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个人商务贷款培训资料广州分行信贷业务部 2011年3月4日目录 一、现场调查要点 二、调查报告撰写注意事项一、现场调查要点1、个人商务贷款的实地调查方法，应该由原来的通过信贷员的实地调观察和主观判断为主，转向由借款提交相应资产状况和收入证明材料，信贷员在实地调查过程中，核实客户提交材料的真实性和准确性。 2、主要围绕：还款能力、还款意愿、担保条件（担保物）、贷款用途进行。3、对于一个客户调查前至少要了解几个简单的行业知识： （1）该行业的行业政策与经营特征：业务流程、进销渠道、行业利润水平、 （2）生产/销售成本和产品价格 （3）主要经营成本 （4）行业平均利润率 （5）影响该行业的外部因素 一、现场调查要点4、经营相关知识（还款能力）（1）主要产品相关销售价格、进货或生产成本、销售对象、渠道、市场竞争、周转速度等（2）资产负债情况： 资产负债率 权益变化情况：各年 应收款：如实反映，并通过回收可能性统计表进行分析 客户提交的资料中相关科目与实际调查中有疑问的要问清楚（3）营业成本，营业成本在同一行业或相似区域情况如何（4）盈利能力分析：利润水平，毛利率注意横向比较和纵向比较二、调查报告撰写注意事项财务指标有效净资产=家庭有效净资产+企业有效净资产年净收入=企业年净利润+家庭非经营年净收入年有效现金流入=账户年现金流入或年销售额*80%财务指标2若不能提供6个月以上的经营记录或账户流水或者这些记录不足以反映真实销售或现金流的70%，则上述指标全部*80%作为测算指标＊有效净资产=（家庭有效净资产+企业有效净资产）*80%＊年净收入=（企业年净利润+家庭非经营年净收入）*80%＊年有效现金流入=（账户年现金流入或年销售额*80%）*80%谢 谢 大 家！