电子支付中的四方关系及其规范架构.doc

电子支付中的四方关系及其规范架构 李建星施越 华东师范大学法学院瑞士伯尔尼大学银行法研宄所 在电子支付中，付款人与付款机构的资金关系基于支付委托合同，付款人凭付 款指令发起付款程序，由此产生付款人与付款机构的各项权利义务关系。托收关 系以托收委托合同为基础，但托收机构执行收款通常另需收款指令及双方托收 约定。在基础关系中，电子转账与第三方支付中的“扫码支付”构成履行，其他 电子支付方式构成间接给付。在检讨支付方式原型时，立法者应吸纳部分高流动 性的非现金支付方式，将其与现金付款等同视之。支付服务商间以央行支付系统 为中介成立结算关系。前述四方关系构成电子支付的统一法律框架。 关键词： 电子支付;资金关系;支付指令;框架合同;托收约定; 基金：2017年度教育部人文社会科学研究青年基金(17YJC820021) Quartet Relations in Electronic Payment and Its Normative Framework Li jianxing Shi Yue Law School， East China Normal University; University of Bern; Abstract： In electronic payments， the payment relationship between the payer and the payment institution is based on the payment of the contract, and the payer initiates the payment procedure with the payment order， thereby generating the rights and obligations of the payer and the payment institution. The collection relationship is based on the collection of the entrusted contract, but the collection agency is required to collect the receipt and the collection agreement. In the basic relationship, electronic transfer and third party payment in the “sweep payment” constitute the implementation of other forms of electronic payment constitute an indirect payment. In reviewing the payment form of the prototype, the legislator should absorb part of the high liquidity of non-cash payment, and cash payments equal to the same. Payment service providers to the central bank payment system as the intermediary set up a settlement relationship. The foregoing Quartet constitutes a uniform legal framework for electronic payments. Keyword： Electronic payment; financial relationship; payment order; frame contract; collection agreement; 一、问题的提出 电子支付是指使用人通过电子终端，直接或间接向支付服务商发出支付指令， 实现货币支付与资金转移的行为。中国人民银行《2016年支付体系运行总体情 况》数据显示，银行业金融机构当年井处理电子支付业务1395. 61亿笔，金额 2494. 45万亿元;非银行支付机构累计发生网络支付业务1639. 02亿笔，金额 99. 27万亿元。电子支付应用的普遍性已逐步超过了现金支付。然而，电子支付 的法学研宂却多有遗憾，比如，仅关注单个支付方式，却缺乏对电子支付整体 法律框架的提炼与归纳；另如，偏重呼吁政府强化监管电子支付，却忽略梳理支 付行为所涉的各方民事法律关系;再如，着重阐释电子支付的特殊性，却轻视其 与现有规范体系之协调。 首先，鉴于前述研宄现状的不足，本文选取电子转账、自动划账、第三方