个人经营类贷款第七章PPT.pptVIP

第七章 个人经营类贷款 第一节 基础知识 一、个人经营类贷款的含义和分类 是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用以定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求的贷款。 专项贷款 商用房贷款 设备贷款 分类 流动资金贷款 有担保贷款 无担保贷款 风险控制难度大 用途多样，影响因素复杂 期限相对较短 二、个人经营类贷款的特征 三、贷款要素 （一）专项贷款 1、贷款利率 商用房贷款————不得低于同期同档次利率的1.1倍 设备贷款————等同于同期同档次贷款利率 设备贷款————不得超过所购或租赁设备资金的70%，且最高额度不超过200万元 质押贷款：不超过90% 抵押贷款：不超过70% 保证贷款：根据信用等级确定 【商业用房贷款与住房贷款的差异】 ?? 商业及办公用房 ??????????????居住用房 贷款成数 ?????????上限为总价的50％?????????? 上限为总价的80％ 贷款利率 ?????????按基准利率上浮10％???????? 按基准利率执行 贷款年限 ?????????最长为10年???????????????? 最长为30年 贷款种类 ?????????仅可申请商业贷款?????????? 同时可使用公积金贷款 第二套贷款????? 不受第二套贷款政策限制????? 按基准利率上浮10 ％，成数下降一成 （二）流动资金贷款 1、贷款利率 有担保流动资金贷款：不得低于同期同档次利率的1.1倍 无担保流动资金贷款：通常高于有担保流动资金贷款利率 2、担保方式 有担保流动资金贷款：抵押、质押或保证 无担保流动资金贷款：个人信用担保 3、贷款额度 有担保流动资金贷款：各商业银行自行确定 无担保流动资金贷款：20万元—50万元 第二节 贷款流程 五个基本环节 【个人经营类贷款担保流程】 一、个人经营类贷款担保业务流程??????????????????? 1、客户咨询按材料清单准备资料2、客户填写《贷款担保申请表》3、业务部接受受理，初步审核资料4、业务部、银行进行客户调查，出具调查报告5、担保公司内部审核? 6、担保公司出具担保承诺7、客户、银行、担保公司、反担保人签订合同文字说明? 1、核实客户申请资料、保证所有资料真实、有效； 2、房产：实地考察房产情况、证实与资料相符；股票：根据证券资产委托查询确认书与证券公司核实。 3、调查结束后，项目负责人出具调查认定报告，内容包括企业状况、财务状况、项目可行性报告、资产转换周期、还款来源、还款记录、已经经营业绩、现金流量分析及其他 二、客户调查包括： 三、个人信贷担保客户信用评定的主要内容 1、资格主要包括：申请人是否符合担保对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及申请人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。 2、能力主要包括：申请人年龄、学历、职业、职务、职称等。 3、收入主要包括：申请人本人和家庭年收入；家庭总负债与家庭年收人的比重；月还本付息占家庭月收入的比重等。 4、环境 主要包括：根据申请人单位的行业性质、经营状况和发展前景、申请人在现职年限等。 5、与银行的关系 主要包括：是否为银行的容户，在银行的存款情况，借款人与银行的关系。供款人的信誉记录等。 四、?客户信用等级 客户信用等级依次划分为七个等级： AAA、AA、A、BBB、BB、B、C。? AAA级：客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越。 AA级：客户收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境优越。 A级：客户收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境较优越。 BBB级：客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好。 BB级：客产的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，家庭环境一般。 B级：客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差。 C级：客户的收入水平很低，偿债意愿很差，社会地位很低，家庭环境很差。 【练 习】 1、申请有担保流动资金贷款，以房地产作抵押的，抵押房地产须经贷款银行认可的评估机构评估并办理抵押登记手续，必要时需在贷款期限内，持续为抵押物办理财产保险，在保险合同中明确（ ）为第一受益人。 A 贷