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第十三章 保险法 第一节 保险法概述 一、保险的概念和要素 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商事保险行为。 保险应当具备以下三个要素：特定对价、保险风险、可保利益。 二、保险的种类 (一)财产保险和人身保险 财产保险，又称赔偿保险，包括海上保险、火灾、偷盗等财产保险，民事责任保险，信用保险，保证保险，农业保险，投资保险，债务人破产保险等，性质上属损失保险。 人身保险，又称意外保险，包括人寿保险、疾病保险、伤害保险。其赔偿取决于合同约定的金额，而非投保人是否真正受到财产损失的价值或数额。 (二)自愿保险和强制保险 自愿保险是当事人根据自己的意愿加入的保险。强制保险是各国颁布法规，责令从事某种活动的人按照一定条件加入的保险法律关系。 三、各国保险立法 (一)大陆法系 1.法国的保险立法比较全面，海上保险、陆上保险、保险合同等方面都有所涉及。 2.德国的保险立法稍晚于法国，也始创于海上保险法的规定。但其编制形式与法国有所不同，是以保险合同法为中心，同时注意保险业的监督法。 3.日本的保险立法很大程度上承袭了德国有关立法，但在第二次世界大战后，受美国的影响较大，在保险法方面开始仿照英美法系的内容。 4.在瑞士，调整保险关系的基本法律是1908年的《保险合同法》以及后来的修改。 (二)英美法系 1.在英国，早期有关保险关系皆由当事人间的约定条款和习惯法等调整。保险条例（主要指海上保险法）。 2.美国的保险法最初受英国判例法影响很大，在美国，调整自愿保险关系主要依靠判例。但在美国，没有全国统一的保险法。 第二节 保险法的基本原则 一、最大诚实信用原则 是指任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，都须善意地、全面地履行自己的义务。 (一)投保人如实告知和保证 1.如实告知 2.保证 (二)保险人的弃权和禁止反言 1.弃权 2.禁止反言 二、保险利益原则 保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可遭受的损失或失去的利益。 按照英国保险法理论，保险利益可分为法定保险利益和约定保险利益，缺乏前者，法院可以径行判决保险合同无效，缺乏后者，除非保险人主张缺乏保险利益的抗辩，被保险人可以请求执行该保险合同。 而在美国，大多数法院坚持，只有保险人可以缺乏保险利益而主张合同无效。 保险利益分为财产保险的保险利益与人身保险的保险利益。财产保险的保险利益，是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。人身保险的保险利益，是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 三、近因原则 危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系，保险人才对损失负补偿责任。 所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成结果的原因，效果上有支配力或有效的原因。 四、损失补偿原则 损失补偿是指当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保险人所受的实际损失进行补偿，使其恢复到损失前所处的经济状况。 因此，在财产保险中，损失补偿只限于损失财产的实际价值，且最高不得超过保险金额。 第三节 保险合同 一、保险合同的概念和种类 保险合同就是保险人因为收取投保人缴纳的保险费而必须赔偿投保人或者受益人由于双方事先约定事故的发生所受到的损失或者给付一定金额的合同。 保险合同有定值保险合同与不定值保险合同。 保险合同又有足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同。 保险合同还可分为单保险合同与复保险合同。 二、保险合同的主体和客体 (一)主体 1.当事人 2.关系人 3.保险代理人和经纪人 (二)客体 又称保险标的，是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 三、保险合同的成立与变更 投保人提出保险要求，经保险人同意，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 在通常情况下，投保申请书是要约，暂保单的签发是承诺。但在特殊情况下，也有以保险人为要约方，而以投保申请书及保险费的交付为承诺。 保险合同订立过程中，可能使用投保单、保险单、小保单和暂保单。 在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。 四、保险合同的履行 (一)投保人、被保险人、受益人的履行 订立保险合同时，投保人应当据实回答保险人口头或书面提出的询问。在合同有效的整个期间，投保人应向保险人通报导致危险增加