等待期生病，为什么保险公司拒赔了？.docVIP

等待期生病，为什么保险公司拒赔了？ 　　 　　最近深蓝君接连收到几个用户咨询，都是问买了重疾险，等待期内如果查出来不符合健康告知的问题，应该怎么办？ 　　甚至还有朋友表示买了重疾险，因为在等待期内，都不敢去医院看病和体检了... 　　关于等待期出险是一个非常复杂的问题，不同的情况和不同的条款，都会导致截然不同的结论。今天深蓝君就为大家讲讲等待期生病那点事。 　　具体内容如下： 　　1、等待期重要吗，是选择产品的关键吗？ 　　2、等待期查出异常，为什么保险拒赔了？ 　　3、案例分析，等待期出险都有哪些情况？ 　　一、关于等待期，你要知道这些： 　　设置等待期的目的，是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为。 　　 　　目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的，并且对等待期出险的定义不同，我们分别来看： 　　重疾险：等待期一般都在 90-180 天之间，不同公司对等待期出险的态度不同，甚至可以说差异很大； 　　医疗险：等待期基本都是 30 天，如果这几天不舒服，想买完保险再去治疗基本是不行的，因为有 30 天的等待期。对于医疗险，如果等待期出险是免责的，即保险公司不赔付，但是合同仍然有效； 　　定期寿险：定期寿险目前有 90-180 天的等待期，如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，由于意外导致的身故不受限制。 　　所以从消费者的角度来讲，选择等待期最短的肯定是好的，不过凡事不是这么绝对，一定要结合产品保障、价格、性价比等综合因素来考虑，这个问题没有标准答案，得看自己的选择。 　　二、等待期生病了，有什么影响？ 　　对于很多用户关心的等待期生病，这是一个非常复杂且模糊的概念，要根据身体的异常程度来看。 　　而且不同的保险都有不同的处理方式，下面我们逐一看一下： 　　 　　1、购买重疾险，等待期生病： 　　先说最常见的情况，深蓝君虚拟了一个案例，A 同学符合健康告知的要求，刚刚投保了重疾险，还处于 180 天的等待期之内： 　　1 个月后：急性阑尾炎住院手术 　　2 个月后：体检查出乙肝病毒携带 　　从务实的角度来看，深蓝君觉得上述2种情况，对 A 同学购买的重疾险是没有影响的，只要在投保的时候符合健康告知就可以。 　　对于等待期感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都是没有问题的，对重疾险理赔也没影响。不能因为买了一份重大疾病保险，就不让人生病了吧... 　　 　　2、购买重疾险，等待期确诊轻症： 　　等待期确诊轻症，首先我们可以确定的是，保险肯定是不赔的，毕竟等待期都没有过。 　　虽然轻症无法获得赔付，但是不同的产品仍然有不同的处理方式，各家公司差异还是比较大，比如： 　　确诊轻症，合同结束：很多产品都是确诊轻症后，轻症重疾责任终止，会退还所交保费（平安福为返还现金价值，比较特殊）； 　　确诊轻症，合同继续：虽然等待期确诊轻症，无法获得理赔，但是合同并不结束，重疾责任继续。 　　有些重疾险轻症是采用附加合同，所以这类产品轻症合同结束了，但是并不影响重疾合同继续，比如弘康健康一生 A+B 、百年康惠保都是类似的情况。 　　所以从产品选择来讲，等待期确诊轻症合同继续，这种产品设计肯定是最好的，但是由于等待期时间本来就不长，在选择产品时，这点是否为选择产品时的重点，需要大家结合自己的需求和偏好来做决定。 　　 　　3、购买重疾险，等待期确诊重疾： 　　如果等待期罹患重疾，那么重疾险肯定是没办法获得赔付的，这点毋庸置疑。绝大部分重疾险等待期确诊重疾，都是合同结束。 　　但是也有极个别产品，合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束，所以这种情况会存在一些纠纷，如果发生纠纷的话，司法仲裁有较大概率会做出有利于消费者的结论。 　　三、等待期发病，然后确诊重疾 　　前一段时间，深蓝君就看到一些纠纷案例，都是由于等待期查出异常，但是等待期后才确诊重疾的情况。 　　我们知道疾病从发现异常、检查、病理切片、确诊都需要很长的时间，也就是有一些朋友在等待期就已经查出了问题，但是还没有确诊，在等待期后才确诊的重疾。 　　那么这种情况，保险还能赔吗？ 　　深蓝君直接说结论：这种情况主要就看合同条款的约定，目前遇到的条款中，一种可以赔付，一种不能赔。 　　 　　我们看一下这两种不同的条款： 　　1、不利于消费者的条款： 　　被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起 90 日内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本保险实际交纳的保险费 （详见释义）给付首次重大疾病保险金，本合同终止。 　　初次发生：指被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征，而该症状或体征已足以引起一般人士注意并去医院寻求医疗检查，且被诊断为约定的疾病或在其后发展为约定的疾病。 　　深蓝君解读：