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手机银行体验心得体会　　随着国内众多商业银行的激烈竞争，以及外资银行竞相介入，各家银行不断地改革与创新。近年来，各家银行对手机银行愈加关注，拥有手机银行业务的银行不断对产品进行升级和改版，而此前没有手机银行业务的银行也纷纷推出相应产品，不少银行希望借手机银行发力占领市场突破现有竞争格局。　　建行手机银行是中国建设银行携手移动运营商推出的新一代电子银行服务。只需将手机号与建行账户绑定，就能让手机成为一个掌上的银行柜台，随时随地体验各项金融服务。建行手机银行是目前业界领先的新一代手机银行服务，具有方便快捷、功能丰富、安全可靠、申办快捷等的特点。不但囊括有形营业网点提供的基本金融服务，更有手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，能随手掌控市场，时时积累财富。它采用最先进的加密手段，时刻保障您的信息安全，并且建立手机号码和客户信息的绑定关系，确保交易的安全可靠。使用手机银行会产生上网流量网，该费用由运营商收取。移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB。　　据悉，国内已有十多家中资行已开通手机银行业务，而外资行中只有花旗银行推出“手机支付”业务。而在此领域，作为“第一个吃螃蟹的”的建行攻克了安全性、手机终端、系统架构等技术难关，与中国联通合作率先在国内开通基于BREW方式的手机银行，而如今网上银行能实现的服务功能基本上在手机银行都能实现。据数据显示，截止到XX年3月底，全国范围内建行的手机银行客户数量已达到700多万，处于同业领先地位。此外，工行也推出手机银行优惠活动，规定使用手机银行向工行异地账户汇款或向其它银行账户汇款，客户可以享受汇款手续费优惠价格。各个银行在发展手机银行业务的同时，也注重了安全性方面的设置，在风险防范方面各有奇招。工行手机银行在技术层面也采用了1024位的RSA公钥加密、验证客户信息和DES密钥等国内先进的加密手段和方法，在业务层面并采用了电子银行口令卡、静态密码、限额控制等多重手段保证手机银行的安全；而招行手机银行用户的账号，只会部分屏幕显示，能降低因在公共场合使用手机或手机被盗而产生账号泄露的危险；浦发手机银行有手机号识别功能，相当于增加了一把由客户掌握的开启手机银行的钥匙，拿不到客户的手机号，就无法使用相应的身份登陆手机银行，大大提高了手机银行的安全性。另外，各银行在使用电子银行的汇款费率方面推出优惠措施。如现在基本不收手机银行的账户管理费，建行手机银行跨行或异地转账，只收取0.5%的手续费，最高不高于25元。工行手机银行跨行或异地转账手续费9折。　　但是，就目前市场现状而言，手机银行无论是在市场环境、产品服务、营销推广还是在用户等各方面都不成熟，各家银行发展策略也并不清晰，多数属于跟风占位的行为，甚至很多客服人员也不清楚本行手机银行业务情况。据调查，手机银行认知度较高，有89.1%的网民听说过手机银行；而使用过手机银行的仅为33.2%.在手机银行的三种实现方式中，短信银行是主流，使用比重高达65.4%。手机银行的网民使用率和网民认知率存在较大差距，这说明手机银行用户增长在网民群体中有潜可挖。数据还显示，在不使用手机银行的网民中，有74.4%的网民表示对手机银行有兴趣，未来可能会使用手机银行。另外，手机短信是最多人使用的方式。使用手机银行的网民中，有65.4%使用手机短信银行，wap和客户端的使用率以较大差距落后于短信。这是因为短信银行推广时间较长，操作方便简单，用户接受程度较高。在使用手机银行的用户中，大多数最希望手机银行的安全保护有所改进；资费因素位居第二。现阶段用户对手机银行的业务范围定义与网上银行业务范围很相近，把手机银行看作是网上银行的替代。在业务方面，手机银行的特色还没有被用户认知和接受，并且在购物和订票等业务上还有很大的提升空间。　　本人认为，只有明确用户使用状态和需求才是银行发展移动业务的核心和根本。应以用户需求为切入点，借鉴网银营销模式，挖掘潜在客户资源。从业务角度出发考虑产品研发、营销推广和服务等各方面工作，重视用户需求和用户体验。我行应根据用户的行为及态度进行分析，提高手机银行用户转化率和使用黏性。安全和资费是阻碍手机银行发展的前两位因素。在安全性方面，除了网络防毒等与网银相似的安全保护措施外，手机用户手机丢失造成的安全隐患也是重点的考虑对象；账户管理、话费缴纳和转账汇款是用户愿意使用也使用较多的服务，而手机购物、订票买票等业务有较大的提升空间。需提升手机银行使用率，银行和运营商可完善这两类业务的应用场景。此外，银行网站、网络广告、银行柜台等都是行之有效的手机银行营销路径，银行应该充分利用现有资源和渠道。　　随着踏入3G时代，大家与手机的紧密程度进一步加深，手机银行已经得到越来越多市民的认可并逐渐显现出其随