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打造社区型零售银行的探究　　随着我国国力的不断增强，全球经济一体化进程日益加快，国内各个领域都受到了来自世界经济的强大冲击，银行业也不例外。对于国外银行业来说，零售银行、社区银行已经成为他们的“主力军”，相比之下，国内的“星星之火”尚未形成燎原之势，但零售银行、社区银行已成为银行业的潮流，本文以XX农村商业银行为例，对打造社区型零售银行探究，籍以抛砖引玉。　　XX农商行在原XX农村信用合作社的修练下，于XX年6月29日成功“蝶变”，她作为服务全国首个省级城乡统筹市的本土银行，将其打造成为社区型的零售银行，有着重要的社会意义，也利于扩大客户群，加快向现代化商业银行挺进的步伐。一、基本概念　　从字面来说，社区银行跟零售银行是两个根本不同的词语。零售银行通常是指主要向消费者和小企业提供服务的银行，它所包含的内容极为广泛，涉及到银行的各个领域，但服务对象都是以个人或小企业为主；社区银行在我国则常被界定为“县域商业银行”，指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行，可以看出，社区银行的目标客户群是中小型企业和社区居民这类的客户。　　社区型零售银行把社区银行和零售银行有机融合，以普通大众和中小企业为目标客户群，涉及内容更为广泛，对象更为大众化，金融产品更为多样化，经营业务更为特色化。因此将作为地方股份制商业银行的XX农商行打造为社区型零售银行，更贴合XX城乡统筹发展的实际，也更切合该行目前发展状况。二、重要意义　　笔者认为，当前发展“社区型零售银行”，是促进经济金融和社区协调发展的必要选择，有利于实现金融服务全覆盖，是关注民生的具体体现。　　发展“社区型零售银行”，是完善银行结构体系的必要措施　　银行体系的结构合理性。不但要注重金融企业形式的多样化，而且还要大、中、小型比例适当。就我国目前的银行业来说，最薄弱的环节便是地方性商业银行，比重太低，而大型银行的比重又太高。　　我国当前的国情为地方商业银行的发展带来了前所未有的发展机遇，特别是XX城乡统筹发展，为地区型，社区型的商业银行更是提供了难得的发展契机，也为完善银行结构体系创造了条件。　　发展“社区型零售银行”，是缓解“中小企业”难贷款的治本措施　　这里的“中小企业”，指的是规模与地方商业银行相当，与地方商业银行有共存共荣的唇齿关系。中小企业群体庞大，机制灵活，效益总体良好。但在实际操作中，大型银行向中小企业发放贷款却显捉襟见肘：一是信息不对称，信贷风险控制难。中小企业基础资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，以致银行难以用“常规”方法评估其还款能力和信贷风险；加上中小企业规模小、固定资产少，有效抵押物不足值，变现能力弱，缺乏“第二还款保证”，致使银行感到风险难以控制；二是有效服务难。中小企业经营灵活、资金周转快，要求贷款手续简便、快借快还，银行的“公司业务”操作流程则较难满足；三是提高自身经济效益难。中小企业贷款“额小、面广、期短、工作量大”，与大额贷款比较，费用率要高得多，因而有能力发放大额贷款的银行机构从自身经济效益出发，通常是不愿涉足的。　　地方商业银行而言，不仅“规模”因素迫使它们更多地面向中小企业，而且因其熟悉中小企业，有能力突破“信息不对称”等困难。因而，它们也往往能在以“中小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得较好的经营效益。　　发展“社区型零售银行”，是完善金融宏观调控的需要　　社区型零售银行有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化；有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”增速，从而有力促进金融宏观调控的改善。　　发展“社区型零售银行”，是建设社会主义和谐社会的需要　　建设社会主义和谐社会的主要内容之一就是缩小贫富差距。为此，需要扩大就业、扶助弱势群体。由于“社区型零售银行”在缓解“中小企业”贷款难等方面起着不可替代的作用，而“中小企业”是企业中的弱势群体，还承担着较大的社会就业等责任。显然，发展“社区型零售银行”，促进“中小企业”健康发展，更有助于扩大就业面，有力地促进社会主义和谐社会的建设。　　三、当前发展社区型零售银行的“危”与“机”　　就当前国内外的金融形势来说，作为地方银行的XX农商行在发展社区型零售银行的过程中困难与机遇并存。发展社区型零售银行的困难　　1、国情方面，金融机构的体制性和思想认识方面还存在着一定的障碍。目前，金融机构的“准入和退出”都是行政化的，监管是保姆式的。各级政府部门在金融机构的准入和退出上都存在一定的强制承担，有的甚至还承担了金融机构的金融风险。我认为在这种体制结构下，在当前金融生态环境不是很好的情况下，发展社区型零售银行则较为令人担忧。XX年席卷全球的美国次贷机，更是给我国萌芽中的社区