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第一节 信用及构成要素 第二节 信用的主要形式 第一节 信用及构成要素 一、信用的含义 信用的经济学概念 二、信用是现代经济与金融的基石 现代市场经济是信用经济。 信用是现代市场经济的基础、纽带和灵魂。 三、信用的产生与发展 (二)信用的发展过程 四、信用的构成要素 五、信用的基本特征 第二节 信用的主要形式 抵押与质押的区别 产生的根本原因：在商品经济条件下，在产 业资本循环过程中，各个企业相互依赖，但它们在生产时间和流通时间上往往存在着不一致，从而使商品运动和货币运动在时间上和空间上脱节。 特点 我国的商业信用 我国《合同法》第十二章规定，建立在真实意愿基础上的民间借款合同受法律保护； 1991年7月2日发布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。” 1999年1月26日发布的《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业之间借贷属民间借贷，双方当事人意思表示真实即可认定有效。 （六）国际信用 主要类型： 国际银行信贷 对外贸易短期信贷 出口信贷 政府间贷款 国际金融组织贷款 国际债券 国际租赁 （四）消费信用 含义 是工商企业、银行及其他金融机构以商品形态 或货币形态向消费者个人提供的信用。 主 要 形 式 赊销 分期付款 消费信贷 消费信用卡 零售商对消费者 提供的短期信用 零售商对消费者购买高档耐用消费品 提供的中长期信用 银行及其他金融机构采用信用放款或 抵押放款方式向消费者提供的信用。 银行和信用卡公司发出 消费信用的作用 积极作用：在现代经济生活中，消费信用在一 定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并 从而促进经济的增长。 消极影响：若消费需求过高，生产扩张能力有 限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促 使物价上涨，促成虚假繁荣等。 消费信用 的制约因素 总供给的能力与水平 居民的实际收入和生活水平 资金供求关系 消费观念和文化程度 案例：2008年7月2日，南京市白下区法院公开开庭审理信用卡欠款一案。 2006年1月初，信用卡透支消费7884.05元本金 一直未还，两年后变成了欠款35478.01元。 透支逾期不还，银行有权收取本、息（复利）、 滞纳金。 延伸 （五）民间信用 含义 西方国家：相对于国家之外的一切信用，包括商业、银行信用。 我国：指居民个人之间以货币或 实物的形式所提供的直接信贷。 亦称“民间借贷” 主 要 形 式 私人之间直接的货币借贷。 私人之间通过中介人进行的间接的 货币借贷。 通过一定组织程序的货币借贷。 “典当”形式的货币借贷。 “合会”、“标会”、“搭会”等 以实物作为 抵押 优点 缺点 灵活、简便，随时调节个人之间的 资金余缺，能在一定范围内弥补银 行信用的不足。 利率较高，且具有较大的弹性 数量有限，期限较短 风险较大 人行温州市中心支行公布2009上半年民间借贷 利率监测结果显示：上半年温州民间借贷利率 加权平均月利率为10.73‰ 。 2005年1月的历史高位12.112‰ 2008年1月，中国人民银行温州市中心支行 监测的数据显示，当月温州地区的民间借贷 月利率达到11.77‰ 延伸阅读：温州民间借贷利率 2009-03-24? 金华日报 去年下半年，义乌民间借贷月息一度飞涨至1角以上。 　2008年7月，浙江省正式启动小额贷款公司试点。 2008年8月15日，央行首次表态：建议给民间借贷进行合法定位，并适时推出《放贷人条例》。 (已于2009年8月上旬上报国务院） 民间借贷的法律规定 * 第二章 信用 * 第二章 信用 主要内容 社会学解释 经济学解释 信任、恪守诺言、 实践成约等 作为评价人的一个标准 是一种体现特定 经济关系的借贷行为 以偿还为条件; 支付利息 指在商品生产和货币流通条件下，以商品赊销或货币借贷的形式所体现的一种经济关系，是以偿还为条件的价值的特殊运动形式。 (一)信用的产生 前提 现实根源 客观 经济基础 私有制 的出现 商品货币关系 的存在 商品或货币 占有的不均衡 尚未工具化的信用 尚未流通化的信用 流通化的信用 口头信用 借条 票据 信用 客体 主体 信用 条件 信用 关系 信用 载体 信用的主体 信用关系 信用标的 信用条件 信用载体 授信方 受信方 实物形式 货币形式 载明债权 债务关系的合法凭证 经济活动中的赤字部门和盈余部门 信用工具 期限和利率 信用关系的对象 债权和债务关系 暂 时 性