一、商业银行贷款业务.doc

商业银行经营管理 第一章 商业银行导论 商业银行是一个国家金融体系中最重要的金融机构，每一次金融危机中都能见到银行危机的影子。一旦一国银行体系出现问题，整个金融体系都会受到影响。同时，由于商业银行信用行为影响货币创造与货币乘数，因此，商业银行是政府货币政策最主要的传导渠道，商业银行的经营状况对宏观经济有显著影响。综上所述，商业银行既是中央银行金融监管的重点，也是中央银行宏观调控的关注对象。 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 商业银行是金融体系，也是银行体系中是规模最大的金融机构。从美国来看，商业银行的营业额占整个金融体系营业额的一半，商业银行的资产额占到了金融体系资产总额的40%，经济实力在金融机构体系中处于绝对地位。同时，从历史上看，商业银行的产生和成长的时间，在所有金融机构中，也是最长的。 1、银行的萌芽——货币经营业 银行业的萌芽最早出现在意大利的威尼斯、热那亚。早在中世纪，欧洲各国的贸易已经相当繁荣，贸易的发展使得各国商人的往来大大增加，市场上的货币种类也日益增多，从而使得因货币的不一致而造成的交易困难越来越突出，为了适应这一情况，有一部分人逐渐从一般商人中分离出来，专门从事货币兑换业务，即萌芽的银行业。这时候银行业务与信用活动尚无关系，并不具备现代银行业最显著的特征。 2、早期银行业的产生 历史上最早的银行何时产生无从考证，大多数人认为是威尼斯银行，于1587年在意大利建立。随着商品经济的发展，贸易和货币流通不断扩大，货币兑换商手中逐渐积累起大量的货币，他们为了获得更多的收益，开始利用积累起来的暂时闲置货币，从事一些可以获得利息收入的借贷活动，即萌芽的银行业发展成为办理存款、贷款和货币汇兑的银行业。 这时的银行业具备了银行的本质特征，从事信用行为，但信用业务并不发达，具有明显的非生产性与高利贷性质，主要行使社会支付结算功能。 我国早期银行业出现得比较晚，一般认为最早产生于18世纪二、三十年代，即当时的账局（账局——18世纪二、三十年代，票号——19世纪二十年代，钱庄——19世纪50年代）。 3、现代商业银行的产生 现代商业银行是随着资本主义生产关系的产生而产生。17世纪产业革命在英国和法国的成功，使资本主义制度得到了基本确立，1653年英国建立了资本主义制度，其工业和商业都有了较快的发展。适应资本主义经济发展的现代商业银行的产生就有了客观基础。1694年，在资本主义发展较早的英国，由政府支持私人创办的股份形式的英格兰银行成立，标志着适应于资本主义生产方式要求的新的信用制度的确立和现代商业银行的产生，并规定英格兰银行向工商业发放低利率贷款，以支持工商企业的发展。 现代商业银行与早期的银行业比，业务与职能有了很多不同，例如发放低利率贷款取代了高利贷，当时成立的英格兰银行，明确规定贷款利率不得高于6%。银行的所有权结构也发生了变化，开始向股份制商业银行转变。 我国第一家现代意义上的商业银行是盛宣怀在1897年创办的”中国通商银行”。后人叫它中国的第一家银行。 4、现代商业银行的发展 随着资本主义经济的进一步发展和高度繁荣，社会生产力得到了巨大发展，在这个发展的过程中，不仅需要政府拨款和实业家赞助的支持，更需要的是金融机构融资的帮助。同时，商品经济高度发达也促进了货币和信用关系的进一步发展。因此，现代商业银行在商品经济不断发展的促进下，出现了新的特征：（1）现代商业银行不仅继承了传统的货币信用业务，而且还深化了传统的货币信用业务，比如改良了货币支付和清算系统，实现了货币支付、结算的电子化与货币电子化；打破了存贷业务的时空界线，实现了存贷业务的证券化；突破了信用业务以存贷业务为主的单一局面，实现了信用经营的多样化；突破了表内信用业务的经营限制，实现了信用经营的表外化等。（2）商业银行开始普遍采取公司制的组织形式，在此基础上，银行业迅速地实现了资本集中和垄断，银行规模越来越大。（3）商业银行管理理论与方法普遍地实行全面的资产负债综合管理 二、商业银行的概念与性质 商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 1、商业银行是企业 商业银行都是依照《公司法》设立的企业法人，独立核算、自负盈亏，与所有企业一样，以利润最大化为目标。获得最大利润既是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。 2、商业银行是金融企业 商业银行不是一般的企业，它是金融企业，经营货币资金，提供金融服务，而非一般商品与服务。无论是产品的生产还是销售，或者产品的流通规律，货币资金都不同于一般商品。因此，商业银行的经营规律也有别于一般企业。 3、商业银行是特殊的金融企业 商业银行不同于其他金融机构，它既能吸收活期存款，