海峡两岸“保险法”关于人身保险合同若干法定除外责任的比较分析研究.pdfVIP

内容摘要：保险法通常会对人身保险合同规 定若干法定除外责任。本文对《中华人民共和国 保险法》(以下简称《保险法》)和我国台湾地区 “保险法”关于人身保险合同的三项法定除外责任 进行了比较分析，这三项法定除外责任涉及投保 人或受益人故意致事故发生、被保险人自杀致事 故发生和被保险人犯罪致事故发生三类情形。文 章还讨论了人身保险分类、产寿险兼营和保单现 金价值退还等相关问题。在分析的基础上，文章 ·郑伟，北京大学副教授，北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任，北京大学中 国保险与社会保障研究中心(CCISSR)秘书长。 @ u风险管理与经济安全：金融保险业的视角 提出了若干法律修改建议，并提出了若干需要进一步研究的问题。 关键词：保险法 人身保险 法定除外责任 一、引 言 在人身保险合同中，通常设有关于除外责任的条款。一 般说来，除外责任可以由保险人和投保人自由约定，但是保 险法通常会规定若干法定除外责任。“法定除外责任”是法 律规定的必须除外的责任，不论合同中约定与否。如果保险 人对此承担保险责任，则可能损害被保险人的利益或危害社 会公共利益，属于违法行为。《保险法》在第65条、第66条和 第67条中，分别规定了人身保险合同的三项除外责任。这三 项除外责任涉及投保人或受益人故意致事故发生、被保险人 自杀致事故发生和被保险人犯罪致事故发生三类情形。台湾 地区“保险法”也有类似规定。本文将对海峡两岸“保险法”关 于人身保险合同的这三项法定除外责任进行比较分析，并希冀 通过分析得出一些有益的结论。 二、人身保险分类和产寿险兼营问题 (一)法律规定 1．中华人民共和国保险法 《保险法》第52条规定：“1人身保险合同是以人的寿 命和身体为保险标的的保险合同。”第92条规定：“I保险公 司的业务范围：(一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任 保险、信用保险等保险业务；(二)人身保险业务，包括人寿保 险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。Ⅱ同一保险人不 得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产 …胪…嘶……一……比较p 保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短 期健康保险业务和意外伤害保险业务。”《保险法(修改草案 送审稿)》第109条规定：“Ⅲ同一保险人不得同时兼营财产 保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险 公司经保险监督管理机构核定，可以经营意外伤害保险业务 和短期健康保险业务。” 2．中国台湾地区“保险法” 台湾地区“保险法”第13条规定：“I保险分为财产保险及 人身保险。Ⅱ财产保险，包括火灾保险、海上保险、陆空保险、 责任保险、保证保险及经主管机关核准之其它保险。Ⅲ人身 保险，包括人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险。”第138 条规定：“I财产保险业经营财产保险，人身保险业经营人身 保险，同一保险业不得兼营财产保险及人身保险业务。但法 律另有规定或财产保险业经主管机关核准经营伤害保险者， 不在此限。” (二)比较讨论 1．人身保险分类 人身保险的分类，不论是《保险法》将其分为人寿保险、 健康保险和意外伤害保险，还是台湾地区“保险法”将其分为 人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险，似乎都有欠缺。 从分类学基本原理看，一个好的分类应当至少满足两个 基本条件：一是完备性，二是互斥性。举一个例子说明，比如某 事物分为A、B和c，“完备性”意味着“A+B+c”能够概括该事 物的全貌，“互斥性”意味着A、B、C三者之间没有交叉重叠。 在内地人身保险业务分类中，“意外伤害保险”与“人寿 保险”存在一