新的存款利率（边际成本）.pptVIP

2008年主要商业银行的负债结构 三、存款的构成 存款的稳定性 存款的利率 3.1.2 商业银行组织存款的意义 为银行各职能的实现提供了基础 为银行提供了大部分资金来源 是决定银行盈利水平的重要因素 为银行与社会各界的沟通提供了渠道 一、清偿风险 ——指银行因没有足够的现金满足客户提取存款的需要，而使银行蒙受信誉损失甚至被挤兑倒闭的可能性。 二、利率风险 ——指市场利率变动给银行带来损失的可能性。 三、电子网络风险 ——指联网计算机遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丢失的风险。 广州许霆案 2006年4月21日晚10时，许霆来到天河区黄埔大道某银行的ATM取款机取款。结果取出1000元后，他惊讶地发现银行卡账户里只被扣了1元，狂喜之下，许霆连续取款5.4万元。当晚，许霆回到住处，将此事告诉了同伴郭安山。两人随即再次前往提款，之后反复操作多次。后经警方查实，许霆先后取款171笔，合计17.5万元；郭安山则取款1.8万元。事后，二人各携赃款潜逃。 同年11月7日，郭安山向公安机关投案自首，并全额退还赃款1.8万元。经天河区法院审理后，法院认定其构成盗窃罪，但考虑到其自首并主动退赃，故对其判处有期徒刑一年，并处罚金1000元。而潜逃一年的许霆，17.5万元赃款因投资失败而挥霍一空，今年5月在陕西宝鸡火车站被警方抓获。日前，广州市中院审理后认为，被告许霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。（高院改判有期徒刑5年） 3.2 存款的种类 3.2.1 存款的分类 3.2.2 西方商业银行存款的种类 3.2.3 我国商业银行的存款种类 3.2.1 存款的分类 按存款对象分:对公存款和对私存款 按存款的流动性分:活期存款、定期存款和定活两便存款 按存款来源的性质分：原始存款 和派生存款 按存款的币种分：本币存款和外币存款 原始存款与派生存款 原始存款：是指银行吸收的现金存款或中央银行对商业银行贷款所形成的存款。 派生存款：相对于原始存款而言，指由商业银行以原始存款为基础发放贷款而引伸出来超过最初那部分存款的存款。 交易类存款 活期存款 可转让支付命令帐户（NOW帐户） 货币市场存款帐户 自动转账制度 协定帐户 活期存款 ——是指客户不需预先通知即可随时提取或支付的存款，也称为支票存款。 这类存款银行不得向客户支付利息。 可转让支付命令帐户（NOW帐户） ——是一种可使用类似于支票的支付命令进行支付和提现的储蓄存款帐户。 货币市场存款帐户 利率高，没有利率上限； 存款10万美元可得到存款保险； 向第三者支付时，可使用支票或电话通知转帐，但每月不能超过6次； 帐户要求保留2500美元的最低余额； 提款时必须提前至少7天通知银行； 客户会定期收到一份结算清单。 自动转账制度 客户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户，活期存款账户余额始终保持1美元，其余存款存入储蓄账户 可取得利息收入，当需要 签发支票时，客户可电话 通知银行实行自动转账。 协定帐户 ——款项可以在活期存款帐户、可转让支付命令帐户、货币市场互助基金存款帐户之间自动转帐的存款种类。 非交易类存款 大额可转让定期存单（CD存单） 个人退休金帐户 零续定期存款 与物价指数挂钩的指数存款证 大额可转让定期存单（CD存单） —存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并获得的可在市场上转让买卖的存单形式凭证。 个人退休金帐户 诱人之处：利息高且利息所得可以免税。 限制条件： ①每年要保证存入2000美元； ②60岁以后才能动用。 零续定期存款 ——是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款帐户。 与物价指数挂钩的指数存款证 ——这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。 3.3.1 商业银行组织吸收存款的策略 影响存款变动的因素分析 商业银行组织吸收存款的策略 影响存款变动的因素分析 影响存款变动的内部因素 影响存款变动的外部因素 影响商业银行存款变动的内部因素 存款利率 银行服务 银行的实力和信誉 银行对客户的贷款支持 存款种类 银行与社会各界的关系 影响商业银行存款变动的外部因素 经济发展水平和经济周期 金融法规 中央银行的货币政策 人们的消费习惯和偏好 商业银行组织吸收存款的策略 （一）安全有保障 （二）品种有创新 （三) 服务有优质 （四）存取有保证 （五）宣传有特色 一、存款成本的构成 利息成本：是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。 非利息成本：又称经