商业银行学案例评析.docVIP

案例：内外资银行“引进来，走出去”策略（第1章4节3目后） 评析： 金融是现代经济的核心,金融不仅是配置社会资源的最重要的手段,也是调配经济命脉的供血系统,金融安全对经济发展和社会稳定的极端重要性更是不言而喻。银行业作为金融业的核心产业，其竞争力直接表现出了一个国家整体的金融实力。＂引进来，走出去＂正是基于增强我国银行业整体竞争力作为出发点而采取的战略性措施。 ＂引进来＂，引进海外战略投资者，特别是引进公司治理结构完善、管理经验丰富、经营业绩良好的国际一流金融集团，可以帮助国有商业银行更好地实现公司治理结构的改善，能够进一步强化国有商业银行的经营约束机制。此外，我国的金融市场还不发达，很多金融服务需求没有得到满足。存贷款以外的金融产品不多，商业银行开发新产品的能力有限。而引进海外战略投资者也能够在这方面为国内银行业带来更多的帮助。 ＂走出去＂，是着眼于世界金融业布局的长远规划。设立国外分支机构、收购兼并国外的金融机构，对于扩展银行本身的声誉和实力有着重要的作用。我国的银行业不能只习惯于呆在国内这个国家信用支撑的“暖房”里，若要能够在与世界金融巨擎相互竞争的环境中生存下去，必须及早了解适应全球化的经营思路，必须及早把自己置于全球竞争的环境中去。 “引进来，走出去”是双向的开放战略，而我国目前的局面似乎仅仅局限在单向开放，即外资引进来上，在“走出去”的方面显得进展不大。这一方面引起了关于我国金融安全的广泛的思考和担忧（如我国银行被贱卖的观点得到了许多学者、官员和百姓的认同），另一方面也显示出国内银行业在国外成熟市场环境中略显稚嫩。因此，这一战略的两个方面都应该做好，而且在现实中，对于如何更好的“走出去”更应有所思考。值得注意的是，“走出去”的目的在于提高自身的竞争力，但这并不等同于简单地做大自己的规模。国内银行往往热衷于收购国外相关企业的股权，却时常忽视收购后不同企业的融合和提升效率的问题，结果往往是变“大”却并没有变“强”，甚至有可能造成财务黑洞。因此如何提高国内银行国际收购兼并的质量，是值得我们思索的问题。 案例：存款创新（第2章2节后） 评析： 我国从１９９６年以来先后８次降息，储蓄存款利率开始一路走低，加上利息税的因素，使得储蓄对于一般家庭失去了往日的吸引力。随着其他投资渠道的出现，越来越多的人不再把储蓄作为资金保值增值的主要途径，而选择了其他的理财产品。这些都使得银行在存款收集上面临着前所未有的难题。 为了应对这一局面，许多银行开始尝试着“组合储蓄”这样的存款创新。存款创新的根本目的在于吸引存款以保证银行的资金来源。从某种程度上说，存款创新是我国银行业为了克服储蓄资金分流带来的资金压力而进行的一种金融创新，这有点类似于７０年代美国银行业为了摆脱Q条例的限制而推出大额可转让定期存单的创新。尽管停留在比较初级的阶段，但这还是反映出我国银行业应对市场现实做出了积极地调整，不再被动地等待存款而是主动地吸引存款。随着我国金融市场开放程度的加深和利率市场化的深入，市场的竞争将使得国内银行业出现越来越多的产品创新。 案例：银行借款（第3章5节后） 评析： 银行借款按照期限长短可以分为长期借款和短期借款，两者的作用有不同的侧重点。其中，长期借款是银行主要的资金来源，是银行发放贷款、从事经营性活动的主要基础。而短期借款则主要用于调节银行日常的经营头寸，缓解一时的资金流动性问题。前者好比是银行正常运转所依赖的“血液”，而后者则起到了日常“润滑剂”的作用。 案例中反映的是银行短期借款的主要市场之一：同业拆借市场的情况。同业拆借市场是货币市场的一个重要子市场，由于同业拆借市场的参与者都是银行以及其他规模较大的金融机构，因此其运行状况往往能够直接反映日常经济中货币量的松紧程度。当同业拆借利率攀升时，反映出货币量短期内趋于紧张，反之则反映出货币比较充裕。以实际情况为例，近两年每当央行公布升息特别是提高存款准备金率的紧缩性货币政策时，同业拆借市场利率都会有相应的上升；结合资本市场，一旦出现较大规模的新股申购机会，在资金冻结前夕同业拆借市场利率也会有一定程度的攀高。 正因为同业拆借市场是资金面灵敏的风向标，因此国际上成熟的金融市场往往采用同业拆借利率作为基准利率，其中以LIBOR最为著名。2007年1月正式开始运行的上海银行间同业拆借利率(SHIBOR)，也具备成为我国利率市场化改革中基准利率的潜质。 案例：贷款风险（第5章5节后） 评析： 案例中表现的是一起严重违反有关管理制度和操作规程进行操作引发的风险贷款事件。违规操作主要表现在：一是违规将贷前调查外包给外部机构，贷前调查流于形式；二是违规凭抵押登记他项权证收件收据进行放款，贷款审查审批不严；三是抵押权证未按规定及时入库，贷后管理严重缺失。 正如浦发银行相关高层所总结的那样，之所以发生如此严重的