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精品论文 参考文献 论小额贷款的风险控制 高君 (四川大学 工商管理学院，四川 成都 610041) 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号： 1003-2738（2011）12-0155-01 摘要：为使农户小额信用贷款能更好的服务于lsquo;三农rsquo;，我们有必要认真分析该业务操作过程中面临的风险及其风险控制方法。小额贷款性质特殊，在运作过程中会面临很多问题。本文从小额贷款的风险分类和风险控制角度，针对目前存在的一些问题进行了一些分析，并提出了一些建议。 关键词：小额贷款；风险控制 一、小额贷款的概念和特征 1.小额贷款的概念： 20世纪70年代，小额贷款作为一种非正规的金融活动最早在孟加拉国推广实行它有效的扶助贫困人口和促进国民经济增长的模式，不仅使得它在该国取得了成功，也让这个理念在发展中国家促进开来。 许多不发达国家小额贷款是为穷人提供的持续的小规模的金融服务，许多不发达国家的小额贷款根据贫困人口对贷款的需求特点制定了一些贷款的原则和制度，如：只向穷人提供小额度短期贷款、整贷零还、互助联保、为有良好信贷记录者提供连续贷款等。这些制度的设计在一定程度上使得贫困户产生按期挣钱还贷的内在压力和动力，实现了救济式扶贫向开发式扶贫转变。 2.小额贷款的特征： (1)面向穷困家庭。 小额贷款作为一种经济发展途径，是指专向贫困群体和低收入者提供小额度的持续的信贷服务和其他金融服务，也可视为一种特殊的金融扶贫活动，因此它与信贷金融活动和扶贫活动密切相关。 (2)贷款额度小。 小额贷款从贷款额度上讲，属于小金额。它从贫困人口的实际出发，绝大多数人从事的是种养业或是一些风险小、易操作、见效快的小型项目，专门设计了“小额贷款”。通过小额这一强制约束自动识别目标客户。但是这个小额是一个相对的概念。 (3)贷款对象特别。 从贷款对象上看，主要是微型企业和低收入的家庭和个人。贷款用途一般是小规模农业生产，主要用作生产资本，也有一小部分用于教育、医疗等非生产性目的。 二、小额贷款风险分类 传统银行业务主要面临的风险有：信用风险、利率、汇率风险、流动性风险和操作风险。相比之下，小额贷款的风险具有其一定的独特性。一般按参与活动的主体，将风险分为:环境风险、信用风险和管理风险三大类。 1.环境风险。 环境风险就是由于外界环境变化而引发收益不确定的风险。环境作为小额贷款的外部客观主体，它的多变性和不可预测性通过农民生产、销售等环节间接给小额贷款造成了大量的风险。环境主要包含了自然环境和市场环境两大类。 对于自然环境，由于贷款的主要目的是农业生产。农业生产的高风险、低收益、周期长、成本高的特性就决定了其易受自然气候等因素的影响。 对于市场环境，农产品属于商品的行列并要接受市场机制的调节。而市场机制的首要功能价格机制，受产品供求双方的实力较量而上下波动。农产品的价格缺乏弹性，一般消费的增量不足以弥补价格下降的幅度。而它作为一类低档品，随着消费者收入的提升而需求不断降低。更由于近几年农产品价格出现了异常的波动而给已投资的农民带去了巨大的风险，以致投资失败。在没有自然因素的作用下，同样会使农民事后的投资效果达不到事前的预期，而违背了初期投资的意愿并影响贷款使用的效果。 2.信用风险。 信用风险是指借款人不能及时的还本付息的风险。产生信用风险的主体一般指借方。对于贷方，即金融机构来说，不论是借方有着强烈的还款观念但由于种种原因无法按期还款，还是由于其本身就缺乏还款观念而造成的违约都应该算是信用风险。 小额贷款活动的借方，一般是缺乏完整和正规教育的农民。虽然他们有淳朴的天性，但往往缺少经济体系中的信用观念。这种观念不仅体现在欠债还钱的意识上，更体现在按照合同办事的效率和效果上。而且借方获得信贷机构的贷款之后，更容易产生道德风险。首先，小额贷款机制本身就不要求有资金担保，虽然适应了穷困农民没有财富积累的事实，但大大降低了惩罚违约行为的力度和可能性。当借方在无担保约束的情况下，会放松对投资项目风险的判断，进而产生投机行为，从而导致信用风险的产生。 3.管理风险。 作为小额贷款资金的供给者，信贷机构在经营管理上出现偏差也会引起风险问题。这种结果主要从机构的工作人员的工作质量表现出来。包括贷前评估项目风险及选择借款人，贷后对资金进行跟踪调查等。 管理的不合理造成机构权利的失衡