维持中发挥重大作用。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　后台搭建了受托账管一体化的核心业务系统，整个平台通过不同模块的合理划分与组合，满足了企业年金业务复杂的业务流程，在实现协同工作的同时，更加灵活，可以快速适应业务变化，比如业务规则的变化，也提高了业务处理的规范性，实现了对业务处理流程的实时监控，增强了合规性、准确定和执行力。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　（2）电子商务与信息安全 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　除了先进的架构和平台设计基础，制约电子商务发展的重要因素还包括安全问题，即交易数据的完整性、保密性、不可抵赖性及可验证性等信息安全。长江养老高度重视这方面的问题，在国内养老金行业首家引进第三方权威认证体系，并荣获中国金融认证中心颁发的“二OO八中国金融行业最佳系统安全建设奖”，也是第一家真正意义上倡导“绿色受理”理念的养老金企业。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　长江养老目前面向企业客户网上信息安全解决方案有：（1）UKEY密码+数字证书+用户交易密码（2）基于PKI的第三方数字证书体系（3）支持双向HTTPS加密，以保证数据在传输过程中不会被窃取（4）对金额，客户信息、协议等内容进行数字签名，保证了数据的完整性（防篡改），不可抵赖性及可验证性。面向个人客户网上信息安全解决方案为动态密码+用户交易密码。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　（3）电子商务与市场服务的结合 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　长江养老自成立之初，就不遗余力的推动电力商务的建设，并为市场服务提供大力支持，综合看，电子商务在长江养老市场营销中的作用主要体现在如下几个方面： 　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　对准客户的售前管理：通过Web2.0、BBS等方式，实现与准客户的互动，提供年金专业知识培训、收集客户需求，并通过留言服务功能为客户提供建议