毕业论文----我国农业巨灾保险发展问题研究.docVIP

我国农业巨灾保险发展问题研究 绪论 我国地域广阔，气候多变，近几十年来，农业巨灾发生频繁，损失程度不断加大。中国每年自然灾害所造成的直接经济损失在500～600亿元之间，平均每天都要因此损失1个多亿①。极大地影响了人民的正常生活。目前，我国对农业巨灾造成的损失补偿基本上依靠国家财政救济和社会捐助，专门的商业保险基本上处于起步的探索阶段，由保险公司承担的农业巨灾保险的赔付占每年总损失不足1%。可见，现有的保险体系没有起到基本的保障作用，国家财政承担了绝大部分赔偿责任。同时由于财政救济的有限性、社会捐助的不稳定性和商业保险的稀缺性，对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的。我国应尽快建立有效的农业巨灾风险分散机制。农业巨灾保险作为农业巨灾风险管理的市场化手段，应该发挥重要作用，然而目前我国农业巨灾保险还存在不少问题。下面从我国农业巨灾损失情况一我国农业巨灾损失情况历年我国农业巨灾损失情况巨灾发生频率上升4000～6000万公顷（见图1），对我国农业造成了很多的损失。 图1 农作物受灾面积（万公顷） ① （二）1998年洪水农业巨灾损失情况1998年洪水大、影响范围广、持续时间长，洪涝灾害严重。全国共29个省自治区、直辖市）遭受了不同程度的洪涝灾害。据各省统计，农田受灾面积2229万公顷（3.34亿亩），成灾面积1378万公顷（2.07亿亩），死亡4150人倒塌房屋685万间，直接经济损失2551亿元。江西、湖南湖北、黑龙江、内蒙古、吉林等省（区）受灾最重。（）2008年南方雪灾农业巨灾损失二我国农业巨灾风险管理方式 图2 政府救灾资金与全国自然灾害直接经济损失的比较（亿元）① （三）社会捐助 社会捐助（含国际援助）作为我国应对农业巨灾风险采取的措施之一，可以缓解灾区的燃眉之急，但其力度总归有限。例如，1998年属重灾年份，面对特大洪涝灾害，各级民政部门在全国组织发动了建国以来规模最大的救灾捐助活动紧急募集境内外捐助款物达134亿元，其中接受现金为64亿元，接受衣被3亿件衣物折价70亿元，但比起洪水造成的2500亿元经济损失来说，还是相差甚远的。 （四）农业巨灾保险作为农业巨灾风险管理手段的优势 建立完整有效的巨灾风险管理体系财政社会救助巨灾保险这个方面应该是缺一不可的而保险这种市场化的机制应该发挥重要的作用。现代保险制度是运用市场机制防范化解风险的社会化的安排，应用保险机制管理巨灾风险的优势主要体现在以下方面在风险防范方面，保险公司会利用专业数据库、技术和人才方面的优势，积极为投保提供防范风险的相关信息和有效的建议在风险的识别方面保险公司根据长期积累的风险案例和数据，能够敏锐的发现生产生活中存在的风险因素和隐患，判断风险的类别，分析风险的原因在风险衡量方面，保险公司的精算专业人才和风险估值模型能够在风险的定量分析中发挥作用在风险处理方面以大数法则作为数理基础的保险企业将足够多的面临同样巨灾风险的客户集中起来，通过收取保费和政府财政投入，建立巨灾保险基金，转嫁投保人大额损失进行损失分摊的风险处理安排，这就是保险有别于其他行业的特点，在技术和管理这方面有它的优势。充分发挥财政投入的放大效应支农和惠农政策中往往采取财政补贴的手段一旦出现问题受灾的困难群众收到政府补贴有限这样1=1的运作方式不利于财政资源效应最大化的发挥作用。而通过保险机制将部分用于防灾抗灾的财政支出转换为保险费补贴在发生灾害损失的情况下，受灾地区和群众可以获得数倍于财政补贴的保险赔偿，从而满足快速恢复生产生活的资金需求。2008抗击冰雪自然灾害的过程中，保险对于财政投入的显著放大效应得到充分体现。如，中国人保承保的3043万头能繁母猪，各级财政仅投入14亿元补贴，而中国人保为农民提供了304元风险保额充分发挥财政投入放大效应有效扩大保险覆盖面? 三我国农业巨灾保险发展现2007年国家财政提供补贴推动了政策性保险取得了较好的效果。但是由于起步晚，基础薄弱，覆盖面不宽，功能作用发挥不充分保险业仍然处于发展的初级阶段，特别是由于没有建立巨灾保险制度，商业保险在补偿巨灾风险损失方面发挥的作用还很不充分。例如2005年，我国各类自然灾害造成直接经济损失达到2042亿元，相关保险赔款仅仅为100亿元，占比还不到5%，今年的雪灾中，保险公司接到的雪灾报案，数量最多的是车险，共43.35万件，占总报案数的85.8%。雪灾倒塌房屋22.3万间，损毁房屋86.2万间，全国农作物受灾面积1.01亿亩，绝收1628万亩对应农业保险报案仅为1.73万件。不难发现，有强制背景的车险成为雪灾保险报案的主体，保险赔付不足损失的2%，这些数据都远低于全球同类灾害中保险赔付超过30%的平均水平。保险业的产品开发也存在不少空白，像湖南万亩油菜绝收，却没有相关保险产品，受灾农户得不到一分钱的保