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甘肃广播电视大学 社会实践 题目：泾川县邮政储蓄银行信贷运营情况调查报告 平凉 工作站（教学点）： 泾川 届别： 2009春 姓名 赵培贤 学号 091070008 专业及层次 金融本科 实践形式 开展金融调查研究 实践单位 甘肃省泾川县邮政储蓄银行 实践时间 从 2010 年6 月 1 日起至 2010 年 9 月 30 日 社会实践单位鉴定意见 该同志充分利用电大学习的专业知识，围绕银行信贷业务变化情况，深入实际认真开展调查研究，实践工作表现良好，成绩显著。 甘肃省泾川县邮政储蓄银行 签字（盖章）： 2010 年 10 月 20 日 指导教师评语及成绩 该调查选题内容和调查范围适当，调查问题明晰，资料翔实，数据可靠，分析论述合理，层次清楚，有一定的实用价值。 成绩：70分。 签字（盖章）：魏建国 2010年11月15日 分校社会实践领导小组鉴定意见 签字（盖章） 2010年 月 日 省电大集中实践环节指导委员会审核意见 签字（盖章） 年 月 日 泾川县邮政储蓄银行信贷运营情况调查报告 信贷运营是邮储发展的重要环节。本文通过对平凉市泾川县邮政储蓄银行信贷运营现状的调查,分析了信贷业务发展过程中存在的主要问题,提出了促进资金合理运用的对策建议。平凉市泾川县邮政储蓄银行2008年5月正式挂牌运营,成立两年多以来,资产运用主要以负债业务、资产业务和中间业务三大类银行业务为主导,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。邮政储蓄信贷业务的贷款投向、产品模式、利率定价、风险控制等银行信贷经营管理水平不断提高,实现了邮政储蓄向商业银行的良好转型。 作为一家新生的大型零售银行,平凉邮储积极开展信贷服务,引导资金回流地方,支持中小企业发展,加大信贷投放力度,针对城乡有特色、有市场、有潜力但面临暂时资金困难的中小企业和个体经营户,积极增加信贷产品,邮储信贷以贷款门槛低、手续简便快捷给中小企业、个体私营企业、城镇社区和广大农村地区的融资难题带来了许多方便。但在邮储银行业务不断发展的同时,邮储信贷业务也面临着诸多困难和问题,需要在市场运营中不断的完善。 一、邮政储蓄银行信贷运营状况及特点 (一)储蓄存款成为信贷资金主要来源。 由于改革前一直以邮政汇兑为主要业务,储蓄存款也理所当然地成为邮政储蓄银行的主要资金来源。止2009年12月末,泾川县邮政储蓄银行的各项存款余额3.1亿元,其中基本都是储蓄存款,而企业存款几乎没有。 (二)信贷产品以小额贷款为主。 泾川县作为平凉市唯一一个一级支行,泾川县金融在开展金融创新,优化信贷结构经济发展中发挥着极其重要的作用。邮政储蓄银行成立后,为拓宽信贷领域,先后开办了保证类小额贷款、小额存单质押贷款、房产抵押个人商务贷款等信贷业务,这些信贷产品均以小额贷款为主。止2009年12月末,全县邮政储蓄银行各项贷款余额已达2400万元,其中商务贷款为1270万,小额贷款1034万元,二手房贷款103万元。 (三)信贷业务规模发展较慢。 邮政储蓄银行2008年5月正式挂牌，与同年10月开办了贷款业务,但是信贷业务发展缓慢,信贷资金来源多,信贷投放较少。2009年末全县邮政储蓄银行贷款余额仅占全县贷款总额的2.09%,2009年新增贷款112万元,仅占全县新增贷款的0.05%。然而,邮政储蓄各存款余额占全市各项存款的13.79%,2009年新增存款7066万元,占全县新增存款的13.49%。 (四)信贷资金富裕程度高。 目前,邮政储蓄银行存贷比只有1.81%,资金来源与资金运用发展极不平衡。由于贷款业务发展缓慢,形成了大量富裕资金,高达2亿多元,主要通过系统存放上存到上级行,占整个资金运用规模的85%以上。 二、制约邮储信贷投放的调查分析 (一)基层邮政体制改革不彻底。 目前基层邮政储蓄与邮政业务实行混合经营、混合管理的模式。泾川县邮政储蓄银行下辖县支行营业部和2家二级支行,拥有7个储蓄网点,其中有5个网点分布在农村,网络覆盖面广,并与全国各地邮政储蓄网点实现了联网通兑。调查显示,邮政储蓄银行有很多业务还属邮政局管理,部份网点甚至包括人、财、物的管理。这种混业经营产生了诸多矛盾和问题。一是职责不清。邮政和储蓄银行这种相互交叉的体制设计必然导致两个部门之间的职责不清,管理混乱,很容易出现“该管的不能管,想管的管不了”的现象;二是办理信贷业务的经营网点少。目前,只有泾川县支行直属支行办理信贷业务,不能有效覆盖广大农村市场,影响到居民对小额信贷资金的需求。 (二)信贷产品本身存在缺陷。 一是存单质押贷款条件限制过多。贷款的质押存单必须是邮政储蓄银行