信贷基础知识培训课件(5.15)PPT.ppt

主讲人：卢晓东 关于贷款审批流程相关要求 4、对贷款调查内容和方式提出具体要求 （固第11条、流第13条、个第14－17条） 对个人贷款： 第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。 关于贷款审批流程相关要求 5、对贷款审查的要求 （固第12－13条、流第14条、个第18－19条） 第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。（个人贷款） 关于贷款审批流程相关要求 6、对贷款授权及审批的要求 （固第14条、流第17条、个第20－22条） 对个人贷款： 第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。 第四部分 尽职调查的方法与技巧 小额贷款调查原则——“六重”原则 小额贷款调查方法——面对面 借款人软信息的搜集方法与技巧 软信息的分析技术 第四部分 尽职调查的方法与技巧 信息的获取方式与渠道 ： “问”、“听”：通过与客户的交谈，获取来自客户的基本信息，同时结合对第三方的访谈，包括对个人客户或企业主家庭、商业伙伴、个人客户所在社区机构、企业客户所加入协会等的访问，获取来自第三方对于贷款者的评价 “看”：一方面通过对企业账目的查看、对涉及企业银行流水、票据、收据、合同等的查阅获取财物状况、经营状况等“硬信息”，另一方面通过对客户经营场所如环境、存货、设备等的观察，进一步对“硬信息”加以验证。 第四部分 尽职调查的方法与技巧 信息的获取方式与渠道 ： 如何寻找“核心信息”？ 第四部分 尽职调查的方法与技巧 小额贷款调查原则——“六重”法则 重“个人品质”： 重“销售经营条件”： 重“自筹经营条件”： 重“发展潜力”： 重“保障抵押担保”： 重“非财务因素”： 重“个人品质”： 年龄： 户籍情况： 婚姻状况： 受教育程度： 从业经验： 个人嗜好： 征信记录： 重“销售经营条件” 供货商：了解供货商的分布结构、主要供货商、合作时间、合作条件（押金、代理费、运费、返利、信用政策、退换货、交易方式等）、进货间隔时间、进货品种和金额等； 下游客户：考察企业下游客户的集中和分布情况； 销售和营销：买什么和怎么卖决定了企业竞争力的强弱。 重“自筹经营条件” 客户为发展自己的生意，本身投入的资金多少 第三部分 贷款业务操作规程 贷款操作基本流程说明： 1、农信社权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。 2、超权限范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施。 3、个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直接办理。 农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行规定。 第三部分 贷款业务操作规程 贷款业务贷前工作 1、贷款业务的申请与受理 2、贷款业务的调查 3、贷款业务的审查 4、贷款业务的审议 5、贷款业务的审批 第三部分 贷款业务操作规程 贷款业务申请与受理 (一)与客户建立信贷关系 (二)客户信用等级评定并核定授信额度 (三)客户申请借款 客户部门(岗)是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关 情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。调 查经办人根据调查情况撰写贷款调查报告，并和调查主责任 人填制制式《贷款调查表》。 并根据客户贷款资料填制《客户信贷资料交接清单》， 移送信贷管理部门审查。 第三部分 贷款业务操作规程 贷款业务贷前调查 第三部分 贷款业务操作规程 贷款业务贷前调查 (一)多人原则 (二)实地原则 (三)多方原则 （四）明细原则 （五）理性原则 贷前调查图解 贷前调查的 主要内容 撰写调查 报告 填制制式贷款 调查表和信贷 资料交接清单 信用社客户部门（岗）两名或两名以上调查经办人 第三部分 贷款业务操作规程 贷前调查图解 第三部分 贷款业务操作规程 贷款业务贷时审查 信贷管理部门(岗)对客户部门(岗)移交的客户资料、 调查报告等材料进行完整性、真实性和合规合法性审查， 填制信贷业务审查表，并由贷款审查经办人和主责任人 共同签字，提出贷与不贷及贷款额度、期限、利率、 还款方式等建议，撰写审查报告，报贷审会审议。 第三部分 贷款业