美国的保险市场和监管研究报告.docxVIP

美国保险监管和发展研究报告一、创新是推进保险业不断发展的重要动力美国保险业留下的第一个深刻印象就是无处不在的创新，可以说，美国保险业是一个典型的创新驱动型市场。尽管美国作为发达国家，其保险市场比较成熟，但仍然能感受到创新给行业发展和公司运营带来的活力。在产品创新方面，最主要的特点是以客户需求为核心设计产品，并且通过持续的产品改进保持吸引力。比如，AIG寿险的产品开发战略是通过以客户为中心研究开发优质、差异化的产品方案，在万能寿险市场竞争。利用公司的创新产品开发能力，开发出竞争对手难以复制的产品。从2004年开始，该公司开始开发一款名为生活品质保险的人身产品（Quality of Life … Insurance，简称QOL）。其出发点就是客户的需求和购买力，目的是通过可选择和可负担的产品更好地满足中产阶层消费者的需求。首先是创建QOL产品模型，对典型的中等收入消费者的消费行为和需求进行详细的研究，发现多数中产阶层消费者认为有四个方面的财务安全需求非常重要，分别是寿险保障、残疾收入保障、慢性病或大病、儿童教育和退休保障。但是，如果按照传统行业的方式购买多份保单，一般消费者可能没有足够资金。针对这种情况，AIG寿险将消费者的这些保障需求综合起来，提出“生活品质”产品组合框架，为中等收入消费者提供独特、可负担的方式，解决财务上的多种担扰。具体做法是针对万能寿险或一个定期产品，开发出可选的加速保障金附加险（accelerated benefits riders ，ABRs）。如果投保人患特定大病、慢性或晚期疾病，通过ARBs可获得身故保障金。自2005年以来，针对客户的反映，又连续推出40多项改进措施，使这款产品更加符合市场的需求。目前这款产品的累计保费已经达到460亿美元。在产品创新之外，还有很多方面的创新。比如，在市场主体组织形式创新方面，主要是自保公司的兴起和快速发展。全球自保公司数量从1985年的1500多家增长到2012年的6057家。其中，美国保险市场自保公司发展很快，主要集中在佛蒙特州、犹他州、特拉华州、夏威夷和哥伦比亚特区，自保公司数量超过1400家。在商业模式创新方面，主要是对小额保险的探索和实践。AIG在印度、哥伦比亚等国家，针对当地经济社会发展特点和居民收入水平，积极探索小额保险发展模式，取得了比较好的成效。二、提高竞争力是国际保险市场永恒的话题竞争与商品经济相伴而生，并成为市场经济中企业基本的生存状态。近年来随着金融综合经营趋势的发展以及国内保险市场公司数量的不断增加，关于行业和公司竞争力的关注和讨论也越来越多。美国作为全球最大的保险市场，其市场份额达到27.6％，在很大程度上引领着世界保险业发展的趋势。以下几个因素在提升行业和企业竞争力中具有重要作用。第一个因素是资本。以财产险公司为例，美国和欧洲大型产险公司自留保费与资本金加资本公积之比，一般在2倍左右，而国内的标准是4倍，很多公司还超过了这个标准。这在一个方面说明国内保险公司的资本实力与发达国家同行相比，还有较大差距。有一组数据对比很能说明问题：2012年全球保费收入4.6万亿美元，全球保险业资本为3.5万亿美元，二者之间的比例为1.3：1；2012年我国保费收入1.55万亿元，我国保险业资本为0.79万亿，二者的比例为1.96：1。第二个因素是技术。在国内讨论保险产品创新的问题，公司最担心的是被竞争对手模仿。这也是近年来困扰国内保险市场的一个问题。而在美国市场，这个问题并不突出，原因在于产品只是一个表现形式，保险公司经营的核心是承保。举例来讲，AIG开发了一款很受市场欢迎的健康险产品，其他公司很容易看到产品的条款和费率，但是在承保环节却很难模仿。AIG通过对1993年－2008年1200万客户的血液检查样本的分析和研究，结合这些人的寿命、生病情况、医药费支出等因素，总结出根据血液检查结果测算健康险保费的应用模型和经验数据，从而可以针对每一个客户进行科学合理的定价。没有这些数据支持，其他公司即使照抄照搬其产品的条款，却不可能对产品有合适的定价。第三个因素是服务。在美国，保险公司为客户提供保险保障，意味着保险公司比客户在防范风险方面具有更专业的优势，因此，在保险公司与客户之间的关系中，保险公司一个很重要的身份就是风险管理专家。在纽约，保险公司为城市房屋建筑提供火灾及财产保险，对于城市规划、房屋建筑结构、火灾隐患等技术问题的掌握方面，保险公司有很多专家支持和专业服务。第四个因素是科学的发展战略和精细化的企业管理。AIG通过总结和反思在国际金融危机中的深刻教训，发现给公司带来巨大风险是在金融市场的投资业务，而保险业务在金融危机中则表现比较平稳，而且具有很高的市场价值。正是这些相对稳定而且具有市场价值的保险业务，帮助AIG逐渐走出濒临破产的阴影。金融危机后，AIG