我国农村民间借贷利率的决定.docVIP

我国农村民间借贷利率的决定??????????????????????????????????——农村高利借贷现象分析李静 　　内容摘要:本文介绍了民间借贷的概况,同时考察了现阶段农村民间高利借贷的具体情况。结合西方经济学利率决定理论,着重分析了民间借贷利率的独特决定机制,如资金供求缺口、风险报酬、垄断因素等等，以此说明实际中民间借贷高利率的合理性, 对政府对民间借贷利率合法性认定提出质疑.认为现阶段以银行官定利率规范民间借贷,缺乏经济合理性。作者认为在目前农村资金供求紧张的态势下，高利借贷现象不可避免，同时也不等同于高利贷，在现阶段政府对农村金融制度供给不足的情况下，它起着金融补充角色，对农村经济有一定的促进作用，但也存在负面影响。文章提出了对民间借贷利率的管理与引导建议：要为民间借贷正名,以经济手段引导民间借贷利率的运行,逐步推进利率市场化改革,发挥金融对经济的促进作用.　　关键词:民间高利借贷 制度供给 垄断 利率市场化 金融体制改革　　一、民间借贷概述　　我国民间借贷源远流长，是一种古老的融资形式，随着私有制的产生而产生。其历史可以追溯到战国时代，漫长历史中民间借贷一直未消亡过，就是在计划经济的30年中，民间借贷也以亲友之间互通有无的无息或低息的友情借贷而存在.他一直在我们的经济金融生活中发挥着其影响力。 　　广义的民间借贷是指社会中不通过正式的金融机构发生的信用借贷行为，也可称为制度外民间金融，而狭义的民间借贷是指民间经济中个人之间的借贷活动，它局部相当无组织。　　依照最高人民法院的司法解释：民间借贷是指人民之间，公民与法人之间，公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实既可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过银行同期利率的四倍。例如，1—3年期银行利率为5.49%，民间借贷利率不得超过其四倍即21.96%。民间借贷是排在银行之后第二大融资渠道，是目前国内最大的直接融资渠道，银行则是间接融资渠道。　　目前我国主要的民间借贷形式有下列：自由借贷,银背和私人钱庄,合会,民间集资,典当商行,民间商业信用以及一些新兴金融组织等.。　　　　民间借贷活动究其本质，是民营经济在资金市场上的表现形式，他带有强烈的客观必然性，是市场经济的充分派生物。据不完全统计，国内的民间借贷市场的资金规模至少在几千亿元以上。我们应该对此给予足够重视。随着我国市场经济体制的强化和完善，随着国际惯例运作的自由贸易体系的形成，我国民间金融的未来不是要不要存在的问题，而是如何发展的问题。　　　　民间借贷的主要内容就是利率,他是民间借贷运行的核心,本文欲对此进一步研究以便更深入了解民间借贷的运行机制。目前我国农民的借贷行为因为存在金融抑制（麦金农，肖）和金融的二元性（现代金融部门和传统金融部门并存），同时国有银行垄断经营，资金总量矛盾突出，信用工具不足，信用形式单一，信贷资金配置效率低下，能获得正规金融机构组织贷款的农民仅是一小部分，大部分的借贷需求是由民间借贷满足，农村的民间借贷规模比较大,本文就农村民间借贷利率作一些探讨.　　二、 民间借贷利率现实情况　　民间借贷的隐秘性大，对于其利率的调查比较困难，２００３暑假我在家乡江西萍乡作了一次小范围的调查，选取了我们村２０户人家，调查结果显示，有９０％的人参加了民间借贷，或借入或贷出，由于我们家乡属于中部地区，商品经济还不发达，借贷的用途大多在于解决生活上资金紧张的问题，利率方面大多集中在月息１－２分，而且较多采用复利。也有比较高的达３分，不过极少，只有一家，因为家里人住院急需而借。当然属于友情借贷的也不少，有６家，基本上不要利息或利息极低。在调查中发现，在借贷利率的定价中，不考虑利率的期限结构，借长借短时间对利息没有什么影响，有的甚至在借条中不注明何时归还。这可能与当地经济状况，民俗传统有关。　　基本上，民间借贷在商品经济不发达地区利率普遍比较高，而且不平衡，相互分割，而在民间借贷已成规模、经济发达地区，民间借贷利率相对低一些，而且利率水平相对统一。温州地区率先进行利率市场化改革，建立了民间借贷利率监测制度，在２００３年２月２７号，中国人民银行温州中心银行首次向公众发布民间借贷利率监测结果，从某种意义上说，民间借贷终于作为客观事实以一种较平等的姿态被纳入官方视野。具体情况为：一月份调查共涉及民间借贷３２８笔，金额５６６６万元，最高利率为月息２％，最低为千分之五，加权平均后的民间借贷月利率为9.347%。，借助此次调查，温州人行还发现，民间借贷关系以个人借给个人为主，借贷主要是用于生产经营，借贷期限以6—12个月居多；各类借贷中，家用消费的平均利率最高，企业借给个人的平均利率最低；从地区来看，各地区间利率水平有较大差异，经济发达程度与利率成反比。在温州人行今年８