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农村支付结算体系建设滞后制约新农村建设发展 摘要：近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。但是，农村地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了农村地区资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展，影响我国支付体系的全面建设和发展。积极探索改善农村支付体系建设的有效途径，势在必行。 　　关键词：支付体系；支付工具；结算方式 　　文章编号：1003－4625(2008)02－0065－03　中图分类号：F832.4　文献标识码：A 　　 　　近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。在支付体系建设过程中，人民银行始终把改善农村支付结算环境、提高农村支付结算服务水平放在特别突出的位置，通过一系列政策措施，畅通农村支付结算渠道，在各有关方面的共同努力下，农村地区的支付结算环境有所改善。但是，农村地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了农村地区资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展，影响我国支付体系的全面建设和发展。 　　为进一步加强新乡市农村地区支付体系建设、了解全市农村地区支付建设情况，更好地支持新农村建设，我们成立了调研小组，采用座谈、走访农户、企业、金融机构等形式，深入到辖内辉县市、长垣县、封丘县三个经济结构特点较强的县进行了调查，积极探索改善农村支付体系建设的有效途径。 　　 　　一、新乡市农村金融机构支付结算业务发展状况 　　 　　(一)截至目前，新乡市共有81个金融网点通过直联方式接入中国现代化支付系统，包括所有银行类金融机构和农村信用联社营业部。农村金融机构中，农行二级支行通过行内子系统与上级行相连，间接接人支付系统，农村信用社支付结算业务全部通过营业部办理，法人社及分社与营业部之间的手续仍通过手工或信汇传送。另外，随着小额支付系统的开通，新乡市下辖八县(市)金融机构的跨行业务全部退出同城交换，同城票据交换目前仅限于各金融机构之间特殊同城业务和与国库业务往来。 　　 　　(二)从农村地区来看，支付结算工具使用情况与经济状况紧密相连。经济发达的地区，支付结算工具使用的种类多(如：支票、汇票、银行卡、网上银行等)，而且非现金支付结算在整个支付结算工具的使用中占比较大；在经济欠发达的区域，情况则相反。以农信系统统计的长垣县(民营经济非常发达县)和封丘县(全国贫困县)两地支付结算业务量为例(表1)。在两县的同城支付结算中，现金支付所占比例约为83％，非现金支付占比约为17％；而在异地支付结算中，现金支付所占比例约为20％，非现金支付所占比例约80％。 　　在表1中可以清楚地看出：经济发达的长垣县，非现金结算笔数及金额在总体支付结算业务中分别占比为68％和75％，而封丘县占比仅为9％和0.02％。 　　 　　二、农村支付结算体系建设及业务办理中存在的问题 　　 　　(一)支付结算手段呈现出多样化，但支付结算的宣传力度相对不够。新的支付结算工具推出后，一些一线员工乃至有关业务部门不了解，不熟悉，更别说社会公众了。新乡市当前的宣传模式是人行牵头、各金融机构参与、共同分担宣传费用。因为各商业银行是以盈利为目的，长久、扎实的宣传费用会增加其自身负担，使得一部分宣传工作做得并不十分细致。 　　 　　(二)农村金融机构网点少、涵盖面窄，不能满足支付结算需要。目前，新乡辖区处于农村的：衣行二级支行仅有11个，与位于农村地区的乡镇个数的比率为11:109，比率极低；处于农村地区的信用社分社163个，与处于农村地区的3000多个行政村相比，网点覆盖面仅为5％，且大多分布在经济比较发达的乡镇。金融机构分布比例低、结构不合理的：观状无法满足日新月异的新农村建设需要。 　　 　　(三)网络技术应用程度低，支付结算手段应用落后。农村信用社是农村金融的主力军，信用社支付结算业务办理的电子化程度低，直接导致了农村地区金融机构支付结算手段落后。2003年以来，新乡市农村信用社系统相继开通了系统内电子联行系统和通存通兑业务，实现了农信系统内的异地业务直接通汇，但其电子联行系统采用的是拨号上网方式，网络速度慢、安全性差，业务量较小。同时，农村信用社出于成本及安全考虑，只有县联社营业部一家网点接入支付系统，全辖支付清算业务均通过营业部办理，各网点问、各网点与营业部之间仍采取人工直接送达或邮递的方式，渠道单一，方式落后。虽然农村信用社现已全部租用光纤，网络传输速度、安全性大大提高，但目前仅用于个人储蓄通存通兑业务，无法实现对公业务异地直接汇划。与此同时、农村信用社自身的网内子系统尚未改造成熟，网络交易平台作用发挥欠佳。 　　 　　(四)支付结算工具的多