[理学]第5章 保险的基本原则.pptVIP

第五章 保险的基本原则 第一节 可保利益原则 一、可保利益原则的含义 （一）可保利益 1.定义：又称“保险利益“，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 2.判断标准： 利害关系 3.成立要件： 1）合法的利益。即法律上可以主张的利益。采用非法手段占有或获得的利益不能成为可保利益。 2）客观存在、确定的利益。现有利益、预期利益 3）经济上的利益。 （二）可保利益原则 是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。 几层含义： 1）投保人只能为具有可保利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效； 2）当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，则保险合同随之失效； 3）保险事故发生后，被保险人不能获得可保利益额度以外的补偿。 二、可保利益原则的作用 1.防止道德风险发生。 道德风险是指投保人、被保险人或受益人为骗取保险金而人为造成或扩大风险。 2.发现受害人。使保险人所赔偿或给付的保险金真正给予受害人。 3.限制保险人的保险责任范围。 三、财产保险的可保利益 （一）形成条件 1.现有利益： 1）所有权：对财产的占有、使用、处置等权利。最充分的可保利益，投保财产的价值是多少，所有权人就有多少金额的可保利益。 2）经营权、使用权：因经营、使用而产生的利益，对财产损失承担相应的责任。 3）抵押权、留置权：都是一种债的担保。抵押人为债务人，抵押权人为债权人。抵押担保不转移所有权或占有权，只是当债务人不能如约偿还债务时，债权人才有权处置抵押财产。留置与抵押的区别在于债权人在债务受偿前拥有对抵押物的占有权或者说留置权。 4）委托保管权 2.期待利益：指被保险人基于对财产及其有关利益上的现有权利而存在的于未来期待获得的利益。Eg企业财产险中附加的利润损失险。 3.责任利益 4.合同利益 eg租金利益、运费利益 （二）时限规定 在财产保险中，一般要求从保险合同订立到保险合同终止的全过程中都存在可保利益。尤其在保险事故发生时，必须存在（eg海洋货物运输保险，投保时可以不具有可保利益，但在事故发生时必须具有对保险标的的可保利益）。 （三）转移 1.继承：我国无此规定 2.转让：我国《保险法》规定，保险标的转让必须及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起30日内，可以按照合同约定增加保费或解除保险合同。保险人解除保险合同的，应当将已收取保费按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。未履行保险标的转让的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 3.被保险人破产：我国无此规定 四、人身保险的可保利益 （一）形成条件 1.英美法系：“利益主义原则”，以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据。 2.大陆法系：“同意主义原则”，不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人同意就具有可保利益。 3.“利益和同意相结合的原则”，eg我国。 我国《保险法》第52条规定：“投保人对下列人员具有可保利益： 1、本人； 2、配偶、子女、父母； 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4、除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。” （二）时限规定 人身保险的可保利益必须在保险合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有可保利益。 五、典型案例 1. 2010年12月9日，杨某在李村旧机动车交易市场中间商李某手中购买桑塔纳2000轿车一辆，车主关某，双方商定交易价格92000元。当日下午3时杨某到某财产保险公司要求增加2010年12月10日至2011年2月19日的全车盗抢险，该公司业务员焦某看了车主为关某的行驶证，在查看了车况、车架号、发动机号后，保险公司打印了以被保险人为关某的全车盗抢险保单正本。2011年2月9日杨某又在该公司办理了第三者责任险、车辆损失险、盗抢险，保费合计3789元。保险期限自2011年