我国中小企业贷款融资支持体系的构建,应从商业性金融、.docVIP

我国中小企业贷款融资支持体系的构建，应从商业性金融、政策性金融及人民银行政策指引等多方面入手，利用商业性金融与政策性金融的互补机制，发挥人民银行的“窗口”指导作用，多角度、全方位对中小企业提供贷款融资支持。中小企业贷款融资支持体系研究 山东省城市金融学会课题组中小企业融资难严重困扰我国中小企业发展本文在借鉴其他国家和地区金融支持中小企业发展的基础上，提出了建立我国中小企业贷款融资的商业性和政策性支持体系的基本模式。对中小企业融资支持中小企业贷款融资难是一个世界性的问题，从20世纪30年代英国人麦克米伦提出中小企业融资缺口——“麦克米伦缺口”开始，国家和地区对中小企业贷款融资难问题都给予了极大的关注，积极通过金融立法、建立金融体系、成立担保机构、贷款援助等方式，对中小企业进行贷款融资支持，借鉴。一、对中小企业金融支持的立法一些国家或地区对中小企业金融支持的立法比较详尽，日本先后颁布了《商工组合中央金库法》、《国民金融公库法》、《中小企业金融公库法》、《中小企业信用保险公库法》等。韩国颁布了《中小企业振兴法》、《韩国兴业银行法》、《韩国信用担保基金法》、《关于高新技术企业金融支援法》等。印度分别于1951年、1964年、1990年颁布了《地区金融公司法》、《印度工业开发银行法》和《印度小工业开发银行法》。我国的台湾地区也颁布了《中小企业融资辅导准则》、《中小企业辅导体系建立及辅导办法》、《中小企业发展基金收支保管及运用办法》等。美国在这方面最有代表性的立法是1964年国会通过的《机会均等法》，该法规定向小企业以及寻求创建这种小企业的个人提供资金援助，确保小企业享有贷款的权利。1995年《中小企业贷款增加法》、1996年《国家证券市场改进法》，则从满足中小企业贷款增加和融资需求的整体角度阐明了政府的金融扶持政策。以上这些国家的金融立法，在对中小企业贷款融资支持方面起了积极的促进作用。二、对中小企业金融支持的政策性组织机构 建立中小企业政策性金融组织机构，同样是国家或地区支持中小企业发展的重要手段。日本的中小企业政策性金融组织机构包括：国民生活金融公库、中小企业金融公库、商工组中央金库等政策性信贷机构，这是日本中小企业政策性金融体系的主导部分；由中小企业信用保险公库发展而来的中小企业综合事业团信用担保体系则为其政策性信用担保机构;中小企业投资育成公司是其以中小企业为投资对象建立的投资公司；而日本OTC市场则是其为中小企业从资本市场直接融资的重要渠道。韩国的中小企业政策性金融组织机构包括韩国兴业银行、韩国国民银行、韩国输出入银行、韩国长期信用银行等为主导的向中小企业提供信贷服务的政策性金融机构；也包括韩国信用担保基金、韩国技术担保基金等政策性信用担保机构；兴勃租赁公司是韩国信用担保基金持股34.7%的为地方中小企业提供工业设备和装备租赁的一家政策性租赁机构。印度的中小企业政策性金融组织机构以提供政策性贷款的地区金融公司、小工业开发银行、国家小工业公司为主，微型信用项目、尼赫鲁总理计划等特定贷款项目为补充，技术开发和现代化基金为辅助，是一个典型的发展中国家所具有的中小企业政策性金融组织机构。我国台湾地区的中小企业政策性金融组织机构处于转型过程中，1998年中小企业专业银行转为民营后，直接向中小企业提供政策性贷款的机构只有“行政院”开发基金和“经济部”中小企业发展基金；中小企业联合辅导中小企业在金融方面的主要职能是辅导并协助融资；中小企业信用保证基金是中小企业政策性金融体系的主要信用担保机构。美国的中小企业政策性金融组织机构的核心部分是美国中小企业署，它为中小企业提供多项政策性信贷和信用担保服务；中小企业投资公司也是隶属于中小企业署的面向中小企业的投资公司；美国进出口银行是向在美国承担30％以上出口额、占有95.7%的出口商比重的中小企业提供出口信贷业务的主要政策性金融机构。 三、“贷款援助”对中小企业金融支持的借鉴 贷款援助是政府帮助中小企业获得贷款融资的方式之一，其主要方式有：贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等，贷款援助环节是中小企业的初创、技改和出口等最需要资金的地方。开展贷款援助比较有效的国家主要是美国和日本，美国以贷款担保形式为主，而日本则以政府建立的专门的金融机构对中小企业进行低息贷款的方式为主。美国中小企业局（SBA）的主要任务就是以担保方式诱使银行向中小企业提供贷款。具体做法有以下三种：一是一般担保贷款。SBA对75万美元以下的贷款提供总贷款额75％的担保；对10万美元的贷款提供80％的担保，贷款偿还期最长可达25年。二是少数民族和妇女所办中小企业的贷款担保。SBA可对其提供25万美元以下的90%额度比重的担保。三是少量的“快速车道”贷款担保。对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50％额度比重的担保。四是出口及