商业抵押贷款LTV矩阵.PPTVIP

1 商业抵押贷款 商业抵押贷款作为商业分期贷款的配套产品，将为资金需求量大、能以不动产做抵押的企业提供资金支持。企业可根据自身需求灵活选择还款方式、期限、金额，申请更简便、审批更快速。 本次复审主要内容 取消原快速审批子产品； 将10-500万和500-1000万的产品合并为一个主产品；其中500万以上的和循环还款方式的贷款由对公产品顾问和客户经理销售。 主产品细则（一） * 商业抵押贷款销售手册 第三版 2008年11月 （1）借款人应为法人企业； （2）企业有2年完整的业务营运经历，且上一会计年度盈利（满1年但不满2年运营经验的企业需上一级审批，只适用于等额本息还款方式）；借款人若为贸易型企业必需至少有3年运营经历； （3）企业目前无任何经济纠纷和法律诉讼； （4）企业行业不属于我行排除和限制行业，也不在PDD附件中所列“消极行业清单”之列； （5）符合我行关于“了解你的客户”和“反洗黑钱”的要求； （6）管理层有适当的经验/资历，包括专业人员及足够的二线管理人员； （7）符合我行行业比例限制，如超出比例限制则暂缓审批。 目标客户要求 贷款额度的0.5%至1%，分行中小企业总经理/创业服务部负责人及其授权人有权决定。 授信安排费 年销售额在50万元至3亿元人民币之间。 营业额 申请用于生产、经营的资金周转和购置固定资产；如为循环方式则借款用途仅限于借款企业的流动资金周转使用，不得用于购置固定资产和对外长期投资。 贷款目的 等额本息 按月还息，到期一次还本（仅限于1年期 以内的贷款每笔提款可在两个月至6个月内还旧借新循环使用，循环期大于上一会计年度的营运周期，当期提款累计余额不得超过贷款总额度。） 还款方式 基准利率上浮10-30%（总行中小企业总经理有权决定是否下调或授权分行中小企业/创业服务部总经理下调上浮幅度，但销售人员要相应降低收入） 利率 1-5年 成立3年以下的，最长贷款期限3年；成立3年（含）以上的，最长贷款期限5年（适用于申请10-500万额度的客户） 期限 最低额度 10万元 最高额度 1000万元 贷款额度 内容 项目 住宅 商铺 办公楼 工业房产 C类地区各类房产暂不接受 不接受土地性质为集体土地的抵押物 可接受有关联关系的第三方企业或自然人提供的抵押物 抵押品 借款人持股51%（含）以上股份的股东或企业的法定代表人或企业实际控制人等需承担担保责任。 担保人 申请企业自然人保证人征信不能有下列情况： 1.最近24个月内有90天以上（含）逾期； 2.最近12个月以内客户有2次（含）以上30天以上逾期； 3.最近12个月以内客户有6次（含）以上30天以内逾期； 4.最近6个月内有1次（含）以上30天以上逾期； 5.目前仍有逾期贷款。 例外情况：其他银行上报有误；保证人特殊情况（如出国等）；因利息变动造成的调息或银行卡年费造成的少量金额逾期；因特殊情况造成的短期如（1、2天+）的逾期。 例外情况需提供相应证明材料、银行还款存折或银行卡的明细。 自然担保人征信要求 借款企业过去24个月内无欠息和逾期记录，除了由于其他银行上报错误，并且该银行提供了情况说明。 借款企业征信 内容 项目 主产品细则（二） 主产品资料清单 贷款业务流程 待销售综合审核资料无误、完整后，登陆CRMS系统发起申请将申请编号通知销售综合。 销售人员 按照资料清单指引核对销售人员上报资料是否一致、完整，确认申请表内容无修改且与所提交资料相符，交与审核人（分/支行长或销售经理）审核客户来源和客户资料的真实性和完整性，确认客户是否符合最低条件确认书的要求，并由审核人在申请表和贷款条件最低确认书上签字。 销售综合人员 1. 对客户进行现场调查，初步验证材料的真实性，察看抵押物的状况，了解抵押物是否产权清晰、有无瑕疵。 2. 协助客户到我行指定的资产评估事务所对抵押物进行预评估，出具预评估报告。 确认贷款资料是否齐全，客户是否基本符合产品规定，签署销售人员尽职声明。 4. 将整理齐全的资料交于销售综合进行初审。 销售人员 将客户资料复印，并在复印件上盖章签字，确认与原件一致。 销售人员及一名产品顾问 了解客户需求，向客户推荐商业抵押产品。 按申请资料清单收集客户资料，帮助客户填写商业抵押申请表，查询业务涉及到的个人征信和申请企业征信。 3. 对未在我行开户的客户，帮助其填写开户申请表，收集开户资料，开立企业结算帐户。 销售人员 操作流程 负责部门及人员 3.1受理申请 3、角色 操作流程 1. 所有重要业务均须有权人审批。 2. 所有的操作，均应是可核查的，需保留记录。 3. 各部门（小组）之间传递授信执行相关文件（报表、通知、账簿、单据等），均应建立登记制度。 2.1 基本规定