全面点评互联网金融.pdfVIP

原工行行长杨凯生全面点评互联网金融 作者背景：原中国工商银行长杨凯生。1985 年进入银行，他历任中国工 商银行 规划信息部主任、深圳分行行长、总行副行长、中国华融资产管理公 司总裁、中国工商银行党委副书记、副董事长、行长。 杨凯生认为：为了促进互联网金融健康长远的发展，为了金融系统的安全 稳定，需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律，不能听任其不受 约束地“野蛮生长”。要防止和纠正那种误以为加强对互联网金融的监管，就 是不支持创新，就会有碍于解决小微企业融资难问题的片面认识。 这些日子以来，互联网金融成了一个热门话题。有的说这是对传统银行的 根本性挑战，断言银行要被颠覆了。更有人认为互联网金融进一步发展后，它 将取代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易所等金融中介都将 不再起作用，甚至中央银行的货币发行功能也会被取代，等等。于是不少人跃 跃欲试，都想投身于互联网金融业务，认为这是难得的商机。有人则干脆说， 就是要当金融业的“搅局者”。笔者认为之所以出现目前这种状况，首先，应 该肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步而形成的潮流， 因而这些现象的产生有其历史性;其次，也需要指出，目前不少人对所谓互联网 金融的认识还不够全面，了解也不够充分，市场上的一些说法和做法明显地带 有一定的盲目性，因而目前的不少现象也许只是阶段性的。 实际上到目前为止，究竟什么是互联网金融尚无统一的定义。按理说凡是 通过互联网来运作的金融业务都应列入“互联网金融”的范畴。但我国市场目 前似乎更多的是将互联网金融特指为互联网企业介入金融行业所开展的那些业 务。对这些概念的研究和廓清可能还需假以时日。本文只是试图谈谈在互联网 金融发展的过程中，银行已经做了些什么，互联网企业正在做什么。尤其是想 谈谈某些互联网金融运作模式存在的风险和隐患，谈谈对互联网金融加强监管 的必要性和紧迫性。 银行落伍了吗? 不少人认为银行尤其是我国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对 互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。笔者认为这种看法失 之偏颇。固然银行的业务处理流程还有不少需要改进的地方，银行的服务效率 也应该进一步提高，但坦率地说，在我国互联网企业出现之前，银行已建立了 自己的全国性的计算机网络。之后随着信息技术的不断革新和互联网技术的不 断发展，银行更是通过公共互联网与自己企业及全国网络的对接，实现了业务 运作和经营管理的全面信息化、数据化，并进而将覆盖面从国内延伸到了全球。 就拿工商银行来说，虽然现在有17000 余家营业机构，但目前通过网上银行、 电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占到全部业务量的 78%， 相当于替代了30000 多个物理网点。 我们自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行，目 前日均业务量为2 亿笔，每秒处理业务的峰值达到6500 笔。去年全年的电子支 付结算金额达到332 万亿元人民币，结算笔数超过了130 亿笔。而对海量的各 类数据，工商银行通过多年的努力，已经搭建起了以数据仓库为核心的经营管 理数据体系，实现了客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息等 的集中管理，形成了数据标准、数据质量、数据架构、元数据、数据生命周期、 数据安全以及数据应用等全流程的数据信息管理机制。积累的数据规模将近 300 个TB，利用这些数据，建立了4.1 亿个人客户和460 万法人客户的信息视 图和星级评价体系，开发了 34 个法人客户评级模型、75 个零售信用评分模型、 16 项市场风险内部计量模型和17 类操作风险资本计量模型。客户违约率和违 约损失率数据的积累长度均在10 年以上，已达到巴塞尔资本管理协议Ⅲ的要求。 工商银行还建立了独立的模型验证团队，对数据应用的有效性、准确性进行持 续验证和监控，内部审计部门对验证情况进行审计。 工商银行早在上世纪90 年代就开始将客户评级结果用于信贷准入和贷后监 测，2005 年开始按照新资本协议的最新要求对信用评级方法、系统与流程进行 了全面优化，2008 年开始将风险计量结果用于风险管理全流程，2010 年起进一 步将有关结果正式用于贷款质量分类、拨备计提和经济资本分配，并在此基础 上开始实施法人业务和零售业务的RAROC(风险调整后的资本收益率)管理，实 现了按风险与收益均衡的原则进行授信审批和定价。就拿最近媒体热炒的网络 信贷而言，截至今年 8 月末，工商银行以小微企业为主要服务对象的“网贷通” 的贷款余额已超过21