人身保险的概念PPT.ppt

陈述与保证的比较 陈述 保证 （1）必须基本正确 （1）必须严格地履行 （2）违约确属重要的 （2）任何违约都可解除合同 方可解除合同 （3）通常不列入保险单 （3）列入保险单或投保单 四、关于保险代理人的若干法律原则 人身保险特别是个人寿险大量是通过代理人招揽业务的。 按照代理的通则，委托人要对代理人的行为负责。 当保险代理人在他们的职权范围内执行代理任务时，保险人要对他们的不法行为或欺骗行为、疏忽、错误陈述负责。 为什么保险人要对代理人的不法行为负责? 由于保险代理人与投保人广泛接触，要回答他们提出的大量问题。 投保人虽一般都有阅读保险单的能力，但对保险条款的含义和法律效果往往不能充分理解，而对代理人的知识、专长和代表性给予极大信任。 代理人为了多争取业务，有时会承诺保险单中并没有包括的责任，或对保险公司隐瞒会拒保的信息。 由于代理人对投保单和保险单内容的认识被推定为保险公司的认识。 保险公司防止代理人放弃保险人权利的办法 保险公司为了防止代理人口头上放弃保险人的权利，大多数保险公司会在收据或投保单、保险单上规定对代理人的权力加以限制的条文，以提醒投保人。 保险公司一般是在保险单中加入一项禁止其代理人以任何形式修改合同的条款。 使用自动弃权和禁止反言原则使保险公司仍受合同约束。 保险公司违反内部规定承保保单是否有效？ 案情介绍 2003年11月2日，孙某夫妇每人投保了100万元人寿保险并缴纳了保险费，11月3日，保险公司同意承保并签发了正式保单，保单上约定承担保险责任的时间为11月3日零时。11月4日，孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡，保单受益人孙某夫妇的父母向保险公司索赔。保险公司认为，根据该公司投保规定，人身保险合同金额巨大的，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保。孙某夫妇违反了保险公司关于投保方面的规定，因此，该保单并没有发生法律效力。保险公司据此做出了拒赔决定。孙某夫妇的父母不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。 试问，法院将如何判定此案？ 法院的审理 法院认为，本案的关键问题在于确定保险公司的内部规定对投保人是否具有约束力。保险公司的内部规定是保险公司用以指导业务、规范内部管理的一系列规则和制度，比如核保规则、审批制度等，这些规定一般由保险公司的管理人员内部掌握。如果保险公司的内部规定已在保险合同中明确体现或者已明确告知了投保人，投保人已完全知晓，这些规定对投保人应当具有约束力。但是，如果这些规定并没有在保险合同中明确体现，也没有在订立保险合同时告知投保人，那么，这些规定对投保人应当不具有约束力。 《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。本案中关于巨额保险合同须经上级公司批准后才能发生效力以及必须体检后才能承保等规定，保险公司并未在合同中注明，也没有告知孙某夫妇。从法理上讲，以投保人完全不知道的内部规定来约束他是不公平的。试想，本案因为孙某夫妇发生了保险事故，所以保险公司援引内部规定以达到拒赔的目的，反之，如果保险期满时孙某夫妇没有发生保险事故，保险公司是否会顺理成章地收取保险费，而不援引内部规定主张合同无效呢？由此可见，本案中保险公司的内部规定对孙某夫妇不具有约束力，不能作为判定保险合同无效的依据，保险公司应当承担保险责任。 自动弃权原则 自动弃权原则是指合同一方保险人自愿地放弃了一项合同权利，以后不能以这项合同权利被违背为由来拒绝被保险人的索赔或给付要求。 既然作为委托人的保险人有口头或书面弃权的权力，代理人也应该有同等的权力，特别是当投保人对代理人的权力的限制不了解时，代理人也应该有同等的合同修改权。但是，仅凭口头证据来修改一项书面文件有时难以成立，法院还可以使用禁止反言原则来实现同样目的。 3.保险立法及保费给付不同 实施方式不同： 强制——自愿 保险立法： 社会立法----民法 保费给付与保障水平不同：社会保险只保障基本生活；人身保险保障程度的高低一般考虑投保人的意愿和缴费能力。 联系 1）社会保险是人身保险进一步发展的产物 2）社会保险与人身保险相互补充 社会保险、商业保险比较表 性质 给付 标准 费用 来源 依据 保险 范围 社会保险 商业保险 解决大多数社会成员最迫切的保险项目 建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现 只保障其基本生活水平 保障项目泛，给付标准较高 大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担 完全由个人承担 国家和有关部门统一规定 被保险人的需要 社会成员最迫切的保险项目 保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比 人身保险