浅议完善助学贷款中各参与主体的作用.docVIP

精品论文 参考文献 浅议完善助学贷款中各参与主体的作用 李 建 张乐丹 （石河子大学学工部 新疆 石河子 832000） 【摘　要】 国家实施助学贷款是一项体现教育公平的惠民政策，在帮助许多贫困大学生顺利完成学业的过程中发挥了重要的作用。在助学贷款的实施过程中，有政府、银行、高校、学生等参与主体，本文通过对助学贷款中参与主体之间的矛盾进行分析，在保证助学贷款的顺利实施的前提下，提出了各参与主体的应发挥作用。 【关键词】 助学贷款 大学生 参与主体 中图分类号： Ｇ64 文献标识码： Ａ　　文章编号：ISSN1004-1621（2014）04-049-02 随着我国社会、经济、政治、文化的不断发展，高等教育的不断改革，高等学校从最初的免学费加人民助学金逐步发展到教育收费以来，高校的贫困生群体不断扩大，为了体现社会主义教育的公平性和公正性，更为了解决贫困生的教育经费及生活问题，国家助学贷款制度应运而生。自1999年6月开始试点运行, 2000年8月在全国开展,2004年6月出台新机制,包括财政贴息方式，延长还贷年限，还贷优惠政策，经办银行实行招标方式，建立国家助学贷款风险补偿金机制等，国家助学贷款取得明显成效,受到学校和广大经济困难大学生的欢迎。但是在具体实施的过程中的情况还是不容乐观。银行的惜贷，高校的被动，学生的欠贷以及政府的政策效果不明显。 一、我国助学贷款的现状和各参与主体 围绕助学贷款展开的是各个参与主体，他们是政府、银行、高校、学生。政府作为贷款的促使机构，其参与贷款的动力在于体现政府的责任-保障教育的公平性；银行作为贷款的金融机构，其贷款的动力取决于风险和利益的关系；高校作为贷款的收益机构，其参与贷款的动力取决于学费的顺利收缴；学生作为贷款的直接受益者，其参与贷款的动力取决于能够顺利接受高等教育。在各方利益都能得到保障的情况下, 我们设想的理想状况是：国家助学贷款顺利运作,银行的风险很小,可以获得正常的利润,政府作为公共利益代言人的形象得到强化, 高校解决学费欠交问题从而维持了学校的正常运转, 学生得到贷款后能够顺利完成学业。所以为了达到理想的状况，应该使各个参与主体相互协调，解决各个主体之间的利益矛盾。 二、助学贷款参与主体之间的矛盾 政府的政策性与银行的商业性的矛盾。国家助学贷款政策的目的在于保障高等教育的公平性，助学贷款的核心是助学而不是贷款助学体现的是政府的责任，国家财政成为了国家助学贷款这一社会公共产品的最有效提供者，所以在具有政策性和福利性。自从国家从2004年开始改变以往的指定银行经办助学贷款，改为竞标的方式实行，这样就使竞标银行便可在综合权衡风险与利益后，自主决定是否承接助学贷款业务。银行作为追求利润最大化的商业机构，它在经办业务的时候必然会考虑到风险和利益之间的比例，作为学生的助学贷款，经办时笔数多，金额小，经办成本高，在大学期间不用支付利息，而且由于社会诚信体系的不健全等多种原因导致经办助学贷款业务 是一笔风险大，成本高的生意，所以商业银行存在惜贷的情况。 商业银行和学生之间的矛盾。学生作为助学贷款的收益人，他们从银行那里得到贷款，他们从大学毕业后开始计息还款，且必须在毕业后四年内还清。助学贷款发放完全是根据学生的信用发放，不需要任何抵押物，所以在还贷时完全需要学生的诚信，由于个人诚信体系的不完善，这必然会导致违约的高风险。现如今，高校扩招以后，大学生毕业后就业压力大，普遍才开始工作时存在工资低状况，造成无力还款。有的学生由于工作忙，没有时间还款或是错过了还款期，还有的学生主观上故意不还贷等多种原因导致学生还款超期。在学生逾期后，银行对于追缴违约时又会考虑到成本问题，可能有时追缴得到的钱比贷款的本金和利息还多。 三、完善助学贷款中各参与主体应发挥的作用 1．政府的主导作用。政府作为助学贷款的主导者，应该积极地解决各参与主体之间的矛盾。不断完善对于助学贷款的政策，促进高校和银行之间进行合作，建立学生诚信档案，减少学生的违约率；给予银行除助学贷款外的与高校其他金融业务合作的优惠，减少银行所应缴的税或是直接补贴等提高银行的积极性，高校和政府共同出资建立风险基金，增加高校的积极性。鉴于助学贷款还贷违约的高风险，国家曾出台一定的政策，如出台政府和高校共同出资，各个出资50%建立助学贷款风险基金，以减少银行的风险，提高高校督促学生还贷的积极性。 笔者认为作为风险基金中政府和高校的出资比例可以适当的调整，高校的出资比例可以适当减少，大部分由政府出资，少部分由高校出资，这既体现了政府公共服务的主导性，可以避免高校在贷款违约后的巨大的经济损失，又可以提高高校在提供助学贷款前的