经济欠发达地区农村金融需求变化及对策刍议.docxVIP

经济欠发达地区农村金融需求变化及对策刍议 一、农村经济社会转型引发金融需求的新变化 　　近年来，在广大欠发达地区，农村经济社会正在前所未有的巨大变化中逐渐形成新的发展格局：（一）农村劳动力转移形成人口大分流。农村劳动力中的大部分离开第一产业进入第二三产业，青壮年外出打工，老人、儿童居家留守现象较为普遍。以苏北滨海县为例，真正在农村从事传统农业的劳动力不足20万人，每户平均只有1.1个劳动力，且均为妇女、老人等半劳动力；进入城市二三产业中的外出打工人员占农村劳动力的58％左右。（二）农村产业结构加速转型。传统以粮食生产为主导的农业生产模式，逐步向以市场需求为导向的多类型、多层次、多品种的大农业转变，生态农业、设施农业、特殊种、养殖业正在加速形成。传统的春种、夏锄、秋收、冬藏的生产季节性规律正在淡化，靠传统的资源和劳动投入来增加农民收入，几乎已接近极限。而农业科技成果和机械化作业的迅速普及，已成为当地发展连片经营规模、形成特色产业带的强大推动力。（三）农民经纪人和专业合作经济组织兴起。目前滨海规模较大的农资连锁店有6家，从事农副产品经销的农民经纪人400多名，成立蔬菜栽培、首乌种植、水产养殖、海产品加工等各种专业合作社10多个，为农业生产的组织结构带来全新的变革。（四）农村经济循环方式发生嬗变。农村经济加速朝向大农业、大市场、大分工、大循环的方向发展，农民的资源链、生产链、产品链、流通链、资金融通链、信息链都在延伸，彻底改变了传统以家庭为中心的生产单位、以国家收购为依托的产品流通渠道。农业资源的循环利用，正在带动一系列产业的发展壮大。（五）农业风险因素日益复杂。传统的农业只偏重于关注旱、涝、虫、雪、风等自然灾害，农民家庭也只愁婚丧嫁娶、天灾病孽。现在的农民面对着多方位、多层次的风险，现代经济的市场风险、货币风险、价格风险、汇率风险、利率风险、道德风险，或多或少地直接或间接地波及农业生产。（六）区域内发展不均衡现象突出。地方政府的经济发展着力点偏重于城镇化、工业化，集中人力、财力抓招商引资，投资兴办各类经济开发区和创业园区，不断拓展县城工商业圈，使得社会资金聚拢到工业企业和开发项目上来，农村经济薄弱状况改观则相对缓慢。 　　经济决定金融，上述变化同样给农村金融服务的需求格局带来了新的变化，具体表现在：（一）资金需求由传统的种植业向多种经营转变。近两年来，国家取消农业税费并给予农民粮棉直补，加上家庭青壮劳力外出务工收入，从事单户传统种植业的一般农户能够自给自足且稍有节余，其生产投入的资金需求减弱，贷款户数衰减。据滨海县的调查资料显示，以发放小额农户贷款为主体的农村信用社，其农户小额贷款农户已由前些年最高时的7万多户下降到4万户左右。目前，贷款需求已转向一定规模的种养业大户、农产品运销专业户和城镇工商经营户，但需求额度增加，贷款金额一般在5万元左右，期限要求也与其资金流转周期相契合。（二）贷款用途由生产为主型向生产、消费结合型转变。经济的加速发展拉动了农村消费市场，农户建房、子女教育、婚嫁及购置大宗耐用消费品方面的支出不断增加，为数不少的农民为应对大项支出和临时性支出等生活性需求，希图求助信贷资金解决自有积累不足的难题。近年来，各地农村普遍加快小城镇建设步伐，乡镇各类小产权房开发势头旺盛，纷纷有农户通过借贷购房，涌入集镇和县城边沿地区就是突出的例证。（三）由信贷服务需求为主向多样化综合服务需求转变。随着农村市场经济的发展，农民群众对金融产品的需求由单一性需求向综合性需求转变。农村金融需求在数量上日益增长，在内容上日益丰富，不仅仅局限于传统的“存、贷、汇”业务，对银行卡、保险、委托理财、票据等中间业务以及股票、债券同样有迫切需求。（四）由节余资金储蓄待用向投资增殖转变。农村经济正逐步向集约化、规模化方向发展，随着富裕程度的提高，支付能力逐步增强，以及农村社会保障逐步覆盖到位，大部分农民不再省钱以备医疗、子女教育等不时之需，而要将节余资金向高收益的行业投资，以获取高于普通储蓄的回报，农村对获得财产性收入的金融产品的潜在需求巨大。 　　尽管发生了以上变化，但由于农村金融长期存在的体制设计、机制运作上的缺陷依然存在，目前农村金融抑制现象日益严重，金融需求面临总量需求巨大而有效需求不足、潜在需求巨大而现实需求不足、远期需求巨大而短期需求不足的突出矛盾，以至陷入了资金紧缺与资金外流并存、资金难用与资金难找并存、农户贷款难与金融机构难贷款并存的窘迫境地。 二、多管齐下解决金融服务供需矛盾的对策 　　（一）加大金融改革力度，完善支农服务体系。要深入推进农村金融组织创新和制度创新，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，真正实现政策性、合作性、商业性金融互相依托，相互支持的良好格局，切实形成“降低成本、建立补偿机制、分散金融风