农户小额信用贷款发放中存在的几个问题亟待规范.docx

农户小额信用贷款发放中存在的几个问题亟待规范　　发放农户小额贷款是对我国农村信用社传统的信贷管理体制的创新和改革，对促进农村经济的全面发展和农业产业结构的调整具有重大的现实意义。但从农村信用社开展小额信用贷款支农工作的情况来看，还存在以下几个方面的问题：　　一、宣传工作力度不够。据调查，多数信用社虽然都开办了农户小额贷款业务，但宣传发动工作不够深入细致，有的农户还未有真正全面了解农户小额信用贷款的有关情况，有的农户还存在认识上的误区，以至有的农民错误地将小额信贷看成扶贫救济款，盲目申贷，直接影响到小额信贷的发放、使用与回收。　　二、贷前调查不够深入细致。由于个别业务人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况缺乏调查了解，使贷前调查流于形式，影响了信用贷款的发放质量。　　三、风险管理不到位。小额农贷户多、额小、面广，而信用社现有人力资源状况很难与之相匹配，少数信贷人员凭经验、凭印象、凭交情和关系对农户进行资信评定，导致农户信用等级评定工作带有较大的随意性和片面性，对经营风险考虑不多，农民主要以种植业为主，抗风险能力差，一旦遇到自然灾害或出现市场风险，其承受能力极弱，难以承担造成经济上重大损失的风险，这就加大了信用社小额农贷还本收息工作难度。造成了部分贷款逾期。　　四、信用贷款发放存在违规、违章操作问题。主要表现在：一是人为缩短信用贷款期限；二是个别信用社发放信用贷款违章收取贷款保证金，预收贷款利息，使农户通过小额信用贷款得到的资金不能足额兑现；三是违背农民意愿安排贷款，存在村民委员会统贷、以物抵贷、以贷抵缴税金等问题。建议：　　一是人行、信用社要与地方党政部门密切合作，充分利用多种舆论工具，采取多种形式宣传农户小额信用贷款的目的、意义及政策措施；二是贷前调查要深入细致，既要全面了解农户家庭的经济状况、农户的信用状况，还要全面调查了解农户的经营活动是否符合国家的产业政策，是否有可靠的还款来源；三是信用评定工作要全面真实，每一个村都要成立有有关人员组成的农户信用评定小组，全面负责对申请人的信用评定和等级核定，确实避免评定工作中的片面性和随意性；四是农户小额贷款的发放要根据生产经营活动的实际周期确定，不能人为缩短贷款期限，不能违背农民意愿安排贷款，更不能违规收取贷款保证金和预收贷款利息。中国人民银行（陕西）华县支行：张凤梅编辑：欣欣