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关于我国建立存款保险制度的探讨　　(天津财经大学金融系，天津300222)　　摘要：本文从我国存款保险制度的概况和存在的问题入手，指出了我国建立存款保险制度尚缺少的五个方面条件，并进一步提出了发展我国存款保险制度的对策建议。　　关键词：金融机构；存贷款；保险制度；中国　　中图分类号：F830.48文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)06—0045—02　　设计良好、激励相容的存款保险制度不仅有利于保护中小存款人的利益，提高公众对银行的信心，防止风险的扩散和传染，还能够对银行的经营管理形成有效的监督和激励，所以长期以来存款保险制度得到越来越多国家的认可。1我国存款保险制度的概况及存在的问题　　我国政府高度重视存款人权益的保护。1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金。1997年初全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。此后，人民银行一直在进行存款保险制度的研究。1.1我国存款保险的现状　　我国目前虽没有建立明确的存款保险制度，但长期以来却存在隐性的存款保险，这种存款保险甚至还覆盖到证券、信托等非银行金融领域。如最近几年，在海南发展银行、广东国际信托、中农信等金融机构的破产事件中，国家实际上扮演了救火队长的角色，即中央银行和政府承担了最后贷款人的职责，调入资金保证了对自然人的偿付；此外，政府剥离四大国有商业银行的不良资产以及向它们注资，实际上也相当于提供了一种变相的存款保险。这种隐性的存款保险实际上是国家运用纳税人缴纳的税收和通货膨胀税保证了金融的稳定。　　所以我国现在需要建立显性存款保险代替隐性存款保险，并且我国金融体系在经过20多年的发展后，已经具备了建立存款保险制度的必要条件：我国的大多数银行已经是股份制商业银行，并遵从市场经济规律运行；金融机构的内部控制体系、风险控制和市场约束机制正在不断完善；社会公众的市场参与意识、和对金融机构的外部监督意识正在不断加强；负责金融市场监管的组织体系包括银监会、证监会和保监会已经建立并不断完善，各自的监管手段也正在不断的规范化和法制化，已经公布并实施了《银行业监督管理法》。　　1.2我国建立存款保险制度存在的主要问题　　要建立存款保险制度，需要具备很多条件，如经济的市场化程度，银行的管理水平，法律基础，政府干预程度，国民的金融知识水平，货币当局的监管水平等等。结合我国实际来看，还有不少条件没有具备，主要表现在以下几方面:1.2.1银行业存在体制问题。　　我国央行近几年进行了不少改革，如在行政机构设置上的改革，跨省(直辖市，自治区)设置九大分行，改变一个省设一个分行的做法，目的就是为了减少当地政府对银行经营的干预，但这种愿望并没有得到完全实现，大区行下面的分支行仍然很多，地方政府对它们的干预也经常发生。只要国有银行仍归国家(政府)所有，商业银行的信贷政策就不可避免地或多或少地受政府干预。因为地方政府的首要目标是发展地方经济，稳定地方社会秩序，这种目标促使地方政府迫使银行向企业发放贷款来发放工资，或强贷给地方政府所办的企业等等。虽然近几年国家一再强调改革政府职能，但是银行归国有的体制在没有得到很好的调整以前，这种干预仍会存在。如果此时建立存款保险制度，更容易诱使地方政府忽视银行经营风险，加强对银行的干预，因为对银行的救助已由政府转移到保险公司身上，政府无须为银行的危机提供补偿和救助。也就是说，解脱了干预银行所应负的责任，会使地方政府更肆无忌惮地干预银行经营。　　1.2.2缺乏相应的法律法规。综观已实行存款保险制度的国家，在该制度建立以前都要先制定有关法律，对参保机构，保险费率，存款保险限额，问题银行处置以及存款保险机构职责等都予以明确的法律规定，即立法先行。如较成功实施该制度的美国颁布的《格拉斯-斯蒂格尔法》，日本颁布的《存款保险法》等。它们在几十年的实施过程中不断根据实情调整，完善存款保险法律，至今已形成了一套有效的较完善的法律制度，使银行业在多次危机中摆脱了全面崩溃的厄运。可见，存款保险法律先行对保障存款人和银行的权益意义重大。然而，我国经济发展总是重复“先发展,后规范”的道路，“摸着石头过河”，经常使法律滞后发展,使经济金融发展过程发生很多问题,虽然事后制定,修改相关的法律,“亡羊补牢”,但损失已经发生。国际国内经验教训告诉我们,要建立新的制度,法律必须先行。从这点来看,我国一系列的金融法律法规对存款保险根本未涉及,众多国民对存款保险的概念一无所知,在这种情况下贸然建立存款保险制度自然行不通。1.2.3缺乏存款保险的市场意识。　　存款保险的市场意识是构建存款保险制度的重要基础之一。从我国来看，长期以来在国家大一统的保障制度和强大的国家信用庇护下，从未有人担心国金融风险和银行倒闭问题，即使是出