《商业银行经营与管理教学课件》第五章 贷款概述.pptVIP

商业银行管理 第五章 贷款概述 第一节 贷款种类 贷款是指贷款人按照一定的贷款原则，以按约定的利率和期限还 本付息作为条件，向借款人提供货币资金的一种借贷行为。 一、贷款种类的划分 （一）按贷款期限分类 1.活期贷款 活期贷款也称通知贷款，在贷款时不确定偿还期限，商业银行可 以随时通知客户收回贷款，客户也可以随时归还贷款。 2.定期贷款 定期贷款是具有固定偿还期洗钱案的贷款。可以分为短期贷款、 中期贷款和长期贷款。 3.透支 透支是银行允许其存款客户在事先约定的限额内，超过存款余额 支用款项的一种放款方式。分为抵押透支、信用透支和同业透支。 第一节 贷款种类 （二）按贷款的偿还方式分类 1.一次性偿还贷款 一次性产还贷款是指贷款人在借款人在借款到期时 一次性偿还贷款本金美丽系可以分期支付，也可以 最后和本金一起偿还。 2.分期偿还贷款 分期偿还是指借款人在贷款协议规定得期限内，分 期偿还本金和支付利息，一般金额较大、期限较长 的贷款采取这种方式偿还。 第一节 贷款种类 （三）按贷款对象分类 1.公司贷款 公司贷款是指用于补充企业流动资金的贷款，一般 为短期贷款，也有一部分是长期贷款。 2.农业贷款 农业贷款是指银行发放的与农业生产有关的贷款。 3.金融机构贷款 金融机构贷款是指商业银行对往来商业银行、投资 银行与其他金融机构发放的贷款，一般是通过规定 贷款额度或签订贷款协议进行贷款。 4.个人消费贷款 个人信用贷款是指银行以消费者个人为对象， 以个人消费为用途而发放的贷款。 5.不动产贷款 不动产贷款是指发放给借款人用于建造房屋、 开发土地或者以土地或房屋等不动产为抵押 的贷款。 第一节 贷款种类 （四）按贷款的保障条件分类 1.信用贷款 信用贷款仅凭借款人的信用，不需要任何担保凭证或保证人 担保的贷款。 2.担保贷款 担保贷款是指用一定的财产作为还款保证的贷款。按形式可 以分为抵押贷款和质押贷款。 3.票据贴现 是贷款的一种特殊形式，它是指银行应客户的要求，以现款 或活期存款买进客户所持有的未到期的商业票据的票据贴现 预扣利息，到期限时银行可向票据注明的付款人收取票据。 第二节 贷款政策与程序 一、制定贷款政策应考虑的因素 贷款政策是商业银行为了实现其经营目标，指导和 规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、 措施和程序的总称。 （一）银行的资本金现状 商业银行的资金状况对贷款政策有重要的影响，不 同的贷款有不同的风险权数，贷款业务种类的不同 将影响银行的风险资产总量和资本充足性，银行必 须根据自身的资本状况来考虑贷款的质量和结构。 第二节 贷款政策与程序 （二）银行的负债结构 商业银行的负债结构和负债的稳定状况也是影响银行贷款政 策的一个重要因素。根据资产负债综合管理的原则，商业银 行的资产和负债应该相匹配，因此，银行负债的性质、期限、 利率、费用等直接制约着银行的贷款结构。 （三）商业银行的偏好 商业银行的偏好主要是指风险偏好和业务偏好，这依据商业 银行管理人员主观的判断。 （四）国家的宏观经济政策 一国的财政政策和货币政策会对宏观经济产生影响，进而也 会影响银行的信贷情况。 第二节 贷款政策与程序 （五）经济发展的状况和经济周期 银行所在地区的经济发展状况会对银行的贷款政策有很大的 影响。在经济萧条、市场不景气的时候，大量发放中长期贷 款会承担很大的风险。除此之外商业银行还应该关注经 济结构、产业结构和市场的变化，以随时调整贷款的结构， 确保信贷资金的流动性。安全性和盈利性。 （六）环境保护和可持续发展 第二节 贷款政策与程序 二、贷款政策的主要内容 （一）贷款业务的发展战略 银行贷款政策首先应该明确银行发展战略，包括开展业务应 当遵循的原则，银行希望开展的业务、区域及业务品种和希 望达到的业务开展规模和速度。 银行业务的发展战略要符合银行稳健经营的原则，贷款业务 开展的规模既要符合银行自身的发展能力，也要考虑宏观经 济运行的情况和经济发展的客观需要，以达到贷款经营的 “安全性、流动性、盈利性” 第二节 贷款政策与程序 （二）工作规程及权限 贷款工作规程是指贷款业务操作的规范化程序。通常包括三个阶段，第一阶段是贷款前的调查、信用分析和贷款的推销阶段，第二阶段是银行接收贷款申请以后的评估、审查和发放贷款的阶段，第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段 贷款政策不仅包括贷款业务的工作流程，还要划分各个岗位的权限，以使得贷款管理的各个环节相互合作、相互制约，贷款业务顺利开展。我国实行的是“审贷分离”，将上述三个阶段分别由三个不同的岗位来完成，分别是贷款调查评估、贷款审查和贷款检查。 第二节 贷款政策与程序 （三）贷款的目的和规模 银行贷款的目的除了利润最大化，还要增加资产流动性、减