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三口之家的子女教育和购车计划 【家庭基本情况】 ? 理财目标：1、儿子以后的上学，留学等费用。 ????? 2、3年后有买车计划。预计支出8W。 ?????? ?3、希望存款能每月稳定的递增，应该做何种投资。 ? 【家庭财务现状】 ? 收支状况 ? 收入 金额 支出 金额 你的工资收入 13200元/年 日常生活 16800元/年 你的年底奖金 1000元/年 保费支出 1100元/年 妻子的工资收入 21600元/年 ? ? 妻子的年底奖金 2000元/年 ? ? 小店收益 18000元/年 ? ? ?收入总计： 55800元/年 支出总计： 17900/年 年平均节余：37900元 月平均节余：3158.33元 注：因未提供大人的保费数据，所以这里的保费支出只是小孩的 ? 资产负债状况 ? 资产 金额 占比(%) 现金、活期储蓄 60000元 21.43 股票 10000元 3.57 自住房 元 71.43 未收欠款 10000元 3.57 资产总计： 元 100 净资产： 元 100% ? ? 【家庭财务分析】 从收支表可以看到，小店收入占总收入的32.26%，这说明家庭收入还是比较多元，按照小店的投入和产出来计算，小店的年收益在30%，这个收益是不错的，陈先生和妻子的工作都很稳定，这样也说明了家庭收入来源很稳定。 家庭的资产中，房地产占据了总资产的71.43%，而且是自住房，不产生任何收益；而另外25%的资产配置在存款及债权上，从现有资产安排来看，资产的投资回报率低。家庭风险保障力度不足。虽然夫妻俩职业风险性低，单位也为其投保了基本的养老、医疗保险，但是风险保障还是略嫌不足。家庭风险管理的一个重要标准就是成员中任何一方因某种原因出意外不能影响到现有的生活质量。把保险的重心放在小孩上，这是一个不太明智的方式，如果家庭的工作者出现意外，一方面可能家庭财务不稳定会影响到生活质量，另一方面孩子的保费有可能不能继续交下去。 1、儿子以后的上学，留学等费用。目前小孩已经10岁，还要准备13年的教育费用，合计在35万左右，如果还要留学，留学费用在30～60万之间，那么小孩的教育费用共合计至少在65万，按照你目前的收支计算，每年节余37900元，是很难储备小孩30万的留学费用，而且这很有可能会给家庭带来财务紧张。所以现在只能先规划好小孩读到大学的费用，如果小孩自己很有能力，以后可以凭借自己的努力得到国外学校的奖学金再出国。2、3年后有买车计划。预计支出8万。目前有存款60000元，三年后筹集80000元是可以实现的，如果每月的养车费可以控制在700元左右，那么可以考虑买车。 3、希望存款能每月稳定的递增，应该做何种投资。目前有很多投资方式，比如存款、股票、国债、保险，基金、人民币理财业务等，建议考虑人民币理财产品、基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。 【理财计划及对策】 1、家庭备用金继续以银行存款形式存在。一般来讲，紧急备用金为月固定支出的3—6倍。考虑到夫妻双方都为工作稳定，因此只须留出3倍就差不多了。现有银行活期存款6万元，可适当缩减其数额到10000元。2、年度结余的30—40%购买安全可靠收益稳定的人民币理财产品。目前人民币理财产品的年收益在2.5%至3.5%之间，建议综合衡量后选择。一般人民币理财产品投资期限比较短，所以可以做一个短期投资来实现一些短期内的理财目标。 3、教育金规划建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于开放式基金。每月至少规划出1200元。开放式基金根据投资风险和收益以及投资方向的不同，可分为偏股型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金等，下面是一个建议的投资比例： 预期收益（%） 投资占比（%） 股票型基金 8 20 配置型基金 6 40 债券型基金 4 20 货币型基金 2 20 合计 5.2 100 如果每月将1200元按照以上的基金投资组合进行投资，3年后，将拥有46642.8元的投资本利收益，其中投资收益3442.8元，这些钱可以先满足小孩初中的教育费用。以后的教育费用都可采用这种方式。 选择合适的基金投资。定期定额投资的基金选择标准最主要的是业绩稳定，不宜选择业绩大起大落的基金。建议选择具有良好市场口碑的基金公司和基金经理管理的基金，确保基金的年平均投资报酬率不低于5%。 另外还有50000元的银行存款，这主要是购车准备金，也可以把这笔资金投资于基金，按照上面的投资收益率，三年基本上有1000元的投资收益。 购买基金时购买业绩优异的老基金要选好进入时机，可在其分红除权净值下跌时申购，而新基金认购请选择市场口碑良好投资业绩优秀的基金管理公司发行的基金，如广发、上投摩根、银华和易方达等基金公司。 4、股票投资。目前手上还持有10000元的股票，现在股市虽