商业银行经营管理第1章节.pptVIP

市场经济中银企关系的模式 美国模式：建立制衡机制，防止银行业与工商业融合的寡头经济 英国模式：商业银行长期以来未参与对工商企业直接投资 德国模式：银行资本对工商业资本的依存和控制 日本模式：主办银行制与银行效率的质量保障 各国围绕本国的历史、文化、法律制度，在长期实践中形成了各自的银企关系。美英等市场导向制度的国家里，社会的哲理提倡和保护竞争，反对垄断，特别担心由于银行业和工业融合而形成的寡头经济，使社会生产效率下降，消费者利益受损。这些国家一般通过立法来建立制衡机制，从而使银行与工商企业保持较疏远的距离，它们主要提供良好的信息披露、完善的法律、严格的契约管理和风险管理来降低信息不对称对银行的损害 在以德国和日本为代表的银行导向制度国家，除了致力于改善信用环境外，还允许银行对贷款企业直接或间接持股，建立主导银行或主办银行制，以此来缓解信息不对称的风险。 商业银行与客户关系的两种基本模式 日本的主(主办）银行制度——一些国家实行主银行制度。主银行制度是指银行和企业之间建立的产权、人事和资金关系的总和。主要包括以下内容：①企业选定一家银行作为自己主要的往来银行，开立基本账户，并主要从这家银行取得贷款；②银行持有企业的股份，并派员参与企业的经营管理；③若干家以同一银行为主银行的企业常常以该银行为中心，形成企业集团；④如果企业经营出现问题，甚至破产清算，则由其主银行牵头负责。主银行制中，产权融合是基础，人事参与是关键，资金联系是目的。 我国的主办银行制（？）——是指企业选择一家银行作为自己的主办银行，双方签订协议，主办银行主要承担企业所需信贷资金，同时提供汇兑、结算、信息等方面的配套服务，企业则保证产品不积压、资金不挪用、利息不拖欠，并在主办银行建立结算基本账户，从而使银行和企业建立起较稳定的纽带关系的一种制度。这种制度旨在最终形成一种以契约为基础的信用关系。 主办银行制从本质上讲仍然是一种银企关系，其中主要是资金关系。但主办银行不限于对信贷资金的考核和监督，而且有权对企业整个资产运营、经营管理、生产和销售全面介入。这样便于银行更准确及时地了解企业的有关经济信息，及时做出反应。 企业在发生股份制改革、分立、合并、破产、重大项目建设既涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动时，必须事先与主办银行商量，征求主办银行的意见 思考： 成功的银行家应该具备哪些个性特征和专业技能？ 个性持征：沟通能力、倾听和观察能力、设身处地为他人着想的能力、推销的热情、分析能力、积极乐观的态度、公正可靠、承担风险的勇气 专业技能：一般的商业知识、金融知识、经济知识、理解法律和政府监管问题的能力、理解财务报表和风险评估报告的能力、对处于竞争状态的不同金融机构的了解。 书上强调五个方面： 处理信息问题的竞争优势（信息揭示优势、信息监督优势、信用风险的控制和管理优势） 业务分销和支付系统的效率优势 风险转移优势 有效转移资金资源优势 金融管理当局的保护性金融管制 第三节、银行业和银行的组织结构 一、商业银行的组织形式及分类 （一）、按组织结构及外部组织形式分：有单元制、分支行制、集团银行制（持股公司制、连锁银行制）——银行规模经济问题！ 银行规模经济的含义 银行规模经济研究银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张负债或资产时，其单位成本的状况。如果产出的增长率高于成本的增长率，该银行正处在规模经济状态中，即银行通过扩大规模，提高产出水平可以更有效率地经营。如果产出的增长率低于成本的增长率，则该银行处在规模不经济状态中。 产生有规模经济状态有两个主要原因： 1、随着规模的扩张，银行主要增加可变成本，而固定成本相对稳定，使单位平均成本下降。 2、银行技术专业化分工，可以提高经营效率，而专业化分工建立在银行一定的经营规模基础上。 银行规模效率研究基本上都证实了相同的结论：随银行经营规模扩张，银行的平均成本曲线呈现出相对平坦的U型状态，中等规模银行在规模效率上要优于巨型银行和小银行。 衡量银行业集中程度的指标包括：前N家银行的市场占有率和赫芬达指数 赫芬达指数反映市场竞争的均衡状态，公式为10000乘以行业内各厂商市场份额的平方和。 指数超过1800定义为高度集中的市场，指数介于1000~1800定义为中等集中的市场，指数在1000以下为低度集中的市场，公司合并后赫芬达指数增加100或100以上（现在通常为超过200时）可能被政府否决。 主要国家有关规模经济的银行业市场结构模式 美国模式：众多商业银行和追求充分竞争的组织结构 英国模式：自然构造的高度集中和分支机构发达的规模经济组织结构 德国模式：规模经济和适度竞争并存的组织结构 日本模式：集中与竞争并存，纵向与横向并存的组织结构 中国模式：处在经济转轨期，体现中央集权的垄断竞争特征 分支行制的优点和缺点： 易于吸