新 经济环境下银行业务的发展新思路.docVIP

新经济环境下商业银行零售业发展新思路 商业银行零售业务是相对于批发业务而言的,一般来说,它主要是指商业银行针对个人而提供的单笔涉及金额较小的各种金融服务的总称。如储蓄、结算、咨询、理财、货币兑换以及代理等资产负债和中间业务。随着我国金融业的全面开放、金融危机冲击、中外资银行间的竞争日益激烈,竞争手段之多和领域之广使得我国商业银行面临巨大的压力。而我国商业银行多年来重点经营的批发银行业务市场经过这么长时间的发展已经趋于成熟和饱和,利润呈下降趋势。零售业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。同时,伴随经济的持续快速增长,我国的富裕群体已形成并呈现稳步上升势头。据国家统计局调查,预计到2010年,中国将有25%的城市家庭步入中产阶层。逐步增长的个人财富为零售业务的发展提供了广阔的空间。因此,如何抓住机遇发展零售业务,从而在市场中占据有利地位,成为我国各商业银行面临的主要课题。　 一、商业银行发展零售业务的现状 我国商业银行开展的零售业务主要集中在消费信贷业务、居民储蓄业务以及代理业务等方面。与国际知名的零售银行相比,零售业务发展明显滞后,市场需求处于极大的压抑状态。 （一）商业银行零售业务的发展：第一,消费信贷规模增长迅猛,消费信贷品种结构呈多元化,消费领域发展到住房、装修、汽车等消费领域,信贷工具发展到信用卡、存单质押、理财产品质押等多种方式。消费信贷改善了银行信贷资产结构,提高了信贷资产质量。但在消费信贷保持高速增长的同时,我们必须看到,我国的消费信贷还处于起步阶段；目前,在美国、西欧等国家,消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大,借债消费已经成为许多国家居民的一个重要的选择,而对我国商业银行的统计则表明,消费信贷占贷款总额的比重还很低。第二,零售负债(居民储蓄) 业务长期稳定增长。改革开放20多年来,我国国民储蓄率一直居世界前列。长期以来,大多数银行仍旧把吸收存款作为首要业务,存款等零售负债业务是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域。零售银行推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富,不论是产品开发还是服务水平的提高都围绕着增加存款这一中心,出现了有奖储蓄、爱心储蓄、定活两便储蓄、大额可转让存单、信用卡储蓄、通知存款、通存通兑、协定存款等许多产品和服务项目。可以说,个人储蓄业务是中国零售银行业务中发展最完善、所占比重最大的零售业务品种。同时,在国内的商业银行中,国有商业银行在零售负债业务中占有绝对势,2000年,四大国有商业银行的储蓄存款余额占银行业储蓄存款余额的比重达71. 5 % ,其中,中国工商银行的储蓄业务发展名列前茅。第三,中国零售中间业务面临的困难较多。从银行利润结构看,我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10 %以内,而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40 —50 % ,花旗银行则达到了80 % ,差距显而易见。从业务品种看,我国银行业中间产品种类少,以代理业务为主,只有手续费收入、汇兑收入和其他营业收入,咨询类、承诺类、代客理财等新兴的高附加值的中间业务品种较少,金融衍生类工具则基本还是空白。而西方国家零售银行中间业务范围广泛、种类繁多,多为金融创新的产物。从盈利能力看,西方银行中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的,这不但为商业银行赚取了巨额利润,而且还促进了中间业务的迅速发展。但目前中国的零售银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化,很多中间业务项目开发时的初衷,不是以利润最大化为目标,而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段,变成了免费的“附加服务”,这就造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。 （二）我国商业银行在零售业务领域的差距：第一,在经营理念上的差距。从20 世纪60年代后期开始,花旗银行就把零售业务作为其新的利润增长点,大力发展,经过了一个“以公司业务为主———公司业务与零售业务并重———零售业务为主”的发展过程。而我国直至目前,银行还是将公司业务作为主要的业务领域。外资银行从一开始就将盈利最大化作为零售业务的最高准则,因此,在几十年前,在市场营销对于银行家来说还是一个陌生的领域的时候,花旗银行就提出了在零售业务中合理地运用市场营销的基本方针和手段,直到现在,花旗银行的营销策略带来了丰厚的回报和良好的社会形象。而中国商业银行现在虽然也提出了市场营销的口号,但往往将营销等同于推销,等同于拉存款,没有将市场营销与零售服务作为一个有机整体来加以研究。另外,对于零售业务中获利最稳定的中间业务,外资银行从一开始就将其定位为利润的源泉,而中国的银行更多地把中间业务当成了吸收存款、吸引客户的一种手段,变成了免费的“附加服务”。这样,不仅降低了中间业务对银行利润的贡献率,还造成了银行产品创新的积极性不高的局面。第二,在发展状态上的差距。从