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对山区农发行商业性贷款业务发展的思考　　中国农业发展银行自1994年成立至今，伴随着国家宏观经济政策的调整，业务范围也随政策的调整而不断拓展。XX年5月份商业性贷款业务开办后，农发行信贷业务由单一的政策性向政策性和商业性双轨运行，现行农发行信贷管理模式也将发生新的变化。山区农发行如何发展商业性贷款业务，加强商业性贷款的监管，促进商业性贷款的良性循环，是当前需要积极研究的课题。为此，笔者对保康县山区农发行商业性贷款业务发展进行了调查。一、商业性贷款业务发展现状　　近年来，农发行商业性贷款业务规模不断发展，业务范围逐渐扩大，不仅改善了单一的业务结构，取得了明显的经济效益，而且也为农发行打造“建设新农村的银行”树立了较好的品牌形象，有力的支持了当地农业农村经济发展。截止XX年9月末，农发行保康县支行商业性贷款余额为3450万元，均为正常贷款，占全行贷款总量的28.7%，其中农业基础设施建设中长期固定资产贷款1500万元，粮油产业化龙头企业短期流动资金贷款1200万元，粮食加工企业短期流动资金贷款200万元，农业小企业流动资金贷款550万元。　　目前，商业性贷款业务发展呈现出以下几个特点：一是业务范围不断拓宽。从最初的粮油流转贷款、粮棉油产业化龙头企业贷款、加工企业贷款和其他粮食企业贷款逐步扩展到粮油种子、棉花良种、商品棉预购、农业小企业贷款、棉花技改贷款、化肥、地方糖、地方肉储备贷款等。特别是XX年7月，经银监会批准，农发行产业化龙头企业贷款对象扩大到农、林、牧、副、渔等行业，贷款支持环节拓展到生产、加工、流通等多个环节，为以后的商业性贷款业务发展提供了广阔的空间。二是增长速度较快。截至XX年9月末，该行商业性贷款余额占全行贷款总额的28.7%，贷款客户由XX年的2户增加到7户，客户数量占该行全部客户数量的41.2%，贷款增长速度远远超过政策性贷款的增长速度，商业性贷款已经成为农发行信贷业务新的效益增长点。三是贷款品种多样化。针对山区县域经济环境状况，随着农发行向“大农业“领域不断拓展业务，贷款品种已由单一的粮棉油业务向非粮棉油业务发展，逐步形成贷款品种多样化，业务领域单一带来的行业风险也将得到有效控制。四是短期贷款与中长期贷款齐头并进。目前商业性贷款中，短期贷款余额为1950万元，占56.5%，中长期贷款余额1500万元，占比43.5%，中长期贷款速度明显加快，为促进当地县域经济发展将起到商业银行不可替代的作用。二、商业性贷款业务发展进程　　农发行商业性贷款业务运作，既不同于商业银行贷款业务，又不能沿用农发行传统业务模式，要形成农发行自身的商业性业务发展新模式。一是在发展方向上，充分发挥政府资金的引导作用，合理调整信贷资金投向。农发行商业性业务贷款要与政府有关部门支持的项目紧密结合，才能形成合力，集聚资金，充实资本，发挥效益。XX年农发行保康县支行新支持的4家商业性贷款企业全部都是政府部门批准的项目，如：1家农业基础设施中长期贷款是由省发改委、水务局批准的堤防应急出险加固工程项目，省水务局匹配建设资金640万元，该行采用低风险财政性垫付资金贷款1500万元，降低了贷款风险。3家农业小企业贷款由县计划发展局立项批准，贷款由县政府扶贫办按年利率6%进行贴息，大大减轻了企业经营负担。二是在支持范围上，坚持全面服务“三农”原则，提供全方位的金融支持。商业性贷款业务应围绕建设新农村的要求来拓展发展空间，当前要以支持提高农业生产能力、农村基础设施建设、农民收入持续增长、农村各项事业发展为目标，积极开办相关信贷业务。如：加大农业基础设施建设贷款，改善人居生活环境；支持产业化龙头企业项目，推动农产品加工增值，调整农村经济结构，提高农民收入；支持农业小企业发展，激活农村农资市场活力，促进农民持续增收。三是在业务品种上坚持满足新农村建设金融需求的原则，积极开展与农业和农村经济活动有关的信贷业务。对收购性质的商业性贷款按照“市场定价、企业自主”原则，根据企业风险承受能力发放贷款，支持企业开展购销业务。对产业化龙头企业、加工企业，要审慎积极增加贷款投放，目前重点解决企业在原料收购、订单生产和经营过程中的短期流动资金需要，待时机成熟以后逐步增加技术改造、生产基地建设等所需的中长期资金。在农村开发性贷款方面，要结合山区的区位优势、地域特色等因素，确立支持领域和发展重点，特别是加大对县域经济的支持力度。四是在区域发展上，为避免业务的同质性，坚持“规划先行”原则。为适应新业务发展需要，寻求新业务发展载体，明确新业务发展重点，该行制定了商业性贷款业务发展规划，对全县客户资源状况进行了调查，制定了客户营销计划与风险防范措施，进行了贷款回报分析。并主动参与地方政府制定新农村建设规划，加强产业规划、区域规划和项目规划，对具体项目和企业开展有针对性的开发和营销。五是在风险