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京郊农民资金互助组织规范运行的研究　　[摘要]由于农业生产的特点，农民借贷多表现为周期短、额度小、借贷频率高的特征，这与农村正规金融的借贷规定是相矛盾的，同时农民的生活性借贷也无法从正规金融渠道获得满足。京郊各个村镇都有农业经济合作组织，在这个组织内部自发产生了农民资金互助的功能，有效地解决了分散农户贷款难的问题。京郊农民资金互助组织刚刚产生，日常经营管理尚处于摸索、尝试阶段，为了更好发挥其正规金融的补充作用，促其健康发展，必须建立起一系列的运行规范。　　[关键字]农民专业合作社；农民资金互助；民间金融；正规金融　　为解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题，XX年年底银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并选择四川、内蒙古等6省（区）开展试点工作。经过近一年的探索，各试点工作取得了显著的成效，建立了农村金融供给的新渠道，给农村金融注入了新的活力。在各试点创造的农村金融服务的新模式主要有三类：村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。这在我国尚属新生事物，但事实证明，这三类金融模式是符合现阶段“三农”经济发展需要的，在满足农民金融需求、促进新农村建设中发挥了重要的作用。　　北京京郊各区也纷纷开展农民资金互助试点。北京农业职业学院财金系日前组织教师到北京京郊开设农民资金互助试点较早的区县进行了走访和调研，调研中发现京郊农村金融供给与农民的金融需求之间存在很多矛盾，发展农民资金互助非常必要，而现有的农民资金互助试点的运行也需要进一步规范，才能更好地发挥其作用。　　一、农村正规金融供给与农民资金借贷需求之间的矛盾　　随着新农村建设的深入开展，农民资金需求日益增大，可是农村信用合作社等正规金融却不能有效解决农民的借贷问题。根据调研情况，具体表现如下：　　1、农民资金需求的特点与正规金融的规定之间存在矛盾　　农民资金需求有出较强的季节性，对资金需求的规模小、频率高、时间紧，而且考虑农业经营的风险性和特殊性，农户普遍希望贷款期限能够适度灵活。与之相对的正规金融的贷款期限大部分是10-12个月，与农业的生产周期存在不一致性，有些农产品尚未卖出变现，农民难以归还贷款。加之正规金融贷款手续繁琐，贷款程序复杂、审批时间长，有些贷款审批下来后已经贻误农时。　　2、农民的生活性借款不能从正规金融渠道获得满足　　农民的借贷主要分为生活性借款和生产性借款，其中生活性借款主要用于子女教育、医疗费用、建房和婚丧嫁娶等，这种性质的借款是绝不可能从正规金融机构获得的，而主要来自亲戚之间的互相帮助。　　3、正规金融的供给规模与成本不能满足农民的需求　　即使是农民的生产性借款，由于信贷约束的存在，正规金融渠道也无法提供农户全部所需。因为农业生产的效益普遍低于其他产业，过高的利率必然给农民带来很大的经济负担。在调研中不难发现，农民对借款利率非常敏感，很多农户所能接受的最高借款利率要低于人民银行的贷款基准利率的。此外，一些农户为了获得贷款还需要向相关人员送礼，这进一步增加了农户贷款的成本。4、农民难以满足正规金融的抵押和担保条件　　正规金融贷款一般需要抵押，而最主要的抵押物是房屋。但是当前农村的农房作为抵押物的实际意义其实有限。而且大部分正规借款都是需要担保的，通常只有关系比较好的人才会答应做担保人，而且担保人必须具有一定的经济实力。对于农民来说，与其说服经济比较宽裕的亲友做担保人，还不如直接向他借钱容易。　　二、京郊农民资金互助组织的产生及其运行状况　　京郊村镇都有农民专业合作组织，在这类组织的经营过程中，农户出现了各种资金短缺和急缺的情况，影响了经济合作组织的正常运行和农户的生产生活水平，于是从这种经济合作组织内部自发衍生出一种专门为解决组织成员资金问题的金融服务形式，就是农民资金互助组织。XX年4月，通州果村蔬菜经济合作社内资金互助服务正式启动，成为北京市首家在合作社内社员间开展资金互助合作的合作社。XX年8月密云首家合作社农民资金互助组织在西田各庄镇黄坨子村成立。怀柔区各村镇也开始引导农户建立和发展资金互助组织，以村或生产合作社为基础，成立合作性质的资金。　　各区农民资金互助试点运行各有特色，但总体来讲，情况大致相同：　　第一，由于农民资金互助组住产生于农民经济合作组织的内部，更像是经济合作组织内部的对组织成员的一种金融服务，并不是以独立的金融组织机构的身份出现的，日常运营多参考其内部出台的“管理办法”。　　第二，资金互助组织基本没有独立的办公场所，有的组织设立了权力机构社员代表大会和执行机构理事会，工作人员也是经济合作组织的相关业务人员，报酬没有特别说法。资金互助组织只吸收经济合作组织成员，　　第三，资金的来源主要是成员的股金和政府财政支持。比如通州区果村蔬菜合作社资金互助试点（以下简称