商业银行中间业务的策略思考 资料整理.docVIP

浅谈促进商业银行中间业务发展的建议 2011年2月14日 9点35分 来源：中国金融网综合 相关标签：商业银行 中间业务 　　2月8日晚央行突然发布加息的消息。存贷款利率上调幅度的不对称性，再次体现了央行压缩存贷款利差，引导商业银行尤其是中资商业银行进行业务转型的思路。 　　那么如何来促进商业银行中间业务的发展呢？ 　　要促进商业银行中间业务创新，必须着眼于外部发展环境，从利差保护、创新管制、舆论环境、各级政府要求等几方面着手进行改变。 　　首先要尽快打破利差保护。 　　随着中资银行产权制度改革的深化，追求利润已经成为中资银行普遍的经营动机。尽管央行在近3次加息中，有意识地使存款利率增加幅度明显大于贷款利率增加幅度。但由于活期存款在中资银行的各项存款中占比接近40%，从整体利差水平看，中资银行仍然有3个百分点以上存贷差。银行只要能做好存贷款业务，就可以稳定地获得可观的收益，而无需研究市场，无需根据客户的需求进行产品创新。只有积极、有效地推进利率市场化改革，大幅度压缩存贷款业务和利润空间，才能从根本上转变银行的经营思路，增强银行业的产品创新竞争，从而实现中间业务的快速发展。 　　其次要从根本上改变创新管制。 　　各类中间业务产品由于特点的不同，可以分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类、其他类等九大类。开办这些业务需要具备什么条件、需要经过哪些部门的审批目前并没有明确的法规。2001年央行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，规定了须备案和须审批的业务清单，但这一规定已于2007年失效。这使商业银行在开办此类业务时面临巨大的政策性风险，银监会、人行、证监会、交易商协会、各交易所等多个部门都可以对创新业务进行管理、检查。即使一些有明确审批机构的业务，在审批时也面临着审批条件不明确、程序不清楚、时限不固定的问题，极大地约束了银行的创新活动。只有从根本上改变目前的管制模式，给银行松绑，才能使其放手创新。 　　第三要积极转变政府评价标准。 　　在我国目前体制框架下，各级政府掌握着大量的经济资源，是最强势的经济主体，各银行的业务在很大程度要满足政府部门的要求。由于各级政府承担着推动本地GDP增长的重任，贷款作为促进本地经济增长的核心动力，自然受到高度关注。地方政府在衡量各银行对本地经济发展贡献度时，主要使用存贷款指标，这也使银行缺乏拓展中间业务的积级性。以此次应对金融危机的举措来看，各级政府都是通过贷款指标来评价银行的。只有积极转变各级政府评价标准，才能使银行围着客户创新，而不是满足政府放贷。 什么是商业银行中间业务? 中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。 结算业务 结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。 一、结算工具 结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。 主要的票据结算工具： （一） 银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。 （二） 商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。 （三） 银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。 （四） 支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。 二、结算方式 1同城结算方式 （1） 支票结算商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。 （2） 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。 （3） 直接贷记转帐和直接借记转帐。这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。 （4） 票据交换所自动转帐系统。 这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。 2异地结算方式 （1）汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式 （2）托收结算 托收结算（C