现行法律法规对商业银行信贷风险管理的影响和防范.docVIP

现行法律法规对商业银行信贷 风险管理的影响和对策 我国现阶段商业银行的主要业务仍然是信贷业务，信贷业务风险防范离不开担保法、合同法、物权法等基本金融法律法规，对于商业银行信贷人员来说，对我国有关的金融法律法规的熟悉和掌握，有利于加强风险管理，规避法律风险，避免不必要的损失。为此，我们特从以下几个方面来讨论现行法律法规对银行风险管理工作的影响，并提出相关建议，以供大家交流讨论。物权法的影响：????一、设定担保的财产范围和种类　　（一）法律、行政法规没有禁止抵押的财产均可设定抵押。《物权法》第180条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。根据该条第（七）项规定，法律、行政法规未禁止抵押的其他财产”。 该规定在抵押法律制度的安排上，就争论了多年的“法无明文规定即禁止”还是“法无禁止即许可”的选择上，物权法选择了“法无禁止即许可”。该规定扩大了抵押财产的范围，有利商业银行开发新的贷款品种，创造新的利润增长点。 风险及注意事项： 以上抵押物需要特别强调的是，动产抵押无须转移占有，如抵押人擅自转让、变卖抵押财产或因保管不善导致抵押物贬值，则必然损害银行抵押权。信贷人员应当在贷前调查中从严把握抵押人的信用水平、第一还款来源和抵押物状况，并严格贷后管理，实施动态监测，及时防控抵押风险。 （二）法律、行政法规未禁止转让的动产均可设定动产质押。《物权法》第条：“法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。”根据是否允许自由流通，可将物分为可流通物、限制流通物及不可流通物。除了不可流通物外，其他的可流通动产、限制流通动产，均可用于动产出质。的，其合法有效性可能不为法院所承认；缺乏法律法规的《担保法》第条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”质押合同自质物移交于质权人占有时生效将生效与合同生效混为一谈，倍受批评。 第条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第条质权自出质人交付质押财产时设立。 第条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。 第条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。《物权法》第220条规定：“出质人可以请求质权人在债务履行期届满后及时行使质权；质权人不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。出质人请求质权人及时行使质权，因质权人怠于行使权利造成损害的，由质权人承担赔偿责任。”这一规定对在实现质权方面提出了更高的要求，也就是说，出质人请求及时实现质权的，应及时，否则因怠于行使质权造成损失的，应承担赔偿责任。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押新公司法大大扩充了公司及其股东对公司章程的意思自治范围是新公司法的一个重要价值取向。因此如果借款人欠银行贷款(房地产抵押贷款)，又欠建筑工程款，那么按照上述法律规定建筑工程款优先于抵押贷款受偿。商品房预购人对房产抵押权人的对抗权《最高人民法院关于建筑工程价款优先受偿权问题的批复》第二条规定：“消费者交付购买商品房的全部或大部分款项后，承包人就该商品房享有的工程价款优先受偿权不得对抗买受人家庭房产抵押贷款风险家庭房产房产证上虽然注明房产属于一人，但实质上属于家庭共有财产，只有一人办理抵押手续，将导致抵押无效。家庭财产在法律上被认为是一种共有财产，按照《担保法》司法解释第五十四条规定：