商业银行中间业务占比分析 温州大学.docVIP

商业银行中间业务占比分析 摘要：随着经济全球化的深入，国内金融改革步伐加大。商业银行必须改变过去依赖存贷款利差的经营模式，大力发展中间业务。虽然近几年我国商业银行发展较快，但是还是存在一系列的问题由于我国商业银行中间业务发展起步晚，存在收入比重低，品种不健全等问题。 本文将对国内各商业银行中间业务的占比进行分析，并选取典型与国外商业银行差距进行分析比较。 关键词：商业银行，中间业务，占比分析 一、资产业务、负债业务和中间业务是商业银行的三大支柱业务，在金融国际化和银行业全面开放的背景下,中间业务逐渐成为商业银行新的效益增长点和竞争焦点。长期以来，我国商业银行的收入主要来自于存贷款利差，中间业务收入比例很低，与发达国家差距明显，存在着创新观念不强，产品不健产品不健全，经营理念与管理模式不完善等问题。 中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。 银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。 与国外银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步目前,我国商业银行已开展的中间业务涉及九大类、500多个品种,包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、交易、咨询顾问及其他中间业务等大类产品,基本覆盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有业务领域。中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、外汇、黄金等新兴市场,从商品流动服务延伸到资金流动服务和资本流动服务领域,广泛介入企业经营、金融同业、社会管理、居民生活等诸多领域,基本形成品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合、融一般性劳务服务与专业性理财服务、柜面服务与自动化服务于一体的中间业务品种体系。 做大传统优势外，2010年报也体现了商业银行在中间业务上的一些新面貌。各行银行卡业务收入均有三到四成的提升，其中，中行内地机构实现银行卡手续费收入74.52亿元，增幅达65.49%；工行对公理财业务收入68.86亿元，增加24.44亿元，增长55.0%；而建行理财产品业务收入56.11亿元，增幅高达170.02%；农行重视电子网络渠道建设的战略收到成效，电子银行业务收入26.11亿元，较上年增加13.90亿元，增长113.8% 尽管国内商业银行中间业务发展较快,但总体来说,仍处于初步发展阶段,与银监会2007年6月提出的我国大中型银行要用5至10年时间,努力使中间业务占比达到40%至50%国际先进银行水平的目标相差甚远在营业收入中的占比不高，年，上市银行实现的手续费及佣金净收入在营业收入中的比重为18.11%，较去年同期提高了1.23个百分点。这与国际上银行普遍占比在50%以上差距依然不小研究表明，美国的商业银行的平均资产利润率是中国四大国有商业银行平均水平的12.86倍。由此可见，我国的中间业务中的卡类项目虽然种类不少，但是其目的和赢利都与西方发达国家的情况相差悬殊，而且现代商业银行业务很多的内容还没有进入我们的视野 三、我们来比较一下美国花旗银行和中国工商银行在中间业务上的差异。 在2007年，根据工商银行与花旗银行年度报告，进行实际数据上的分析在业务规模与收入水平上的比较 截至2007年末，工商银行总市值升至3，389.34亿美元，增长35％，超过美国花旗银行，成为全球市值最大的上市银行。但是在总的业务收入和体现银行核心竞争力的表外业务收入上，工商银行与花旗银行还存在着巨大的差距。 花旗银行总的营业收入折合为人民币为5555.46亿元，是工商银行总营业收入的2.2倍；花旗银行表外业务收入折合为人民币为3281.61亿元，是工商银行表外业务收入的9.5倍；花旗银行表外业务收入占总收入的比重为59.07％，是工商银行表外业务收入占总收入的比重的4.4倍。 第二，在经营范围和经营品种上比较美国花期银行的信用卡业务所获得的收入最大，占表外业务收入的比重接近50％，美邦中介业务和交易服务业务所获得的收入列居次席，分别占表外业务收入的22％和16％：而中国工商银行的交易服务业务所获得的收入最大，占表外业务收入的比重接近70％，其次为信用卡业务和证券投资银行业务，其收入分别占表外业务收入的12.12％和12.03％。 第三，在技术和服务手段上比较 虽然，中国工商银行在技术和服务手段上都有了极大的