商业银行如何规避个人理财业务法律风险.pdf

融与法制 一噩 商业银行 如何规避个人理财业务法律风险 拣 范文煊 汪林峰 (工行西宁市小桥支行 青海西宁 810001) 个人理财业务风险管理指引》(下文简 称 《暂行办法》和 《指引》)是银监会颁布 摘 要：随着商业银行个人理财业务的飞速发展，在个人理财业务中出 的、对我国商业银行个人理财业务进行 现的纠纷 日益增多。商业银行履行告知义务不当是引起的理财业务纠纷的 监管的规章，其中对商业银行告知义务 重要原因，本文梳理了银行在个人理财业务告知义务的法理原因以及金融 进行了较为详细的规定。一方面 ，暂《行 法定依据，并提出了规避个人理财业务告知不当法律风险的对策与建议。 办法》规定 ：商业银行在理财计划存续 关键词：商业银行 个人理财业务 法律风险 期间应当向客户提供相关资产的账单、 投资工具的市场表现等相关材料以及 理财计划投资收益的详细情况报告等 ； 商业银行理财业务的收费标准和明细 应当在合同中明示，如有变动需通知客 随着我国国民经济持续快速发展， 规定，如实向社会公众披露财务会计报 户并取得客户同意 ；商业银行理财计划 居民个人对银行理财的需求 日益旺盛， 告、风险管理状况 、董事和高级管理人 的宣传材料 中必须包含对产品风险的 银行个人理财业务发展迅猛。但是，商业 员变更以及其他重大事项等信息。本条 揭示 ，部分理财计划还需有预期收益率 银行及其工作人员如果存在不履行合同 款规定的是宏观的商业银行信息披露， 的测算数据、测算方式和测算依据等。 告知义务、错误履行告知义务或者违法 但是银行个人理财中的告知是 自然包 《办法》还规定了银监会应当对未进行 地进行告知等情形，客户就会对银行理 含在宏观商业银行信息披露范畴之内 风险提示和信息披露的商业银行进行 财产品产生稳赚不赔的误解，一旦产生 的，因此 ，这条规定可以看作是银行告 处罚。另一方面，《指引》对商业银行告 理财资金损失，容易产生纠纷，导致理财 知义务的法律依据。 知义务的规定更明确：对于保证收益理 业务的客户投诉甚至诉讼。商业银行告 (二)商业银行对个人理财业务告 财计划和保本浮动收益理财计划 ，应印 知义务不当是引起理财业务纠纷的重要 知义务的规定 有风险提示的内容及谨慎投资的字样 ； 原因。因此，有必要探析商业银行理财告 在规章层面，《商业银行信息披露办 商业银行理财产品中涉及代销产品的， 知义务的法理原因、金融法律法规的规 法》是根据 银《行业监督管理法》中相关 应根据产品提供者提供的有关材料和 定，并寻求针对性的防范措施。 规定而制定的详细的执行办法，此办法 对产品的分析情况，按照审慎原则重新 一 、 现行金融法律法规对银行履行 是为了维护存款人和其他客户的合法权 编写有关产品介缁材料和宣传材料，在 个人理财业务告知义务的规定 益而制定的对商业银行的信息披