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金 融 学 第五篇 金融监管 第五篇 金融监管 第二十一章 金融监管 教学目标：了解金融监管的基本原则、理论依据、金融监管体制及类型、金融监管国际合作 教学内容： 重点：金融监管的基本原则、金融监管的理论依据、金融监管成本、金融监管失灵、金融监管体制及类型、 巴塞尔协议内容、新巴塞尔资本协议三大支柱 难点： 教学手段： 第二十一章 金融监管 第一节 金融监管的界说和理论 第二节 金融监管体制 第三节 银行监管的国际合作 第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管及其范围 1. 金融监管是金融监督和金融管理的复合词。 2. 狭义的金融监管是指金融主管当局依据国家法律法规的授权对金融业实施监督、约束、管制，使它们依法稳健运行的行为总称。 3. 广义的金融监管除主管当局的监管之外，还包括金融机构的内部控制与稽核、行业自律性组织的监督以及社会中介组织的监督等。 第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管的基本原则 1. 依法管理原则； 2. 合理、适度竞争原则； 3. 自我约束和外部强制相结合的原则； 4. 安全稳定与经济效率相结合的原则； 此外，金融监管的内容、方式、手段等要适时调整。 第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管的理论依据 金融监管理论，是在政府管制理论的基础上，结合对金融业特殊性的分析，发展和完善起来的。 ⑴ 社会利益论：金融监管的基本出发点是维护社会公众的利益；由于市场缺陷的存在，以及社会公众利益的高度分散化，决定了只能由国家授权的机构来履行这一职责。 第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管的理论依据 ⑵ 金融风险论：金融业是特殊的高风险行业；金融业有发生支付危机的连锁效应；金融体系的风险直接影响着货币制度和宏观经济的稳定。金融风险的内在特性，决定了必须有一个权威机构对金融业实施监管，以确保整个金融体系的安全与稳定。 第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管成本 金融监管显性成本主要表现为监管的直接成本，如金融监管当局的行政预算支出； 隐性成本则主要表现为间接成本，如过度监管导致的效率损失和道德风险等。一般来说，金融监管越严格，其成本也就越高。 第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管成本 具体地说，金融监管成本表现为如下几个方面： 1. 金融监管的执法成本：指金融监管当局在具体实施监管的过程中产生的成本。 执法成本的一部分由被监管的金融机构承担，其余部分由政府预算来补充。 由于金融监管当局关注的是监管目标的实现，从而有可能造成监管成本过高的现象。 2. 金融监管的守法成本：指金融机构为了满足监管要求而额外承担的成本损失，主要表现为金融机构在遵守监管规定时造成的效率损失——降低了资金的使用效率，限制了新产品的开发等。 3. 金融监管的道德风险： ⑴由于投资者相信监管当局而忽视自己对金融机构的监督、评价和选择； ⑵保护存款人利益的监管目标，使得存款人通过挤兑的方式向金融机构施加压力的渠道不再畅通。 ⑶金融机构在受监管中承担一定的成本损失，因而会通过选择高风险、高收益资产的方式来弥补损失。 监管过度会导致保护无效率金融机构的后果，从而造成整个社会的福利损失。 第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管失灵问题 政府监管虽然可以在一定程度上纠正市场缺陷，但同样也会面临“失灵”问题。 1.监管者的经济人特性：从理论上讲，金融监管机关作为一个整体，是社会公众利益的代表者。但具体到单个的监管人员来说，由于也是经济人，也具有实现个人利益最大化的动机，很容易被某些特殊利益集团俘获，并成为他们的代言人。 2.作为监管制度的制定和实施者，金融监管机关处于独特的地位，它们几乎受不到来自于市场的竞争和约束，从而也就没有改进监管效率的压力和动机。这会导致监管的低效率。 3.监管行为的非理想化：尽管监管者主观上想最大限度地弥补市场缺陷，但由于受到各种客观因素的制约，并不一定能达到理想化的目标。 制约监管效果的客观因素如：监管者对客观规律的认识具有局限性；监管者面临着信息不完备问题；监管时滞问题…… 第二十一章 金融监管 第二节 金融监管体制 第廿一章第二节 金融监管体制金融监管体制及其类型 1. 金融监管体制，指的是金融监管的制度安排， 它包括金融监管当局对金融机构和金融市场施加影响的机制以及监管体系的组织结构。 2. 各国的金融监管体制大致可