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对商业银行授信审批业务引入电子化的思考 对商业银行授信审批业务引入电子化的思考 一、授信审批业务引入电子化的意义 　　授信审批业务引入电子化，利用电子化系统处理授信审批业务，不仅可以提高工作效率，强化内控管理，而且可增强贷款审批的科学性，提升授后监控水平，从而推动商业银行授信业务快速健康发展。 （一）实现网络处理，提高工作效率 　　客户经理向分行贷审会上报材料，只需点一下“提交”，就可让流程往下自动进行了，不需抱着一大堆纸质材料从客户科长到支行行长、再到分行授信审查员和授信处长、再到贷审会，一个一个地找人签字，这样无疑就可节省大量的时间，提高工作效率。 　　利用授信审批电子化系统，在贷审会开完后，贷审会委员的表决意见完全可以不用人工逐个统计，而是由系统即时自动生成针对每一个贷款客户的《表决单》，并同时传送到授信处、放款中心和支行营销部门，大大节省了表决单的统计和流转时间。 （二）加强内控管理，降低人为风险 　　授信审批电子化系统不仅可将整个审批流程进行固化，而且可将每个环节必须做的工作、必须填写的内容都做出明确的要求，上报贷审会的材料如果出现缺项、漏项或者要素不全等各种不规范的现象，材料将无法向上一级提交，这就使客户经理必须认真地做好前期的各项调查工作，确保上报材料的完整性。 　　授信审批电子化系统可对授信材料的修改作出严格的规定，以确保客户经理上报材料的准确性、严肃性。材料一旦提交给上一级人员和岗位，本人就无法再作任何修改，上一级人员也不能在非自己的工作范畴内越俎代庖，除非正式将材料退回修改。而每一次退回，都会留下明确的记录，对客户经理来说，就意味着自己工作的差失。这也就能够使客户经理增强责任心，在材料提交前进行认真审核，确保材料的准确性。 （三）遏制盲目随意，突出科学公正 　　一方面，利用授信审批电子化系统，贷审会委员可以在贷审会召开前随时通过网络查看所有上报材料，并根据贷款审查工作的需要进行深入细致的研究和分析。如果贷审会委员认为材料不充分，或者有必要与客户经理进行信息交流的时候，可以在网上向客户经理或者支行信贷管理负责人提出问题，要求他们予以解答，从而更好地把握客户的情况。 　　另一方面，利用授信审批电子化系统，贷审会委员也可以在贷审会召开前提出问题，通过网络与其他贷审会委员进行沟通和讨论。这样，贷审会委员在贷审会召开后表决时就可减少盲目性，增加准确性和科学性，从一定意义上保证贷款投放的质量。 （四）增加提醒服务，强化授后监控 　　授信审批电子化系统可专门设置“工作监督”模块，针对每一个授信客户，提醒客户经理需要在什么时间进行多少次定期监控和不定期监控。这种提醒功能，往往能促使客户经理充分重视并按时完成监控工作。 　　授信审批电子化系统可通过对授后监控报告的内容作出具体而明确的规定，如现场查访客户的会谈时间、会谈地点、会谈方式、参加会谈的本行人员、参加会谈的客户单位人员、谈话记录、勘察记录、发现的问题、建议等，都必须一一填写清楚，缺一不可，从而使客户经理认真进行调查和监控工作。另外，监控报告的提交时间也可由系统自动记录，从根本上杜绝事后用倒推法补填监控报告的现象。 　　利用授信业务审批电子化系统，相关职能部门可随时进入工作监督界面，了解检查全行所有客户授后监控的情况。这就丰富和完善了授信管理部门对授后监控工作的非现场检查手段，使每一个客户经理的工作都随时在上级领导和相关部门的检查视线之内。 （五）简化信息管理，增强保密性能 　　授信审批电子化系统采用完全电子化的管理方式，由于系统本身的约束，任何授信客户的信贷信息都将是完整规范的，相关材料的顺序、格式等都将是整齐划一的，且可自动形成电子档案。这样，就可克服人工操作的随意性和不确定性，增强信贷业务的规范性，同时方便信贷信息的统计、保管和查询。再则，所有的授信申请资料都是电子文档，都在授信审批电子化系统里面，进入系统要受到严格的授权控制，因此可以大大增强信贷信息的保密性。 二、授信审批电子化系统的功能 　　根据目前商业银行一般授信管理模式的要求，授信审批业务电子化系统，应该实现在网络上进行资料传递、审查签批、数据统计、业务查询、工作提醒和工作监督等六个方面的功能。 （一）资料传递功能 　　授信审批的一般流程是市场营销部门中的客户经理提出授信申请，即提交授信报告，授信管理部门中的审查员和部门主管进行审查审核，并提出审查审核意见，然后提交贷审会，由贷审会委员和信贷执行管理人员在各自的权限范围内进行签批和提出意见。按照目前各家商业银行的做法，基本上都是客户经理拿着纸质的授信申请报告等客户资料传递到部门和个人。而授信审批电子化系统的最基本功能就是实现资料在网络上自动向上传递，按照顺序逐一到达各个审查审批者。通过这种自动传递功能，各种沟通和交流才能够实现网上运转。 （二）审查签批功能