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武汉POS调查报告正本A
武汉POS机收单业务
市
场
调
查
研
究
报
告
张海
目 录
A部分、报告正文
企业调查数据说明
现行竞争对手市场策略
三、 小结
A部分:报告正文
1.专业化机构的发展状况
1985年3月,中国银行珠海分行发出了第一张银行卡,由此我国的银行卡产业拉开帷幕。在各方的共同努力下,我国的银行卡产业取得了巨大的发展。短短的24年间——尤其在中国银联的成立和联网通用的实现后,发卡市场和受理市场都获得了令人瞩目的成就。据银联统计,截至2009年8月底,全国银行卡发卡量已近20亿张,银联标准卡11.7亿张,银行卡特约商户135万家,POS机222万台,ATM19万台[1]。剔除批发性的大宗交易和房地产交易,银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25% [2]。银行卡已成为我国居民个人使用最为频繁的非现金支付工具,其作用和影响已深入到经济生活的各个领域、各个方面。
然因我国银行卡产业起步较晚,还远没有形成一个成熟的银行卡市场应当具有的由商业银行、信用卡公司、跨行交易支付机构、接受外包的第三方处理机构、POS服务机构及收单机构等组成的银行卡专业化机构体系[3]。但专业化机构的重要性已日益显现。在银行卡产业发达的美国,近70%的信用卡业务由专业化机构承担。商业银行为提高银行卡业务经营效益,选择与专业化机构合作成为必然。借用专业化服务企业,与其合作,可以使银行本身更专注于自己的发卡、授权等核心业务,从而优化资源配置,取长补短,从而使我国银行卡产业更健康快速的发展,缩短与发达国家银行业界的差距。
2002 年6月由人民银行主办,中国银联协办的“受理市场建设国际研讨会”提出开展专业化服务,解决受理市场建设的发展策略。2003年银联商务成立,并在银联的支持下迅速发展,如今,银联商务在全国已有超过30家分支机构,服务商户总量已接近80万家,维护POS机具总量超过110万台,占市场总量的一半左右。而上海杉德银卡通的成立,则标志着社会资本进入银行卡专业化服务领域。近几年,在立足上海市场的基础上,杉德银卡通也积极尝试开拓全国市场,如今,已在全国20多个一二线城市建立分支机构,并在银行业界取得了良好的商誉。通联支付背景、资金雄厚,虽于2008年方才成立,但也已在二十多个主要城市建立或筹建了分支机构,大有后来居上之势。
据银联不完全统计,全国受理市场的专业化机构约有50多家,其中跨省经营的约有十家,占总数的18%左右;企业规模超过均值93人的有14家,占25%左右。并且有超过40%的企业,注册资金不足500万元1。可见当前专业化机构的素质参差不齐,并导致市场竞争无序,风险关系复杂化。
2.POS专业化机构的风险分析
2.银行卡和收单业务风险分析
一般认为,银行卡风险主要表现为内部风险和外部风险。内部风险包括系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险。外部风险主要表现为信用风险、欺诈风险、冒用风险和特约商户欺诈风险。也有按银行卡业务的参与方进行分类,将银行卡风险分为内部风险、持卡人风险和第三方风险。内部风险包含系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险,持卡人风险包括信用风险、欺诈风险、冒用风险看,而第三方风险包括特约商户诈骗风险、银行卡交易渠道风险(ATM和POS设备相关的风险)、外包风险[6]。
而POS收单业务的风险可来自于商户、交易、卡片、持卡人。
风险来源 风险列举 商户 恶意倒闭商户、虚假商户 交易 套现,洗单 卡片 伪卡 持卡人 主要指持卡人的不道德行为。如盗用卡的行为 表1(POS收单业务的风险来源)
2.POS专业化服务机构的风险分析
专业化机构是指接受收单机构委托,提供部分或全部收单业务服务的机构或组织。专业化机构中为银行开拓特约商户拓、负责为银行进行金融POS终端的投放、给予商户收银培训、POS安装、现场维修维护、耗材配送等服务的就是POS专业化服务企业。
根据POS专业化服务机构的定义和其所经营服务的类型,可以知道他在银行卡产业链中的角色。POS专业化服务机构的客户有两类,一是银行(银联),二是商户,POS专业化服务机构接受银行(银联)的委托为商户提供相关服务。他不直接与发卡市场的持卡人面对,所以也不直接承受来自持卡人的风险。假定POS专业化服务机构与银行的合作协议公平合理,那么他所承担的风险源将只来自于商户方和自身。
图1(POS专业化服务企业的角色示意)
《银联卡收单机构商户风险管理指南》中,把收单机构的风险损失归结为财务(资金)损失和商誉损失[7],然而POS专业化服务机构的风险损失还会有机具损失。根据中国银联和银联商务在2005年编写的《银行卡专业化服务工作培训手册》,认为专业化服务过程中的风险可分为外部商户风险和内部管理风险。
外部
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