征信领域金融消费者权益保护激励约束机制研究-中国金融论坛.PDFVIP

专 稿 金融纵横 2013.02 征信领域金融消费者权益保护 激励约束机制研究 ———征信数据质量视 角 中国人 民银行 南京分行课题组 摘要 ：信用信息失真是征信领域金融消费者权益受到侵害 的重要原 因，本文从征信数据质 量视角 出发 ，运用博弈论分析 了激励约束机制在提高征信数据质量方面 的作用 ，进 而理论联 系 实际，介绍 了人 民银行建立征信数据质量管理激励约束机制 的尝试 ，探 索通过构建激励约束机 制提高征信数据质量 ，从而解决征信信息失真使金融消费者权益受到侵害 的问题 ，并在现行管 理措施的基础上提 出了进一步强化征信数据质量激励约束机制的相关建议。 关键词 ：征信 金融消费者 权益保护 激励约束机制 （ ） 中图分类号 ：F832 文献标识码 ：A 文章编号 ：1009-1246 2013 02-0004-09 一、引言 是金融消费者 ， 个人征信信息包括 了个人 的 （一 ）征信信息失真对金融消费者权益 的 信贷记录等 内容 ， 具有重要 的商业价值和社 影响 会价值 。 如果个人征信信息采集使用不当 ，势 征信 中的个人信息是指 由特定机构建立 必 与信 息 主体所 享 有 的个 人 隐私权 利 相 冲 的个人信用信息数据库所采集 、 整理 、 保存 突 ， 如何解决这种 冲突是个人征信工作 的难 的 ， 为金融机构和个人提供信用报告查询服 点所在 。 征信领域金融消费者权益保护 的 目 务 ，为货币政策制定 、金融监管和法律法规规 的正是为 了实现个人征信信息主体利益与社 定 的其他用途提供有关信息服务所使用 的个 会公众利益 的协调 ， 在有利于信用行业发展 人信用信息。 在我 国，个人征信信息的采集主 的前提下 ，维护信息主体所具有 的合法权益 。 要是 由人 民银行负责 ， 并 以此为基础建立个 这一 目的可 以通过信息 主体行使知情权 、异 人信用信息基础数据库 ， 帮助金融机构提高 议权 、行政投诉和司法救济的权利来实现。 风险管理能力和信贷管理效率 ， 防范信用风 当前 ，我 国的个人征信法律 、法规和行政 险 ，促进个人消费信贷健康发展 ，为金融监管 投诉机制 尚不完善 ， 加之行政投诉和司法救 和货币政策提供服务 的同时 ， 也起到帮助个 济维权成本较高 ， 个人信息主体通过这两种 人积累信誉财富、方便个人信贷的作用 。 途径来维权 的案例总的来说还 比较少 ， 大部 然而 ， 征信领域 的个人信息主体 同时也 分信息主体还是通过行使异议权来维护 自身 4 金融纵横 2013.02 专 稿 合法权益的。 因此 ，通过对个人信息主体提出 个人信用信息 ， 才能确保个人信用报告 的真 的异议进行分析 ， 可 以发现征信领域金融消 实有效 。 征信信息失真可能是金融机构造成 费者权益受 到侵 害 的原 因所在 。 20 11 年 10 的 ，也可能是个人信息主体 自身错误造成 的 ， 月 ， 人 民银行南京分行针对征信领域金融消 从 图 1 的调查结果可 以看 出 ， 大部分个人征 费者权益保护问题在江苏辖 内进行 了问卷调