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第5章 网络银行与电子支付 5.1网络银行 5.1.1 网络银行概述 网络银行（Internet Banking），又称网上银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通信网络提供金融服务的银行机构 。 网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向； 2．网上银行的特征 （1）以客户为中心，体现品牌独特性 （2）业务信息系统的管理控制能力要求高 （3）功能丰富 （4）网上银行成本低廉 （5）信息共享 （6）跨越时空 3．网上银行的业务类型 信息发布 网上银行业务(包括个人业务和公司业务) 网上支付 网上理财 电子商务 金融信息服务以及其他电子银行服务等内容。 5.1.2 网络银行的监管 1．网上银行发展中面临的问题 （1）网上银行安全问题 （2）客户权益问题 （3）网上银行的运营问题 （4）网上银行的监管问题 （5）网上银行的法律问题 2．我国网上银行监管策略选择 （1）制度框架与监管层次 （2）市场准入 ① 严制度，宽标准 ② 严风险防范，宽业务审批 ③ 严跨境业务，宽国内业务 （3）日常监管 （4）市场退出 （3）网上证券交易的特点 ①网上交易不受地域限制 ② 提供丰富的资讯 ③ 方便投资者 ④ 降低交易成本 ⑤ 行情分析、下单委托、查询资料方便直观 ⑥ 网上交易的安全性有保障 （3）网上证券交易系统的功能 ① 客户委托子系统 ② 资金管理子系统 ③ 证券管理子系统 ④ 系统管理子系统 ⑤ 报表管理子系统 ⑥ 报盘管理子系统 ⑦ 即时处理子系统 ⑧ 日终处理子系统 ⑨ 系统维护 ⑩ 监管子系统 2．网上保险 （1）网上保险的含义 网上保险顾名思义即为在网上进行的保险，它是指保险公司或保险机构以信息技术为基础，通过互联网和电子商务技术来支持保险经营管理活动及实现保险业务的经济行为。 （2）网上保险的优点 ① 快捷方便，不受时空限制 ② 降低经营成本 ③ 保护投保人的隐私 ④ 信息丰富，选择广泛 ⑤ 降低投保人风险 ⑥ 个性化服务 ⑦ 提高经营效率 （3）网上保险的模式 ① 传统的保险公司与互联网嫁接的形式 ② 第三方保险商务平台 ③ 虚拟的保险网站 （4）网上保险的基本功能 ① 形象和产品介绍 ② 网上保险产品推介 ③ 网上推出直销保险 ④ 计算保费 ⑤ 核保与缴纳 ⑥ 理赔服务 5.2电子支付 5.2.1 电子支付概述 1．电子支付的概念 据中国人民银行发表的第23号《电子支付指引》公告，电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 2.电子货币发展 电子支付发展五阶段 用计算机处理银行间业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。 利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务 网上支付： 电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。 网上支付形式称为网上支付工具，包括： 信用卡支付方式 数字现金支付方式 电子支票支付方式 其他金融工具 电子支付的发展 电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段： 3.电子支付具有以下特点： （1）电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 5.2.2 电子支付方式 电子货币类支付工具 银行卡类支付工具 电子支票类支付工具 1.电子现金 所谓电子现金（E-cash），又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。 （1）E-Cash的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系，E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件； 身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。 具有