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商业银行的理财业务 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 商业银行的理财业务 商业银行的理财业务 举例说明—CPPI 在零售银行市场中，富有客户群增长最快、利润贡献度较高，波士顿咨询公司（BCG）发布的《2007全球财富报告》指出： 1、中国已经成为全球五大财富市场之一，受托资产管理额过去五年保持23.4％的年均复合增长率； 2、2006年中国共有31万户百万富翁（以美元计），4.8万户金融资产500万美元以上的家庭； 3、中国0.2％的富有家庭占有62.5％的私人资产。 BCG预测，到2011年中国将有超过60.9万家庭的管理资产额在100万美元以上,将有超过640万家庭拥有10万美元以上金融资产,富裕人士财富总量将超过4万亿美元。 根据凯捷与美林2008年6月最新报告，2007年中国高净值人士已达41万人，比06年增长20.3% 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 银行代理理财产品 理财顾问服务 理财顾问服务 理财顾问服务 客户分析 客户分析 客户分析 客户分析 财务规划 财务规划 财务规划 财务规划 财务规划 财务规划 财务规划 财务规划 财务规划 商业银行个人理财业务监管政策 商业银行个人理财业务人员的资格要求 银监会： 商业银行个人理财业务人员，应包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。 （一）对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识； （二）遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则； （三）掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解； （四）具备相应的学历水平和工作经验； （五）具备相关监管部门要求的行业资格； （六）具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。 中国光大银行《关于开展个人理财业务人员持证上岗的通知》 销售环节中的禁止性规定 1、不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。 2、不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。 向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。 3、不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。 4、利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。 理财顾问服务的风险管理要求 1、从事财务规划、投资顾问和产品推介等个人理财顾问服务活动的业务人员，以及相关协助人员，应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况等 2、 向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字 3、对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，不应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品 4、客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品 5、注意风险风险揭示，在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果 人生事件规划 1.教育规划 （1）个人教育规划和子女教育规划（基础、大学、大学后）； （2）基本数据：所需金额、规划时间、可承受投资额、通胀率和利率 （3）上海较高水平需要100万 2.退休规划：利用社会保障的计划、购买商业性人寿保险公司年金产品的计划以及企业与个人的退休金计划等。 （1）客户在退休规划中的误区：①计划开始太迟；②对收入和费用的估计太过于乐观；③投资过于保守。 （2）退休规划的步骤 ①一个完整的退休规划设计包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。 ②自筹退休金来源：